S-p.su

Антикризисные новости
8 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды платежных инструментов

Виды платежных инструментов

22 Виды платежных инструментов и их общая характеристика

Современными платежными системами, как правило, руководит банковский сектор. Платежные системы выполняют функцию передачи потока информации, который содержит детали платежа, и непосредственно перевода денежных средства тов. В платежной операции можно выделить следующие основные элементыи:

— обязательство, которое необходимо выполнить;

— сторону, которая осуществляет платеж (плательщика);

— сторону, которая получает платеж (получателя);

— одного или нескольких финансовых посредников (как правило, это банки), которые переводят деньги, списывая необходимую сумму со счета плательщика и относя ее на счет получателя

При осуществлении платежей используют различные платежные инструменты: наличные, карты, платежные поручения, векселя и т.п.. Следовательно, платежный инструмент характеризуется:

— своей форме (традиционно распространены в прошлом бумажные по форме платежные инструменты уступают место пластиковым картам или электронным сообщением);

— средствами защиты и подтверждения подлинности (вместо традиционного подписи все шире применяют персональные идентификационные номера, пароли и электронные подписи);

— кредитовым или дебетовым характеру действия

Необходимо знать, что в условиях рыночной экономики наиболее распространенной формой расчетов является перевод, который осуществляется с помощью различных платежных инструментов, каждый из которых имеет определенные преимущества и недостатки

Стоит обратить внимание на кредитные и дебетовые переводы. При кредитовому переводе платежные инструменты движутся в том направлении, что и денежные средства, — от плательщика к получателю. При дебетовому переводе и платежные инструменты двигаются в обратном отношении денежных средств направлении — от получателя к плательщикка.

К платежным инструментам, которые базируются на кредитных переводах средств, относятся:

— поручение о кредитовый перевод в системе»жиро»;

— поручение о кредитовании в системе автоматизированных расчетных палат;

— поручение о переводах в системе платежей. СВИФТ

К платежным инструментам, которые базируются на дебетовых переводах средств, относятся:

— чеки, дорожные чеки, еврочеки;

— прямые дебетовые списания т.д.

К платежным инструментам, которым присущи признаки как кредитных, так и дебетовых переводов средств, относятся:

— банковские и небанковские пластиковые карты;

Выбор платежного инструмента зависит от следующих факторов:

— стоимости использования конкретного платежного инструмента для плательщика;

— прямого или косвенного характера отношений между плательщиком и получателем;

— одноразового или постоянного платежа;

— внутригосударственного или международного платежа;

— законодательных или нормативных ограничений;

— расходов на оплату управления по использованию различных средств платежа

Документ на перевод может быть бумажным или электронным. Требования к средствам формирования и обработки документов на перевод определяются. Национальным банком Украины. Электронный документ на перевод, не зас свидетельств электронной цифровой подписью, не принимается к исполнению. При приеме электронных документов на перевод должна быть соблюдена соответствующая процедура проверки электронной цифровой подписи, щ в дает возможность убедиться в целостности и достоверности электронного документа. В случае несоблюдения указанных требований банк или другое учреждение — член платежной системы несут ответственность за шко ду, причиненный субъектам переводказу.

Инициатором перевода может быть плательщик, а также получатель в случае инициирования перевода с помощью платежного требования при договорном списании и в других случаях, предусмотренных законодательством инициировании ния перевода осуществляется по таким видам расчетных документов, как:

Национальный банк Украины имеет право устанавливать другие виды расчетных документов. Клиент банка имеет право самостоятельно выбирать вид расчетного документа (кроме платежного требования) для инициирования пер реказу. Платежное требование применяется в случаях, когда инициатором перевода выступает взыскатель или, при договорном списании, получатель. Расчетные документы, за исключением платежного требования-поручения, м ають подаваться инициатором в банк, который его обслуживает. Платежное требование-поручение подается получателем средств непосредственно к плательщику. Доставка платежного требования-поручения к плательщику может использовать ся банком, обслуживающим получателя средств, через банк, обслуживающий плательщика, а также с помощью средств связи. Взыскатель имеет право подавать расчетные документы, инициирующие переводы со счета в банка-резидента, открытого в. Национальном банке Украины, непосредственно в. Национальный банк Украины. При использовании расчетного документа инициирование перевода считается завершенным с момента принятия банком плательщика расчетного документа на выполнение. Банки должны обеспечивать фиксирование даты принятия расчетного документа на исполнениииконання.

Представление бумажных расчетных документов в банк должно осуществляться клиентом лично, если иное не предусмотрено договором. Представление электронных расчетных документов может осуществляться клиентом как лично на носителях информации, так и с помощью предоставленных ему обслуживающим банком программно-технических средств, которые обеспечивают связь с программно-техническими средствами этого банка программно-технической и средства со встроенной в них системой защиты информации должны отвечать требованиям, которые устанавливаются. Национальным банком Украинни.

Читать еще:  Код 106 в платежном поручении

Обслуживающий плательщика банк обязан проверить соответствие номера счета плательщика и его кода (идентификационного номера, при его наличии, и т.п.) и принимать этот документ к исполнению только у в случае их совпадения. Кроме этого, обслуживающий плательщика банк проверяет полноту, целостность и достоверность этого расчетного документа в порядке, установленном. Национальным банком Украины. При недотр имання указанных требований ответственность за вред, причиненный плательщику, возлагается на банк, обслуживающий плательщика. Обслуживающий получателя банк обязан проверить соответствие номера счета в тримувача и его кода (идентификационного номера, при его наличии, и т.п.), содержащиеся в расчетном документе, и зачислять средства на счет получателя исключительно в случае их совпадения. В противном случае банк, обслуживающий получателя, имеет право задержать сумму перевода на срок до четырех рабочих дней для установления надлежащего получателя этих средств. В случае невозможности установления надлежащего отр имувача банк, обслуживающий получателя, обязан вернуть средства, переведенные по этому документу, банк, обслуживающий плательщика, с указанием причины их возврата. В случае несоблюдения вышеупомянутых й требования ответственность за вред, причиненный субъектам перевода, возлагается на банк, обслуживающий получателя. В случае отказа по любым причинам в принятии расчетного документа банк вернет ути его инициатору не позже следующего операционного дня банка с указанием причины возвратаернення.

Виды платёжных инструментов

Любая платежная операция имеет две стороны – поток информации, который содержит детали платежа и непосредственно поток денежных средств. Эти два потока всегда взаимосвязаны, но могут перемещаться разными путями и иметь расхождения во времени.

В платежной операции можно выделить основные элементы:

  • обязательство, которое необходимо выполнить;
  • сторону, которая производит платежи;
  • сторону, которая получает платежи;
  • инструмент платежа;
  • один или несколько финансовых посредников (как правило, банки), которые переводят средства, списывают необходимую сумму со счета плательщика и зачисляют на счет получателя.

Платежный инструмент характеризуется:

  • своей формой (бумажные или пластиковые карты или электронные сообщения);
  • средства защиты и подтверждения действительности (подпись, печать, персональные пароли и/или электронные подписи);
  • кредитовым или дебетовым характером.

В широком значении безналичные платежные инструменты можно разделить на кредитовые и дебетовые.

При кредитовом переводе платежное распоряжение двигается в том же направлении, что и средства от плательщиков к получателю. Другими словами, плательщик отдаёт своему банку распоряжение дебетовать его счет и перечислить средства на счет получателя платежа, после этого средства зачисляются на счет получателя.

При дебетовом переводе платёжное распоряжение двигается в обратном относительно денежных средств направлению. Другими словами, получатель платежа отдаёт банку плательщика (на основании того или другого типа полномочий, например, чека или права на прямое дебетования) распоряжение на списание средств со счета плательщика, перевод этих средств получателю платежа и их последующие зачисление на банковский счет.

В отличие от кредитового платежа дебетовый платеж, поскольку речь идёт о взыскании денег получателем у плательщика, имеет более сложны характер как относительно техники его выполнения, так и с юридической точки зрения: банк плательщика может решать принимать или не принимать дебетовое платёжное требование, банк получателя может отклонить платёжное требование.

К инструментам безналичных расчетов, которые основаны на дебетовых переводах, относятся:

  • вексель;
  • чеки;
  • банковские тратты;
  • почтовые переводы;
  • прямое дебетовое списание.

К инструментам безналичных расчетов, которые основаны на кредитовых переводах, относятся:

  • поручение о кредитовых перечислениях в системе «жиро»;
  • поручение о кредитовании в автоматических расчетных палатах;
  • поручение о переводах в системе платежей S.W.I.F.T.;
  • постоянные поручения.

Особую форму средств платежа составляют пластиковые карточки, которым могут быть присуще признаки как дебетовых, так и кредитовых инструментов:

  • кредитовые карточки (банковские и небанковские);
  • дебетовые карточки;
  • электронные кошельки;
  • карточки для получения денежной наличности в банковских автоматах.

Виды платежных инструментов.

Для осуществления перевода денег используются платежные инструменты.

Платежный инструмент– средство определенной формы на бумажном, электронном или другом виде носителя информации, использование которого инициирует перевод денег с соответствующего счета плательщика.

Читать еще:  Налоговый период в платежном

К платежным инструментам относятся:

1. документы на перевод;

2. специальные платежные средства.

Документ на перевод– электронный или бумажный документ, используемый банками, их клиентами, клиринговыми, эквайринговыми учреждениями или другими учреждениями — членами платежной системы для передачи поручений на перевод денег. К документам на перевод относятся:

— расчетные документы (виды: платежное поручение; платежное требование-поручение; расчетный чек; платежное требование);

— документы на перевод денежной наличности;

— межбанковские расчетные документы;

— клиринговые требования и прочие документы, которые используются в платежных системах для инициирования перевода.

Клиент банка имеет право самостоятельно выбирать виды расчетного документа (кроме платежного требования). Платежное требование применяется в случаях, когда инициатором перевода выступает взыскатель или при договорном списании, получатель.

Специальное платежное средство(платежная карточка и т.п.) – платежный инструмент, выполняющий функцию средства идентификации, с помощью которого держателем этого инструмента инициируется перевод денег со счета плательщика или банка, а также осуществляются другие операции, предусмотренные соответствующим договором.

Специальное платежное средство может существовать в любой форме на любом, кроме бумажного, носителе, позволяющем хранить информацию, необходимую для инициирования перевода. Специальное платежное средство должно позволять идентифицировать его держателя.

В случае утраты специального платежного средства его держатель должен немедленно уведомить об этом эмитента. В противном случае эмитент не несет ответственности за перевод денег, инициированный до получения такого уведомления с помощью этого специального платежного средства, если иное не предусмотрено договором.

Тема 2. Электронные межбанковские расчеты.

Становление системы электронных платежей в Украине.

Система электронных межбанковских переводов НБУ, ее участники.

Внутрибанковская платежная система.

Виды систем межбанковских расчетов

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Сдача сессии и защита диплома — страшная бессонница, которая потом кажется страшным сном. 9249 — | 7448 — или читать все.

Инновационные розничные платежные инструменты: состояние и перспективы

Динамичное развитие розничного банковского бизнеса в основном является результатом всемирного экономического кризиса. Так как большинство небольших банков вынуждено было обратить внимание на рыночный сегмент, в котором совершаются мелкие по сумме платежи. Как правило, все они связаны с текущими расходами физических и юридических лиц. Международная терминология, используемая в платежных и расчетных системах, в зависимости от величины расчетных операций классифицирует платежи на два основных вида. Платежи на крупные суммы (large-value payments), которые главным образом осуществляются между банками или между участниками на финансовых рынках и обычно требуют срочного и своевременного расчета. Розничные платежи (retail payments) — термин, характеризующий все платежи, не включенные в определение платежей на крупные суммы [1]. Розничные платежи являются в основном потребительскими несрочными платежами сравнительно небольшой стоимости [2].

Однако розничный бизнес имеет высокий потенциал для дальнейшего развития банковской деятельности и обеспечения банков стабильными доходами [3]. В процессе предоставления услуг реальному сектору экономики банки выполняют функцию посредников между различными экономическими агентами и занимают значительное место в экономической системе государства. Банки, выполняя посредническую роль, с одной стороны, предоставляют услуги государственным органам и субъектам хозяйствования, а с другой — домашним хозяйствам. Тем самым обеспечивают гладкое функционирование реального сектора экономики. Безналичные переводы способствуют привлечению денежных средств на депозитные счета, повышая инвестиционный потенциал экономики. Поэтому в мировой банковской практике уделяется большое внимание развитию розничных платежных систем как средству повышения эффективности экономики в целом. В Казахстане к розничным услугам банков второго уровня относят широкий перечень услуг, оказываемых юридическим и физическим лицам. Основными из них являются платежно-расчетные услуги и услуги по переводу денежных средств.

Спектр розничных платежных инструментов и услуг достаточно широк и в разных странах может быть совершенно различен. Широко применяемые в мировой практике виды платежных инструментов приведены в таблице 1.

В зависимости от вида платежного инструмента, используемого для инициирования расчетных операций между плательщиком и получателем средств, розничные платежи классифицируются на документарные и бездокументарные формы.

К документарным формам относят расчеты на основании нормативно установленных расчетных документов, которые могут быть представлены на бумажном носителе либо в виде электронного образа документа. К расчетным документам относятся платежные поручения и аккредитивы, платежные требования, инкассовые поручения и чеки.

Читать еще:  Реестр платежных поручений образец excel

Основные виды платежных инструментов

Деньги (в том числе электронные)

Недорогие по стоимости платежи и покупки

Покупки в предприятиях торговли и сервиса, оплата услуг юридических лиц

Прямые дебеты, прямые депозиты

Осуществление плановых (периодичных) платежей, взносов, оплата счетов, коммунальных платежей

Платежи за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса

В нашей стране значительную долю на розничном рынке занимают операции с наличными и традиционными платежными инструментами. Значительная масса торговых сделок в сегменте розничной торговли осуществляется населением с помощью наличных денег. Степень проникновения безналичных платежей в торговую среду в Казахстане все еще низка по сравнению с развитыми странами. Но революционное развитие информационных технологий вызвало особый интерес к инновационным розничным платежным инструментам. Следствием этого стали кардинальные изменения в способах осуществления платежей и в применяемых платежных инструментах, которые в свою очередь привели к изменению взаимоотношений клиентов с банками и, соответственно, общей картины банковской системы.

В сегменте розничных безналичных платежей в сфере обслуживания массовых и повседневных платежей населения основными инструментами в этом секторе являются:

  • платежные карточки;
  • системы моментальных платежей;
  • системы дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банкинг, мобильный банкинг).

Сегодня в Казахстане банки второго уровня и АО «Казпочта» выпускают платежные карточки. По данным Национального банка Республики Казахстан общее количество карточек, находящихся в обращении, составляет 8,4 млн. единиц и свыше 7,8 млн. граждан на сегодня имеют платежные карточки. Объемы транзакций произведенных с использованием платежных карточек имеют тенденцию роста. За последние 5 лет, объемы транзакций по платежным карточкам выросли в 2,7 раза. Необходимо отметить, что обслуживание платежей и переводов денег на сегодня осуществляется посредством безопасных и высокотехнологичных межбанковских платежных систем Казахстана.

В связи со смещением акцента в сторону инновационных платежных инструментов центральный банк должен актуализировать изучение потенциального воздействия новых платежных инструментов на финансовую стабильность и в отслеживании влияния инноваций на монетарную политику. Для коммерческих банков внедрение инноваций на рынке розничных услуг открывает большие возможности для диверсификации услуг, повышения доходности и привлечения новых клиентов.

Внедрению и широкому использованию инновационных платежных инструментов создают барьеры такие факторы как:

  • необходимость крупных финансовых ресурсов на развитие и сопровождение новых платежных решений;
  • особенности законодательства в сфере банковской деятельности;
  • скептицизм клиентов к новым банковским услугам.

Эти факторы вызывают сомнения в целесообразности применения новых технологий в банковской деятельности. Тем не менее, инновации на рынке розничных платежных инструментов имеют положительные стороны. В странах с развивающей экономикой инновационные платежные системы основным рычагом модернизации финансовой системы, создания прозрачной экономики, повышения ее ликвидности и стабильности. Что является залогом создания условий для долгосрочного экономического роста.

В нашей стране также внедрена система обработки розничных платежей населения. С помощью этой системы банки второго уровня принимают платежи от населения в пользу поставщиков услуг в режиме «моментального» зачисления платежей. Предполагается дальнейшее расширение функционала данной системы в части взаимодействия с банками второго уровня по оптимизации проведения моментальных (онлайн) платежей. В целях снижения рисков и повышения безопасности проведения межбанковских операций в розничном сегменте рассматривается возможность внедрения централизованной клирингово-расчетной системы по розничным электронным платежам населения.

Национальным Банком и банками второго уровня на постоянной основе проводятся разъяснительные работы в СМИ для популяризации преимуществ использования платежных карточек, инновационных методов осуществления безналичных платежей среди широкого круга населения.

В части внедрения инноваций и новых платежных инструментов Национальным Банком созданы правовые условия для оказания банками всех видов дистанционных платежных услуг (через Интернет, сеть автоматизированных устройств, мобильного банкинга). Сегодня все крупные банки Казахстана представляют своим клиентам как информационные, так и транзакционные услуги посредством Интернет-банкинга. С учетом динамичного проникновения Интернета в массовые слои населения доля безналичных платежей населения с использованием инновационных инструментов осуществления платежей будет только активно расширяться. Также набирает обороты рынок мобильного банкинга.

1. Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Вып. 1. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах / Центральный банк Российской Федерации, М.: Полиграф Сервис, 2007. 66 с. (www.cbr.ru)

2. Гагарин П.А.Новые тенденции развития розничных платежных услуг.// Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» №1(95) 2010г.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector