Платежные системы в интернете россия

Платежные системы. Список самых популярных сервисов

Уже мало кто себе представляет жизнь без электронных денег. С их помощью можно совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать счета, приобретать билеты, переводить средства с одной карты на другую с меньшим процентом. Какие самые популярные платежные системы? Список их представлен ниже.

Перечень платежных систем

Многим пришлась по душе идея оплачивать свои расходы с помощью электронных денег. Основная цель, которую выполняют платежные системы (список будет представлен позже), — это мгновенный расчет с банком или продавцом. Сейчас множество электронных ресурсов, но не все они вызывают восторг и доверие у большинства граждан. Итак, вот самые популярные отечественные и международные платежные системы:

• «Яндекс. Деньги»;
• «Mail.ru.Деньги»;
• Webmoney;
• Paypal;
• Visa;
• MasterCard;
• «Мир»;
• Perfect money;
• Money mail;
• «ПРО100»;
• Qiwi;
• Alipay.

Это далеко не полный перечень сервисов для расчета электронными деньгами. Но они чаще всего используются клиентами. Ниже представлен ТОП-5 систем, завоевавших доверие потребителей.

«Яндекс.Деньги»

В Российской Федерации считается наиболее известной. Основной валютой является рубль, но это не повлияло на большую популярность среди населения. Огорчает тот факт, что «Яндекс.Деньги» не позволяет своим клиентам рассчитываться за услуги и товары за рубежом. Однако российские интернет-магазины предпочитают отечественные электронные платежные системы. По статистике, «Яндекс.Деньги» занимает лидирующую позицию по оплате услуг и товаров во Всемирной сети на просторах родины.

К достоинствам данной системы относят возможность пополнения счета путем перевода средств от физического лица. Кроме того, несомненным плюсом является простой и интуитивно понятный функционал.

Webmoney

Спросом пользуются и международные платежные системы, например, Webmoney. Такой сервис предлагает производить расчет в различных валютах. Однако высокая надежность системы не компенсирует сложности в регистрации. Именно поэтому многие новички предпочитают обращаться «за помощью» к другому сервису. Высокая безопасность для клиентов – важный аспект при совершении операции с финансами. Именно это и гарантирует Webmoney.

Пусть у сервиса имеется множество плюсов, но популярность за рубежом не так высока, как на территории России и стран СНГ. По мнению многих пользователей, отказавшихся использовать данную систему, здесь очень неудобный процесс обмена валют. Безопасные платежные системы, список которых представлен и куда входит Webmoney, должны жертвовать удобством во имя надежности проводимых денежных операций.

PayPal

В самые популярные электронные платежные системы вступила и самая старая. Это PayPal. Основали ее в 1998 году. К достоинствам сервиса относят многообразие валют, с помощью которых можно проводить денежные операции. Всего насчитывается порядка 24 видов. По наблюдениям экспертов, системой PayPal пользуются в 190 странах мира. Кстати, именно этим сервисом предпочитают пользоваться покупатели при оплате заказов в зарубежных интернет-магазинах. Кроме того, редко какой виртуальный аукцион обходится без оплаты PayPal.

Почему эта система так популярна? Ее высокая надежность и удобный функционал покорили сердца миллионов пользователей. К недостаткам клиенты относят невозможность внесения их личных данных. Также не во всех странах принимают к оплате электронные деньги от PayPal.

В 2014 г. правительство Российской Федерации приняло решение о создании сервиса, совершенно независимого от Visa и MasterCard. Причиной такого решения стало наложение санкций на отечественные предприятия и банки. Так появилась национальная платежная система «Мир» (НПС). Она разработана самым тщательным образом для обеспечения удобства, доступности и надежности для совершения операций для всех жителей России. Принадлежит сервис Центральному банку страны. Разработчики НПС гарантируют бесперебойность и безопасность проведения различного рода транзакций по банковским картам. Благодаря сервису «Мир» можно совершать типовые операции, а именно:

• снятие наличных;
• совершение мобильных и бесконтактных платежей;
• оплата покупок в торговых сетях.

Главным преимуществом НПС считается невозможность ситуации на международной арене повлиять на текущее положение дел. Соответственно, граждане России могут не беспокоиться о доступе к своим сбережениям и денежным средствам на оплаты услуг и товаров.

Visa – платежная система, широко распространенная на территории Америки и Австралии. Если попытаться расплатиться данной картой на территории Европы, то иногда могут возникнуть проблемы с терминалом, поскольку здесь предпочитают использовать прямую конкурентку MasterCard. Однако по статистике, сервисом Visa пользуются 70 % клиентов, в то время как ее «соперницей» – лишь 30 %.

На сегодняшний день данную карту принимают в 166 тысячах мест по всей России и в 36 тысячах банкоматов. В 200 странах по всему миру готовы принять к оплате Visa. Данный сервис действительно считается самым крупным и известным.

Клиенты системы могут заказать один из видов (а могут и все разновидности) Visa:

• Visa Electron;
• Visa Classic;
• Visa Gold;
• Visa Platinum.

Наличие стольких видов карт позволяет отнести данный факт к неоспоримым достоинствам системы. Благодаря этому можно быстро производить покупки, заказывать билеты и тут же их оплачивать.

Как уже было сказано, платежные системы, список которых был представлен в этой статье, очень удобны для проведения типовых операций с финансами. Однако эксперты рекомендуют не держать все сбережения в электронном виде, поскольку сейчас появилось очень много мошенников на просторах Интернета.

Самые известные платежные системы интернета

Любая платежная интернет-система – это специальная технология, позволяющая осуществлять различные платежи в Сети (оплачивать услуги магазинов и банков, получать зарплату, пополнять мобильный счёт, выводить деньги на карту банка и проч.). Сегодня онлайн валюта – не менее значима, чем деньги бумажные. В интернете можно насчитать около 10 популярных платёжных систем, не считая их менее известных конкурентов. Перед тем, как воспользоваться услугами электронной системы, – внимательно изучите её особенности.

1. WebMoney Transfer. Является одной из самых известных электронных систем интернета и главных инструментов обмена денег и проведения операций с онлайн валютой на территории СНГ. Для пользования WebMoney Transfer на компьютере или мобильном телефоне, необходимо установить один из киперов, предлагаемых системой, внеся свои настоящие данные. Для большего доверия желательно получить персональный аттестат, отправив паспортные данные по указанному в WebMoney Transfer адресу. К вашим услугам – широчайший пользовательский интерфейс, множество функций, возможностей и операций, производимых мгновенно. Особое внимание стоит уделить обменнику и взимаемым процентам. Гораздо выгоднее произвести обмен валют посредством подобных сервисов в интернете.

2. Яндекс.Деньги. Вторая по популярности платежная система на территории СНГ позволяет безопасно обменивать и переводить онлайн валюту другим пользователям, сохраняя, как и в случае с WebMoney Transfer, все данные о переводах. Открыв Яндекс.Кошелёк или Интернет.Кошелёк, вы можете пользоваться интерфейсом в Сети или на ПК. Переводы между вашими двумя кошельками не осуществляются.

3. Международная платежная система PayPal. Один из самых известных электронных сервисов мира, собравший под своим крылом более 100 миллионов пользователей, празднует свой день Рождения в тот же год, что и WebMoney Transfer, – 1998. Владелец PayPal – калифорнийская компания «Palo Alto». Для того чтобы ваша онлайн валюта могла работать, необходимо зарегистрировать «Личный счёт» или «Личный Премьер-счёт». Более крупные клиенты открывают «Бизнес-счёт». Пользоваться PayPal можно при помощи ПК, интернета, мобильного. Россияне и украинцы могут использовать эту платёжную систему лишь для оплаты покупок. Онлайн валюта не может выводиться и приниматься от других пользователей.

4. RBK Money (RUpay). Единая платежная платформа работает в режиме реального времени и позволяет производить любые операции с электронными деньгами быстро и безопасно. В отличие от WebMoney Transfer, можно не бояться забыть свои реквизиты дома в блокноте. Основное назначение RUpay – оплата платежей и покупок в Сети, вывод денег на счета украинских или российских банков. Сама RBK Money банковские услуги не оказывает.

5. Деньги@mail.ru. Система ограничилась лишь веб-интерфейсом. Платежи осуществляются с любого ПК, а идентификатором служит электронный адрес.

6. Рапида. Изначально сотрудничала лишь с финансово-кредитными учреждениями. Процессинговый центр Рапиды подключается к системе биллинга предприятия. По сути, Рапида – круглосуточный сервис для приёма платежей за телефон, коммунальные услуги и проч. Система позволяет задать интервал для ежемесячных платежей.

7. E-Gold появилась на 2 года раньше, чем платежные системы WebMoney Transfer и PayPal. Безопасность более 1 000 000 счетов в E-Gold гарантируют банки Швейцарии и США. Данный сервис – универсальный инструмент, позволяющий осуществлять обмен и перевод валют в любой стране мира. Самая незаменимая платежная система использует для обмена денежных единиц весовые части палладия, серебра, золота и платины. E-Gold – идеальный вариант для серьёзных бизнесменов, посвятивших себя интернет-коммерции.

8. Moneybookers (Skrill). Эта молодая платежная система (2003 г.) работает в соответствие с законодательством Великобритании. Особенность системы заключается в том, что её пользователи могут легко, безопасно и дёшево осуществлять обмен, перевод денег и платежи в интернете в реальном времени. Операции производятся благодаря e-mail. Национальную валюту, с которой вы намерены работать, следует выбрать при регистрации. В Moneybookers указываются только ваши настоящие данные. Установка программного обеспечения не требуется. Итак, посылайте деньги с вашей банковской карточки, получайте онлайн валюту по e-mail и совершайте любые покупки в Сети.

9. Alertpay. Ещё одна молодая электронная платежная система (2005 г.), зарегистрированная в Квебеке (Канада). Демократичность Alertpay позволяет ей становиться всё более популярной, завоёвывая доверие пользователей. Регистрация в системе бесплатна для всех граждан мира. Пользоваться услугами не могут лишь жители Анголы, Нигерии, Сьерра-Лионе и Либерии. За все операции с онлайн валютой снимают маленькие комиссионные.

10. Z-PAYMENT. Платежная система смогла удачно интегрировать множество видов электронных платежей и операций в одну цельную, логичную систему, работать с которой легко и удобно. В отличие от перечисленных сервисов, Z-PAYMENT не конкурирует с другими электронными системами, а сотрудничает с ними. Бесплатно зарегистрировавшись, вы сможете работать с любыми платежными системами, банками, производя различные операции как при помощи безналичного, так и наличного расчётов. Гарантированная безопасность, отсутствие специального программного обеспечения для пользователей, возможность заключать договора, круглосуточная поддержка, – это и есть Z-PAYMENT, которой пророчат огромный успех.

11. Google Checkout – платежная система от Google. Необходима привязка к банковской карте клиента. Пользоваться сервисом пока могут лишь жители Великобритании и США. Фактически, Google Checkout не осуществляет платежи, а гарантирует их безопасность. Сами операции производятся при помощи банковских карт пользователей системы.

12. Perfect Money. Еще один удобный и безопасный сервис моментальных электронных платежей в сети. Является многофункциональным: система позволяет не только проводить взаиморасчеты между зарегистрированными пользователями и совершать различные виды электронных платежей, но также располагает собственной депозитной программой, которая дает возможность безопасно сохранять электронную валюту на счетах и ежемесячно получать процентные выплаты на остаток средств. В числе преимуществ Perfect Money – высокий уровень безопасности и круглосуточная техподдержка.

13. QIWI. Главным назначением этого российского платежного сервиса, действующего сегодня в 20-ти странах мира, является моментальная оплата различного рода услуг, от коммунальных платежей до банковских кредитов. Ключевым отличием QIWI от других подобных финансовых сервисов является то, что переводить средства можно не только из личного аккаунта в интернете или через мобильное приложение, но также и посредством специальных платежных терминалов самообслуживания, которые сегодня можно найти в большинстве населенных пунктов России, Украины, Беларуси и других стран.

14. AlertPay. Электронная платежная система родом из Канады, действующая на мировом рынке электронных финансовых операций с 2005 года. Простая и бесплатная регистрация позволит оперативно и без лишних проблем открыть счет в системе. Верификация счета для жителей некоторых стран довольно проблематична, однако счет можно с успехом использовать и без верификации, поскольку она является добровольной. В качестве идентификатора (номера кошелька) в AlertPay используется e-mail, указанный при регистрации. При этом существует возможность переводить средства пользователям, еще не имеющим аккаунта в AlertPay.

15. EasyPay. Первая белорусская внебанковская система мгновенных электронных микроплатежей, позволяющая быстро и без комиссий оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, интернет и телевидение, а также различные другие виды услуг посредством привязанной к цифровому кошельку пластиковой карты. Помимо этого, система дает возможность совершения различных банковских операций, а вот переводы средств, носящие коммерческий характер, здесь не допускаются (перевод денег между физическими лицами – владельцами EasyPay-кошельков осуществляется без проблем с комиссией 2%). На рынке функционирует с 2004 года, а в 2010 году EasyPay вышла и на украинский рынок онлайн-платежей.

16. LiqPay. Украинский открытый платежный сервис, предназначенный для перевода денег, а также совершения различного рода микроплатежей и онлайн-оплаты широкого ряда услуг. Основателем и собственником LiqPay является украинский ПриватБанк, что позволяет снимать деньги со счета посредством банкоматной сети ПриватБанка в Украине и России. Высокий уровень безопасности совершаемых операций гарантирует использование сервиса динамических одноразовых паролей (высылается в смс-сообщении на привязанный к личному аккаунту номер телефона) и технологии 3D Secure code.

17. W1. Единый кошелек W1 – еще один удобный и надежный электронный сервис, позволяющий зарегистрированным пользователям осуществлять переводы между кошельками без дополнительной комиссии, а также легко и быстро оплачивать различные виды услуг. Доступ к единому кошельку осуществляется через любые средства цифровой связи, имеющие подключение к интернету (компьютеры, мобильные телефоны, КПК). Располагает широкой партнерской сетью, которая дает возможность выгодной бескомиссионной оплаты самого широкого ряда товаров и услуг.

18. Pecunix. Платежная мультивалютная система, которую можно отнести к числу сервисов с электронными валютами, базирующихся на золотом эквиваленте (наиболее близким аналогом Pecunix можно назвать широко известный e-gold). На рынке электронных валют ЭПС Pecunix, зарегистрированная в Панаме, работает уже 10 лет. Преимуществами этой платежной системы, основанной на золотых активах, можно назвать безопасность и надежность, однако на сегодняшний день Pecunix не пользуется большой популярностью.

19. MoneyMail. Электронная платежная система, популярная в России и существующая с 2004 года. Регистрация в сервисе открытая и бесплатная, в качестве номера счета здесь выступает адрес электронной почты. На данный момент операции в MoneyMail могут осуществляться в трех видах валют – российский рубль, доллар США, а также евро. Все операции в системе осуществляются через интерфейс сайта, дополнительные приложения при этом устанавливать не нужно. Среди основных услуг – пополнение счетов мобильной связи, совершение ежемесячных платежей, погашение банковских кредитов, перевод денежных средств на e-mail и многие другие.

20. Ukash. Назначением этого сервиса является оплата услуг, совершение денежных переводов и различных платежей через интернет с использованием ваучеров Ukash (банковский счет или карта при этом не требуются). Купить ваучер Ukash можно за наличные деньги в специализированных пунктах продаж или онлайн с использованием самых разных интернет-сервисов (Webmoney, W1, LiqPay, QIWI, RBK Money и др.) Одной из наиболее популярных услуг, доступных владельцам Ukash-ваучеров, можно назвать международные переводы в режиме онлайн.

Электронные деньги: плюсы и минусы популярных в России электронных платежных систем

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

При современном уровне развития интернет-технологий все чаще возникает необходимость проведения оплаты в электронной форме. Однако на рынке существует множество разных систем платежей, и каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. В статье рассмотрены самые известные электронные платежные системы, используемые в России.

Электронные платежные системы – что это?

Электронные платежные системы создаются для проведения расчетов между продавцами, покупателями, посредниками и другими участниками сделок в сети Интернет. К таким сделкам относятся покупки в интернет-магазинах, оплата счетов, личные переводы. Электронные платежные системы имеют такие преимущества по сравнению с традиционными системами:

• скорость оплаты – платежи, как правило, проводятся моментально;
• экономия – комиссия за такие платежи обычно ниже, чем при оплате через банк;
• конфиденциальность и безопасность – вводимые клиентом данные защищаются самыми современными инструментами;
• простота – пополнение электронных кошельков возможно в ближайшем терминале, а непосредственно платеж не требует заполнения бумаг.

Электронные платежные системы широко распространены: только в России их насчитывается несколько десятков, в мире же их число точно определить не представляется возможным. Крупные платежные системы (такие как PayPal, AliPay, Google Wallet и другие) являются международными и могут проводить трансграничные переводы и платежи.

Наиболее часто электронные платежные системы применяются для того, чтобы клиенты интернет-магазинов могли совершать оплату, не выходя из дома, а также для оплаты других товаров и услуг. Кроме того, подобные системы используются для переводов денег между родственниками, для оплаты счетов, штрафов и иных платежей.

Процесс оплаты через систему электронных платежей несложный: в нем участвуют продавец, покупатель и непосредственно платежная система. В случае, если клиент оплачивает банковской картой, участвуют банк-эмитент (который выдал карту клиенту) и банк-эквайер (который обрабатывает сделку). Рассмотрим процесс на примере работы интернет-магазина:

1. Клиент делает заказ в интернет-магазине.
2. Магазин обрабатывает данные и передает их платежной системе.
3. Клиент через платежную систему подтверждает платеж. В случае, если оплата проводится с карты, платежная система через банк-эквайер посылает запрос в банк-эмитент.
4. После подтверждения оплаты платежная система через банк-эквайер перечисляет необходимую сумму денег со счета покупателя на счет магазина.

Как видно, процесс оплаты через электронные платежные системы достаточно прост, и благодаря простоте, скорости и безопасности платежей они становятся все более популярными.

История развития электронных платежных систем в России

В России системы электронных платежей имеют долгую историю. Так, первая система CyberPlat была создана в далеком 1997 году, а первая транзакция через нее была проведена годом позднее. Уже к началу 2000-х годов в России действовало несколько систем, в том числе PayCash (из которой позднее появились Яндекс.Деньги), Webmoney (запущенная в 1998 году), RUpay (позднее преобразованная в RBK Money). Параллельно в мире развивались системы PayPal, Neteller, E-gold и другие.

Наиболее популярной электронной платежной системой была система WebMoney, не в последнюю очередь благодаря простоте регистрации и использования, сотрудничеству с другими компаниями и бонусам для новых пользователей. Впоследствии популярность начал обретать сервис Яндекс.Деньги, а в 2007 году была запущена система QIWI, которая благодаря обширной сети терминалов самообслуживания получила большое число пользователей.

Несмотря на более качественный сервис и высокую надежность, зарубежные платежные системы (в первую очередь PayPal) в России не достигли такой популярности, как WebMoney и Яндекс.Деньги, хоть и используются для покупок на зарубежных площадках.

Государство не сразу стало регулировать данный рынок: лишь в 2011 году был принят Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который определил основные положения регулирования электронных денег.

Самые популярные в России платежные системы

Webmoney

WebMoney (WebMoney Transfer) – основанная в 1998 году электронная система расчётов. Особенность системы – при платежах происходит передача имущественных прав – «титульных знаков». Эти знаки могут быть в рублях (WMR), евро (WME), долларах (WMZ), гривнах (WMU), белорусских рублях (WMB), тенге (WMR) и даже вьетнамских донгах (WMV). Также среди расчетных единиц есть эквивалент 1 грамма золота (WMG), 0,001 биткоина (WMX) и других криптовалют.

Система WebMoney имеет широкую известность – на начало 2018 года было зарегистрировано порядка 36 миллионов аккаунтов, в год проводится более 160 миллионов транзакций на сумму свыше 17 миллиардов долларов. Для работы системы потребуется соответствующее программное обеспечение, которое существует как для Windows, так и для других операционных систем.

Тарифы системы относительно невысокие – за переводы взимается 0,8% от суммы, однако следует учитывать, что тарифы на ввод и вывод средств определяют участники таких операций – банки, платежные системы, операторы терминалов самообслуживания.

В кассе «Евросети» комиссия за пополнение кошелька WebMoney составит 1,5%, в системе Сбербанк-Онл@йн – 2,3%, в Альфа-Банке – 1,5%. Если необходимо вывести деньги из системы, возможно это сделать через банковскую карту. Комиссия в таком случае составит 2%.

Яндекс.Деньги

Сервис Яндекс.Деньги – платежная система, созданная в 2002 году в результате сотрудничества Яндекса с компанией PayCash. Система позволяет принимать оплату электронными деньгами, наличными, с банковских карт. Данная платежная система пользуется популярностью – по состоянию на 2017 год зарегистрировано около 30 миллионов кошельков.

Сервис позволяет открыть электронный кошелек в рублях и привязать к нему банковскую карту. Кроме того, платежная система выпускает собственную пластиковую карту, которая по почте или с курьером направляется пользователю. Собственная карта Яндекс.Денег облегчает пользование системой, так как имеет общий баланс с кошельком. Стоимость карты составляет 300 рублей за 3 года. Сам кошелек Яндекс.Денег бесплатный, однако если им не пользоваться больше 2 лет, с него списывается по 270 рублей в месяц.

Пользоваться кошельком Яндекс.Денег достаточно выгодно – комиссия не взимается за большинство операций. Однако за оплату квитанций взимается 2% от суммы, а за погашение кредитов – 3% от суммы и 15 рублей. Тариф для пополнения кошелька с банковской карты – 1% (через Сбербанк-Онл@йн – без комиссии), для вывода с кошелька на карту – 1,5%.

QIWI

QIWI – одна из самых популярных систем электронных платежей в России, что связано с широкой сетью терминалов самообслуживания, наличием мобильных сервисов и удобного сайта. Кроме того, система проводит платежи через собственный банк в партнерстве с платежной системой Visa, что позволяет выпускать и использовать виртуальные карты для расчетов.

Система достаточно проста в использовании: создать кошелек можно через мобильное приложение, сайт или даже через терминал самообслуживания QIWI.

Платежная система QIWI имеет демократичные тарифы: с кошелька на кошелек внутри системы переводы осуществляются без комиссии, при оплате товаров или услуг через QIWI комиссия, в основном, отсутствует. Комиссия за пополнение кошелька, как правило, нулевая при определенных условиях. Например, чтобы пополнить кошелек без комиссии через терминал, необходимо чтобы сумма пополнения превышала 300 рублей.

Однако следует учитывать, что вывести средства без комиссии возможно только для пополнения счета мобильного телефона. Остальные направления платные: например, при выводе средств на банковскую карту или через систему банковских переводов удерживается комиссия в размере 2% + 50 рублей.

Как и Яндекс.Деньги, система QIWI предлагает собственную банковскую карту, которая имеет общий баланс с кошельком. Стоимость выпуска карты составляет 199 рублей, обслуживание – бесплатное.

Таким образом, наиболее известные электронные платежные системы в России отличаются по тарифам на переводы, пополнение и вывод средств. Для наглядности тарифы представлены в таблице:

Какие бывают электронные платежные системы для ввода и вывода денег из Интернета — обзор самых популярных систем в России

Благодаря интернету в мире появилось множество новых вещей, значительно упрощающих жизнь. Среди них различные электронные платежные системы, которые позволяют не выходя из дома оплачивать услуги и переводить средства.

С вами Елена Зайцева — финансовый аналитик журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу об особенностях и возможностях электронных платежных систем и проведу анализ самых популярных из них. Если вы хотите выбрать или поменять сервис для удаленных финансовых операций, то найдёте в статье массу полезной информации.

1. Что такое электронные платежные системы

Электронная платежная система (ЭПС) — это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт — закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

• оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
• приобретать товары в интернет-магазинах;
• выводить средства на банковские карты и счета;
• обменивать валюту;
• переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги — виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

1. Выпускаются только в электронной форме.
2. Обеспечены реальными деньгами.
3. Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
4. Хранятся на электронных носителях.
5. Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках — так называется счет пользователя в выбранной системе.

2. Как они работают

Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.

Упрощенно схема работы следующая:

• на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
• по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
• владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
• контрагент получает электронную валюту;
• система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.

Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.

Часто операции проходят через посредников.

Пример:

Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника — организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.

В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.

Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.

3. На чем зарабатывают электронные платежные системы

Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.

Дополнительный заработок ЭПС получают от:

1. Аттестации пользователей. Существует разные по возможностям кошельки. Чтобы совершать расширенный набор действий или переводить больше денег, нужно пройти аттестацию — предоставить данные паспорта, подтвердить номер телефона, встретиться с представителем компании для личной идентификации. Часто за услугу взимается комиссия.
2. Использование терминалов. Пополнить кошелек можно разными способами, платежный терминал или партнерский банкомат — один из них. За операцию взимается комиссия. Например, сервис Яндекс.Деньги в зависимости от выбранного терминала удерживает от 0% до 19% за одно пополнение.
3. Использование собственных карт. Для упрощения ввода и вывода денег ЭПС выпускают карты, обслуживание и сопровождение которых стоит денег. Плата берется за выпуск, снятие наличных, смс-информирование и другие операции.

Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка — плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.

4. Преимущества и недостатки

Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.

Пользователь от таких расчетов получает:

• удобство — операции проводятся из дома или другого места при наличии интернета;
• надежность — при соблюдении правил безопасности использования кошелька сервис обеспечивает защиту информации и сохранность средств;
• неограниченность использования — цифровая наличность не имеет срока действия и не сгорает;
• бесплатное сопровождение — за обслуживание кошелька плата не взимается;
• высокую скорость платежей — многие операции проводятся почти моментально, задержки возможны при привлечении посредников;
• прозрачность — все сделки фиксируются, историю об электронных платежах можно запросить в любое время.

Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:

• необходимость подтверждения личности — для полноценного использования аккаунта потребуется предоставлять персональные данные и документы;
• ограничения в использовании — не все компании и торговые организации принимают виртуальные деньги, хотя их перечень и растет;
• комиссии — некоторые обязательные платы существенны, что особенно заметно на крупных суммах;
• трудности с восстановлением — при утрате пароля возобновить работу из-за повышенных требований к безопасности будет сложно, потребуется предоставлять много подтверждающих личность сведений.

Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.

Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:

5. Какие бывают виды ЭПС

Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.

Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.

Кредитные

Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой — шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.

Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.

К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.

Дебетовые

Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.

Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.

Принцип их работы следующий:

1. Отправитель платежа выпускает чек и заверяет его виртуальной подписью.
2. Документ переводится получателю через арбитраж системы.
3. Сервис проверяет чек.
4. Если нарушений не выявлено, то оплата принимается.
5. Средства со счета выпустившего чек пользователя переводятся получателю.

Цифровые чеки используют ограниченное количество систем — NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.

6. ТОП-5 электронных платежных систем в России

Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.

Проанализировав рынок, мы составили рейтинг, который поможет выбрать лучший сервис для проведения операций в Интернете.

Webmoney

Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.

Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.

Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.

Яндекс.Деньги

Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.

Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков — анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.

У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года — 200 рублей.

PayPal

Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.

Главное преимущество сервиса — перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.

Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.

Предлагает упрощенную регистрацию — для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.

Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.

Payeer

Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.

Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.

Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу: