S-p.su

Антикризисные новости
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Запрет на досрочное погашение кредита

Правила досрочного погашения кредита

С прошлого года право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено законодательно. Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, согласно которому соответствующие изменения были внесены в Гражданский кодекс РФ, вступил в силу 1 ноября 2011 года.

Однако, иметь право – не значит уметь им пользоваться. На что нужно обратить внимание, если вы решишили погасить кредит досрочно?

Полностью или частично. Если клиент желает погасить долг досрочно, полностью или частично, банк обязан ему эту возможность предоставить. Это касается любых розничных кредитов, в том числе ипотеки.

В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта: за счет уменьшения задолженности снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. При этом банк обязан ознакомить заемщика с новым графиком платежей.

При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств, и кредитный договор закрывается.

Предупредить банк. Законодательно заемщик имеет право погашать кредит досрочно без согласия банка, но предупредить банк о своем намерении он обязан, причем, минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует оформить заявление на досрочное погашение заранее (например, ВТБ 24 — как минимум за 1 день), он имеет на это право. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал 30 дней.

Каким образом можно предупредить банк – зависит от самого банка. Например, Сбербанк и ВТБ 24 требуют оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке для полного досрочного погашения можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню (заявление на частичное погашение оформляется в офисе банка). Некоторые банки считают заявкой на полное досрочное погашение просто наличие на дату очередного платежа нужной суммы.

Способ, которым можно сообщить банку о намерении погасить кредит досрочно, надо уточнять в банке, либо искать в соответствующих документах. В договоре порядок досрочного погашения может быть не прописан, но тогда должна быть ссылка на некие общие условия кредитования. Условия, в свою очередь, следует искать на официальном сайте банка.

Сроки, суммы, проценты. Как правило, досрочное погашение осуществляется в ближайшую по графику дату уплаты платежа. При этом банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные до дня возврата долга (проценты начисляются только за период пользования кредитом). Во многих банках установлена минимальная сумма досрочного погашения. А вот устанавливать ограничения вроде: «досрочное погашение разрешено через N месяцев после начала выплат по кредиту» банк не может.

При полном досрочном погашении особенно внимательно отнеситесь к сумме, которую вы внесете на свой счет. Если внесенная сумма окажется хотя бы на копейку меньше необходимой – досрочного погашения не произойдет, а со счета будет списан обычный ежемесячный платеж.

Комиссии. По закону банк не вправе брать с заемщика комиссию за досрочное погашение кредита. Что не мешает некоторым банкам устанавливать комиссии, например, за пересчет графика платежей. Поэтому, увидев в условиях кредитования «досрочное погашение без комиссий», не торопитесь делать выводы. Следует либо внимательно изучить кредитный договор, либо уточнить информацию в банке.

Проконтролировать банк. Итак, день, на который было назначено досрочное погашение, прошел. Найдите время и обратитесь в банк, чтобы убедиться, что долг действительно погашен. Особенно, если речь идет о полном досрочном погашении кредита. Не лишним будет взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору во избежание досадных недоразумений. Если погашение было частичным – проверьте выписку по счету для погашения кредита.

Порядок действий. Определим, что нужно сделать заемщику, который собрался досрочно погасить кредит:

  1. Позвонить специалистам банка или посмотреть в кредитный договор, чтобы узнать, каким образом надо предупредить банк о намерении погасить кредит досрочно.
  2. Уточнить ближайшую дату, в которую можно погасить кредит.
  3. Узнать точную сумму к погашению (особенно для случая полного досрочного погашения). Не нужно пытаться рассчитать сумму самостоятельно, лучше уточнить ее в банке или через систему дистанционного обслуживания (например, в Интернет-Банке).
  4. Предупредить банк о досрочном погашении.
  5. Убедиться, что досрочное погашение прошло корректно.

Итак, собираясь досрочно погасить кредит, подойдите к этому делу ответственно. Лучше лишний раз обратиться в банк для уточнения деталей, чем потом иметь неприятный сюрприз в виде неожиданной задолженности и/или испорченной кредитной истории.

Госдума доработает закон о запрете на досрочное погашение ипотеки

Поправки для правки

Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при президенте России рассмотрел 18 апреля подготовленные ко второму чтению поправки к проекту новой редакции Гражданского кодекса. Заместитель председателя совета Александр Маковский сказал, что совет будет выступать за то, чтобы заемщики имели право на досрочное погашение кредитов, не связанных с предпринимательской деятельностью. В нынешнем виде проект меняет законодательство в интересах банков и других кредитных организаций, считает Маковский . По его словам, у совета к документу есть и другие замечания, всего их более 100.

З амечания совета носят рекомендательный характер: Дума не обязана их учитывать, но на практике она следует рекомендациям совета. Председатель комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников сказал РБК, что комитет доработает законопроект с учетом полученных от совета замечаний. «Мы будем дорабатывать документ, обсуждать его со всеми сторонами, включая Минфин, ЦБ и другие», — говорит депутат.

Законопроект, известный как новая редакция Гражданского кодекса, был внесен в Госдуму президентом еще в 2012 году, принят в первом чтении, и сейчас профильный комитет подготовил поправки ко второму чтению.

Читать еще:  Отчет по кредиторской задолженности

Ипотечный пункт

Одна из подготовленных ко второму чтению поправок обратила на себя внимание банкиров: Ассоциация российских банков (АРБ) 14 апреля отправила письмо на имя начальника государственно-правового управления президента России Ларисы Брычевой, в котором высказала опасения, что предлагаемая редакция отдельных статей Гражданского кодекса лишает ипотечного заемщика «права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора». В настоящее время это право закреплено в кодексе, сказано в письме. Как пояснил РБК вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов, если новая версия кодекса будет принята в таком виде, то досрочный возврат ипотечных кредитов будет возможен только с согласия кредитора, для потребительских кредитов и займов исключения сохраняю​ тся .

Рынок ипотеки в цифрах

3,9 трлн руб. составляет объем выданных в России рублевых ипотечных кредитов на 1 марта 2016 года

175 млрд руб. — на такую сумму в пересчете по курсу ЦБ в России выдано валютных ипотечных кредитов на 1 марта 2016 года

86% составляет доля государственных банков на рынке ипотечного кредитования по итогам первого полугодия 2015 года

До 66% увеличил Сбербанк свою долю в совокупном объеме выдаваемых кредитов в первом полугодии 2015 года по сравнению с 51% в первом полугодии 2014 года

Более 50% могла составить по итогам 2015 года доля ипотечных кредитов, выдаваемых по программе субсидирования ставки

39,1% — доля сделок с применением ипотечного кредита в общем объеме продаж первичного жилья, построенного группой ПИК в 2015 году

15% — доля сделок с применением ипотечного кредита в общем объеме продаж первичного жилья, построенного компанией «Эталон» в 2015 году

2719 ипотечных сделок на рынке вторичного жилья в Москве было зарегистрировано в марте 2016 года. Для марта 2015 года аналогичный показатель составил 2227

6022 ипотечные сделки были зарегистрированы на рынке вторичного жилья в Москве в первом квартале 2016 года. За аналогичный период 2015 года на вторичном рынке в Москве было зарегистрировано 5400 сделок

Источник: ЦБ, Росреестр, агентство RAEX, отчетность девелоперских компаний

«Не думаю, что эта новелла появилась вследствие ошибки законодателя, ведь поправки готовились четыре года. Возможно, она является «заготовкой» крупных ипотечных кредиторов. Речь может идти об их желании перейти на германскую модель регулирования ипотеки. В Германии досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия банка запрещен, что позволяет ему дешевле рефинансироваться за счет выпуска долгосрочных закладных листов», — отмечал Иванов.

После того как РБК опубликовал эту информацию, Крашенинников заявил, что Дума не планирует запрещать досрочный возврат ипотеки: «Там таких поправок нет. Мы сегодня специально проверяли. Такого у нас в проекте нет и не может быть. Досрочное погашение не является никаким нарушением. Это очевидно».

Но в поправках, которыми располагала АРБ, такой пункт есть: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа» (к статье 810 кодекса). Действующая редакция Гражданского кодекса закрепляет за заемщиком право на досрочное погашение всех кредитов и займов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Единственным условием для досрочного погашения является «уведомление» кредитора не менее чем за 30 дней до момента досрочного возврата займа.

Как рассказал RNS первый вице-президент АРБ Юрий Кормош , разработчик поправок «забыл» внести данную норму в новую версию закона. Речь идет о пункте 2 статьи 810. «Вот эта часть исключается. Если убрать эту часть, то в Гражданском кодексе останется только возможность досрочного погашения кредита с разрешения кредитора. При этом для потребительских кредитов действует специальная норма, предусмотренная законом «О потребительском кредите». А для ипотечных кредитов такой нормы нет. Получается, что в Гражданском кодексе не предусмотрено специальное регулирование ипотечного кредитования, — отметил Кормош . — Мы считаем, что это упущение, на которое обратят внимание, когда будут приниматься поправки. Эту часть необходимо отрегулировать либо в законе «Об ипотеке», либо оставить действующую статью».

Полезная опция

Согласно данным ЦБ, на 1 марта в России было выдано рублевых ипотечных кредитов на 3,9 трлн руб. (валютных — на 175 млрд руб.). По итогам первого полугодия 2015 года, по данным агентства RAEX, доля госбанков на ипотечном рынке составляла 86%. Сбербанк увеличил свою долю в совокупном объеме выдаваемых кредитов до 66% по сравнению с 51% в первом полугодии 2014 года, Банк Москвы — до 2,2% (1,6% годом ранее). Доля ВТБ24 сократилась с 21 до 16%, Газпромбанка — с 4 до 1,7%.

RAEX в своем обзоре отмечало, что рынку ипотеки помогла программа по субсидированию ставки. Доля ссуд, выданных по этой программе, к концу 2015 года могла превысить 50% общего объема выдаваемых кредитов, писали аналитики агентства.

Первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов считает, что в условиях сложного рынка финансовых услуг для населения ограничение на досрочный возврат ипотеки — это более минус, чем плюс. «Ограничение возможности досрочного частичного или полного погашения ипотечного кредита является нарушением прав пользователя кредитом на исполнение своих обязательств», — говорит Жигунов.

По словам директора аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карины Артемьевой, как правило, получая ипотечный кредит, большинство россиян рассчитывают на его досрочное погашение: «Хорошо гасить 40-летнюю ипотеку по ставке около 2% годовых, и очень неприятно это делать по ставке выше 12%, когда стоимость твоей квартиры удваивается уже через семь—восемь лет при таких ставках. Около четырех из десяти ипотечных заемщиков прибегают к досрочным выплатам».​

Что изменится для ипотечных заемщиков в случае вступления
в силу поправок в Гражданский кодекс

Читать еще:  Покрытый и непокрытый аккредитив отличия

Статья 807. Договор займа

Существующие четыре пункта этой статьи авторы законопроекта предлагают отредактировать и добавить еще три. Последний, седьмой пункт предлагается изложить в следующей редакции:

7. К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено законом о потребительском кредите (займе).

Таким образом, толкование норм Гражданского кодекса, касающихся договоров займа, авторы законопроекта увязывают с положениями Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». По мнению АРБ, тем самым права ипотечных заемщиков необоснованно ограничиваются.

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

Существующий второй пункт этой статьи оговаривает право заемщика возвратить сумму займа досрочно:

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Новый законопроект предлагает изложить этот пункт в такой редакции:

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Тем самым авторы законопроекта делают согласие заимодавца принципиальным условием, необходимым для возврата заемщиком ипотечного кредита досрочно.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

  • при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
  • если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату. Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика. Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Читать еще:  Кредит по 223 фз

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Срок и порядок погашения кредита заемщиком относятся к существенным условиям кредитного договора, которые устанавливаются по соглашению сторон (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

По общему правилу заемщик вправе вернуть кредит и уплатить проценты за его использование досрочно, то есть ранее предусмотренного кредитным договором срока, если предварительно уведомил об этом кредитора. Однако в ряде случаев такое уведомление не требуется.

Право заемщика на досрочное погашение потребительского кредита

Заемщик, получивший кредит для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью (потребительский кредит), вправе возвратить его досрочно полностью или по частям, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до возврата. Более короткий срок может быть установлен кредитным договором (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе вернуть (ч. 2, 3 ст. 11 Закона N 353-ФЗ):

1) всю сумму потребительского кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения;

2) сумму целевого кредита, полностью или частично, в течение 30 календарных дней со дня его получения.

В кредитном договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате (ч. 5 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Примечание. Условие кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита, а также о взимании комиссии за его досрочный возврат нарушают права заемщика как потребителя ( п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Уплата процентов при досрочном погашении потребительского кредита

При досрочном погашении кредита заемщик должен уплатить проценты, начисленные на возвращаемую сумму за время фактического пользования ею включительно до дня возврата данной суммы. Кредитор должен представить вам перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Судебная практика также подтверждает право заемщика как потребителя в любое время отказаться от исполнения кредитного договора при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5).

Исходя из сказанного банк-кредитор не вправе требовать с заемщика при досрочном погашении кредита уплаты процентов за весь срок кредитования, указанный в кредитном договоре.

График платежей при частичном досрочном погашении кредита

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианта перерасчета графика платежей:

1) пересчет ежемесячного платежа с сохранением срока кредита;

2) сохранение размера ежемесячного платежа при уменьшении срока выплаты кредита.

Как расторгнуть кредитный договор? Узнать →

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии? Узнать →

В каких случаях банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты? Узнать →

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е. Кутафина

Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас →

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector