S-p.su

Антикризисные новости
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ответственность за нарушение кредитного договора

Энциклопедия решений. Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора

На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ).

За ненадлежащее исполнение денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности по ст. 395 ГК РФ. Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (п. 1 ст. 811 ГК РФ), если иное не предусмотрено этим договором. Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности за период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства (например штрафная неустойка), так и иные размеры процентов на сумму задолженности (в том числе различные размеры процентов, начисляемых на задолженность по уплате основной суммы (так называемого тела кредита) и на задолженность по уплате предусмотренных кредитным договором процентов). В таком случае приоритет над п. 1 ст. 811 ГК РФ имеют положения договора. Поэтому к гражданско-правовой ответственности заемщик, нарушивший обязательство, будет привлечен в соответствии с условиями заключенного им договора.

Банк, осуществляющий деятельность по выдаче потребительских кредитов (денежных средств, предоставляемых заемщику-физическому лицу на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), обязан размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет) информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размерах неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены Условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения должны быть согласованы банком и заемщиком в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 15 ч. 4, п. 12 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите)*(1).

В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть начислены на сумму неустойки (постановление Президиума ВАС РФ от 06.06.2000 N 6919/99). Кроме того, если договор предусматривает условие об уплате неустойки, то проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму задолженности по общему правилу не начисляются. Это правило применяется к правоотношениям сторон, возникшим после 01.06.2015 (п. 4 ст. 395 ГК РФ, ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 (далее — Постановление N 7)).

Необходимо учитывать, что поскольку при расторжении кредитного договора основное обязательство (по возврату кредита) не прекращается, по смыслу п. 4 ст. 329 ГК РФ неустойка взыскивается с должника и после прекращения договора (п. 66 Постановления N 7).

Кроме того, п. 1 ст. 393 ГК РФ устанавливает общую обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика. Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними (см., например, постановление ФАС Московского округа от 13.03.2009 N КГ-А40/902-09).

Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств, гражданское законодательство предоставляет банку право в ряде случаев требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст.ст. 813, 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ, ст. 14 Закона о потребительском кредите). Требование об уплате процентов в этом случае связано с неисполнением заемщиком своих обязательств, поэтому начисляться они должны не по день фактического (досрочного) возврата кредита, а по день, когда он должен был быть возвращен в соответствии с первоначально согласованными сторонами условиями (п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 30.03.2012 N Ф08-1162/12).

Обязанностью банка по кредитному договору является предоставление кредита (всей суммы или соответствующей части (транша) при открытии кредитной линии). Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ), в случае необоснованного отказа со стороны банка в предоставлении кредита после заключения кредитного договора заемщик вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков (ст. 15 ГК РФ). В этом случае заемщик должен будет доказать наличие убытков, их размер, причинно-следственную связь между возникновением убытков и отказом банка в предоставлении кредита (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 10.12.2008 N А33-12656/2007-Ф02-6072/2008).

Читать еще:  Правила аккредитации экспертных организаций

*(1) Эти правила применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч.ч. 1, 2 ст. 17 Закона о потребительском кредите). Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды (п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 3, ч.ч. 2 — 6, 8 ст. 11 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).

Нарушение условий кредитного договора: в чём суть и что с этим делать

Что делает человек, который решил взять кредит? Выбирает банк с наиболее выгодными условиями кредитования. После одобрения заявки эти условия письменно закрепляются в кредитном договоре. Лучше эти условия чётко соблюдать и выполнять все взятые на себя обязательства.

Иначе есть риск нажить себе комплекс проблем. Хотите знать, чем конкретно обернётся нарушение договора по кредиту – читайте нашу статью.

Нормативное регулирование

Отношения между кредитором и его заёмщиком регулируются Гражданским кодексом РФ и самим договором. В ситуации, когда одна из сторон нарушила условия договора, применяются следующие законы:

  • тот же Гражданский кодекс (глава о займах);
  • федеральный закон о потребительских кредитах (если должник – физическое лицо);
  • федеральный закон о банковской деятельности (он касается только банков);
  • федеральный закон об ипотеке (применяется, когда кредит выдавался под залог недвижимости);
  • Уголовный кодекс РФ (пугаться не стоит, уголовная ответственность предусмотрена за злостную неуплату долга от 2 млн. 250 тыс. руб. и выше);
  • руководящие разъяснения высших судов по спорам в сфере кредитования.

Что признаётся таким нарушением

Кредитный договор заключают две стороны – кредитор (банк или другая кредитная организация) и заёмщик. У каждого по договору есть свои обязанности. Причём обязанностям одной стороны соответствуют встречные права другой стороны. Например, у банка есть обязанность перечислить деньги, а у заёмщика есть право эти деньги потребовать. Заёмщик должен кредит вернуть – банк может запросить их возврат. Как говорится, долг платежом красен.

Нарушить условия договора теоретически может любая из сторон. На практике этим чаще отличаются заёмщики.

Что именно считается нарушением договора?

  • невыполнение сторонами предусмотренных в нём обязанностей (например, заёмщик не возвращает долг);
  • несоблюдение установленных в договоре правил (о подсудности споров, порядке расторжения или изменения этого договора, уведомления сторон, требований к кандидатуре заёмщика и др.).

Последствия таких нарушений различны. Невыполнение обязанностей принесёт гораздо более плачевные результаты, чем неверно выбранный способ отправки корреспонденции.

Существенное несоблюдение

Заёмщик существенно нарушает условия договора по кредиту, если:

  • не выплачивает кредит в установленные сроки (достаточно один! раз просрочить текущий платёж);
  • использует кредитные деньги на цели, не согласованные с банком (когда кредит целевой);
  • не даёт представителям банка проверить целевое использование средств, отказывается принести подтверждающие документы;
  • допустил утрату залога (например, продал заложенное авто или не позаботился о его безопасности и машину угнали).

Иные нарушения такими последствиями не грозят. А в некоторых случаях можно и поспорить. Дело в том, что текст типового кредитного договора разрабатывает сам банк и предлагает заёмщику просто его подписать, без обсуждения и возможности изменения каких-то условий.

Досрочное погашение

Порой в типовых договорах встречаются условия о досрочном возврате кредита, если заёмщик:

  • потерял работу или доход;
  • решил переехать в другой регион;
  • закрыл договор банковского вклада;
  • вовремя не принёс справку о доходах за указанный банком период.

Знайте, что эти условия противоречат закону и не должны применяться. А если банк настаивает на своём, смело отправляйтесь в суд. Практика по таким делам складывается в пользу должников.

Если банк требует застраховать залог в одной конкретной фирме, это тоже незаконно. Заёмщик может страховаться в самостоятельно выбранной компании. А подобное условие можно признать недействительным в суде.

Когда виноват кредитор

Кредитор нарушает договор, если:

  • не перечислил сумму кредита в установленный срок (за это можно потребовать выплаты процентов или оспорить сам договор в связи с безденежностью);
  • самовольно изменил размер процентов за пользование кредитом или внёс изменения в любые другие статьи договора.

Конечно, перечислить все возможные нарушения в рамках одной статьи задача сложная. По сути, невыполнение любого пункта договора это уже нарушение. А этих пунктов в стандартных кредитных сделках всегда много. Выше рассмотрены самые распространённые ситуации, которые к тому же могут повлечь существенные сложности.

Нарушение условий договора по кредиту – что теперь делать?

Традиционно заёмщик считается более слабой стороной кредитного договора. Это понятно: условия кредитования устанавливает банк, у него же все «козыри» на руках, чуть что – получите требование о досрочном возврате. Мало того, банки не брезгуют и недобросовестными методами, включая в текст заведомо незаконные условия.

Читать еще:  Как дебиторской задолженностью закрыть кредит

Расчёт простой: мало кто обладает обширными юридическими познаниями и возмутится несоответствием договора и закона.

Вина заемщика

Что же делать заёмщику при нарушении договора по кредиту? Если нарушитель это сам заёмщик, ему стоит:

  1. Начать переговоры с представителями банка. Да-да, не прятаться, не игнорировать звонки, а спокойно обсуждать проблему. На практике от момента первой просрочки до подачи иска в суд проходит не меньше двух-трёх месяцев. Ведь банку тоже невыгодно вести тяжбы, проще насчитать должнику проценты за просрочку и дальше получать текущие платежи.
  2. Если договориться не вышло, нужно готовиться к суду. Проконсультироваться с адвокатом, подумать, как минимизировать свои финансовые потери от этого судебного дела и есть ли способ дел выиграть. И в любом случае не расстраиваться: в долговую яму в современном мире никого не сажают.
  3. Если суд был проигран, вовремя начинайте контактировать с приставом. Снова повторяем – не надо прятаться. Лучше выплачивать долг, хотя бы понемногу, чем принимать нежданных гостей у себя дома и убеждать их не арестовывать имущество.

Вина банка

Если договор нарушил банк, заёмщику следует:

  1. То же самое – провести переговоры. Сначала устно, объяснив причину своего недовольства. Затем письменно, чтобы зафиксировать процесс досудебного урегулирования. Перечитайте договор в части, касающейся разрешения споров, и следуйте установленным в нём правилам.
  2. Если переговоры успехом не увенчались, готовьте обращение в суд и одновременно жалобу в Центробанк. Можно сделать это поэтапно – сперва жалоба, затем иск. Чтобы судебная тяжба не принесла разочарование, желательно пригласить грамотного юриста. Это залог успешного (для вас) разрешения спора.

Главное — это не пасовать перед трудностями. Свои права нужно защищать в любом случае.

Важно знать

  • текст договора по кредиту разрабатывают специалисты банка, естественно, в свою пользу.
  • если в договор включено заведомо незаконное условие, его можно оспорить в суде, заявив иск о признании соответствующего пункта недействительным.
  • деятельность банков контролирует Центробанк. Хотите пожаловаться на нарушение закона со стороны банка – пишите в ЦБ РФ. Это весьма эффективно. Если доводы жалобы подтвердятся, банк привлекут к ответственности и обяжут устранить нарушение.

Лучший способ избежать проблем с банками – не нарушать условия договора по кредиту. Если же этого не избежать, то опережайте. Не получается вовремя внести платёж – предупредите, попросите отсрочку. А в ситуации, когда сам банк допустил нарушение, смело требуйте восстановления своих нарушенных прав, вплоть до обращения в суд.

Наиболее часто встречающиеся «слабые места» в кредитных договорах — тема видео ниже:

Ответственность заемщика за несвоевременный возврат займа или кредита

Договор займа или кредита предполагает предоставление заемных средств с целью получения вознаграждения. В случае несвоевременного возврата суммы кредита заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. Но за это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, заемщик должен быть привлечен к ответственности, если он нарушил обязательство по возврату займа (кредита).

«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса».

Помимо ответственности, установленной статьей 811 ГК РФ, в договоре займа или кредита могут быть предусмотрены другие виды ответственности.

Пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановление №13/14):

«В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса».

В части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование займом (кредитом) при рассмотрении дела в суде может быть применена статья 333 ГК РФ о праве суда уменьшить их размер, содержащая следующее положение:

«Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

На практике кредитные договоры и договоры займа предусматривают уплату пени или повышенных процентов.

Пункт 15 Постановления №13/14 последним абзацем предусматривает:

«При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

Безвозмездный договор займа.

По общему правилу, договор займа представляет собой возмездный договор, хотя пункт 1 статьи 809 ГК РФ допускает саму возможность отсутствия в договоре условия о процентах. Но это не означает, что займодавец освобождается от возвращения процентов по договору займа. Ведь, согласно названному пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если займодавец — юридическое лицо, то при отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Читать еще:  Вид аккредитива покрытый безотзывный

Таким образом, при предоставлении беспроцентного займа, договором займа должно быть оговорено, что возвращение процентов не предусматривается. В противном случае заключенный договор займа будет считаться возмездным договором.

Итак, гражданское законодательство не запрещает беспроцентные займы.

В § 1 «Заем» ГК РФ допускает заключение беспроцентного договора займа (если в нем прямо не предусмотрено иное), оговаривая в пункте 3 статьи 809 ГК РФ только два случая:

«договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками».

Во всех остальных случаях положение о безвозмездности договора займа должно содержаться в соглашении между сторонами, если стороны не предусмотрели наличие такого условия, то по общему правилу договор займа будет считаться возмездным договором.

Правовая природа кредитного договора. Ответственность сторон за нарушение условий кредитного договора.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК)[1].

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ — возместить убытки и ст. 330, 394 ГК РФ — уплатить неустойку.

При ненадлежащем исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заемщика является неустойка. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Ст. 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При отказе от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК РФ) и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

Неустойкой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, ответственность заемщика в данном случае состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector