S-p.su

Антикризисные новости
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Оформление кредитного договора физическому лицу

Оформление кредитного договора

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. При коммерческом кредитовании отношения часто оформляются выпиской простого или переводного векселя.

Наиболее сложным юридическим документом является банковский кредитный договор. В кредитном договоре фиксируются все основные условия кредитования, которые были установлены на этапе принятия решений: цель, срок, размер, процентная ставка режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения, объем информации, предоставляемой заемщиком, а так же прочие условия.

Договор о предоставлении кредита составляется исключительно в письменной форме. Если заемщик согласен с условиями кредита, он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитный договор вступает в силу.

В банке для контроля за выполнением условий договора и ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Документы группируются следующим образом:

– материалы по кредиту: копия кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.;

– финансово‑экономическая информация: финансовые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации, бизнес‑план и т.д.;

– материалы о кредитоспособности клиента: аналитические отчеты кредитных агентств, сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.;

– документы по обеспечению кредита: свидетельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.;

– переписка по кредиту: переписка с клиентами, записи телефонных разговоров и т.д.

Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, в котором договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк‑кредитор обязуется предоставить денежные средства в кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно действующему законодательству кредитный договор обязательно заключается в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он имеет следующие разделы:

1. вводная часть;

2. общие положения;

3. предмет договора;

4. условия предоставления кредита;

5. условия и порядок расчетов;

6. права и обязанности сторон;

7. прочие условия;

8. юридические адреса,

9. реквизиты и подписи сторон.

Кредитный договор начинается вводным разделом, в котором зафиксированы дата и место подписания сделки. Во вводной части устанавливаются стороны сделки: «Банк» и «Заемщик». Здесь необходимо обратить внимание на правильное написание этих понятий и нужно отказаться от каких‑либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же подробное и точное название предприятия‑заемщика позволяет кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан законными представителями обеих сторон, заключающих договор на предоставление кредита. Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, выделяют: органы юридического лица; поверенные; коммерческие представительства.

Подписание кредитного договора со стороны юридического лица‑заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком‑кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

1) совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;

2) подтверждение сделки в письменной форме.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

В разделе «Предмет договора» фиксируется договор сторон о сумме предоставляемого кредита. Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер.

К существенным условиям сделки относятся суммы кредита, сроки и цели кредита и другие условия.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитом, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда: счет заемщика находится в банке‑кредиторе или этот счет находится в другом банке. Если счет заемщика находится в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.

Однако если счет заемщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двояко с момента: снятия денег с корреспондентского счета банка или зачисления денег на расчетный счет клиента.

В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.

Обычно заемщик соглашается на то, что в кредитном договоре фиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случае заемщик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на его счет и в договоре следует либо оговаривать условия продления срока возврата средств в случае их несвоевременного поступления, либо предусматривать соответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счет заемщика. Поэтому заемщик должен настаивать на том, чтобы банк принял на себя обязательство в течение нескольких рабочих дней от даты подписания договора открыть ссудный счет и предоставить заемщику путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет последнего.

Предоставление кредитов в иностранной валюте, а не в рублях, имеет свои особенности. В денежном обязательстве может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если новый курс или иная дата его определения не установлена законом или согласованием сторон.

В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.

При определении ставки по кредиту учитываются различные факторы:

– стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);

– надежность заемщика и степень риска, связанную со ссудой;

– расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;

– характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

Простейшая модель установления ставки по кредиту подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

1) стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;

2) банковские операционные расходы (отличные от указанных в п.1), в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;

3) компенсация банку за уровень риска невыполнения обязательств;

4) ожидаемая прибыль по каждому кредиту.

Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.

Законодательством не предусматриваются ограничения предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. Этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора.

Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

● ставка рефинансирования по кредитам, которые Центральный Банк РФ предоставляет коммерческим банкам;

● средняя процентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, получаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

● средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

● структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);

● спрос и предложение на кредиты со стороны заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);

● срок и вид кредита, а точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;

● стабильность денежного обращения в республике, так как чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из‑за обесценения денег.

Читать еще:  Анализ оборачиваемости кредиторской задолженности

В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).

Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.

Однако стороны фиксируют в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом. В заключительной части кредитного договора, перечисляются следующие реквизиты банка‑кредитора и заемщика: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс).

Все вышеперечисленные данные обязательно проверяются, запросив у заемщиков следующие документы:

1) свидетельство о регистрации (или выписку из торгового реестра страны происхождения);

2) учредительные документы со всеми изменениями и дополнениями, в которых следует обратить внимание на правильное написание полного и сокращенного наименования организации (партнера по кредитному договору), ее юридического почтового адреса и компетенции органов управления;

3) справки из банков об открытых счетах;

4) положение о филиале или отделении, если договор подписывается руководителем этого структурного подразделения;

5) положение об органе управления, член которого подписывает договор (например, положение о дирекции, если договор заключает не генеральный директор, а один из директоров);

6) приказ руководителя организации о предоставлении одному из директоров права на подписание договора от имени этой организации;

7) доверенность, выданная руководителем организации, в соответствии с которой высокому ответственному лицу организации предоставляется право на подписание договора. Доверенность должна содержать информацию о дате ее выдачи и сроке действия. Целесообразно проверить, не отменена ли эта доверенность.

Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:

1) договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;

2) если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать (то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение), все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;

3) любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.

Кредитный договор о предоставлении кредита физическому лицу

Отзывов:6Просмотров:22473
Голосов:7Обновлено:10.10.2012

Автор документа

число консультаций:82
отмеченных лучшими:5
ответов к документам:52
размещено документов:927
положительных отзывов:84
отрицательных отзывов:6
  • E-mail: dogovor-urist@yandex.ru

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № ___

о предоставлении кредита физическому лицу

г. ____________ «__» _______ 20___ года

Акционерный Коммерческий Банк _______________________________, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ______________________________, действующ__ на основании ____________________, с одной стороны, и _________________, именуем__ далее «Заемщик», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1.Предмет Договора

1.1 Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме __________ (_______________) ______ на срок по «__» _______ 20__ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке __% (____________ процентов) годовых на потребительские нужды (далее по тексту — Кредит), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит и уплатить начисленные на Кредит проценты в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.

2.Условия предоставления кредита

2.1 Банк открывает Заемщику ссудный счет.

2.2 Выдача Кредита производится единовременно путем зачисления денежных средств на банковский (текущий) счет Заемщика № _______________ в АКБ ________________, (далее-текущий счет).

2.3 Погашение Кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с _______ 20__ года.

2.4 Уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно не позднее 07-го числа месяца, следующего за месяцем истечения каждого календарного месяца, начиная с _______ 20__ года. Последний процентный период – в конце срока действия договора, не позднее «__» _______ 20__ года. Проценты, начисленные за декабрь, уплачиваются не позднее последнего рабочего дня декабря текущего года.

2.5 Полная стоимость кредита, связанная с заключением и исполнением по настоящему Договору, составляет ____% (___________________________ процентов) годовых, согласно Приложению № 1 к настоящему Договору.

3.Условия расчетов и платежеЙ

3.1 Датой выдачи Кредита является дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов, неустоек считается дата поступления средств в кассу Банка или зачисления средств на счет Банка.

3.2 Процентный период составляет 1 (Один) календарный месяц, кроме первого и последнего.

Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем первого использования средств по кредиту, и заканчивается в последний день месяца, в котором произошло первое использование кредитных средств.

Последний процентный период заканчивается в дату возврата Кредита или в дату окончательного погашения основного долга по Кредиту, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.

Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете на начало операционного дня, и уплачиваются Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора.

3.3 При исчислении процентов, неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.4 Заемщик предоставляет право Банку при наличии задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом списывать денежные средства, поступающие на текущий счет Заемщика, по мере их поступления в безакцептном порядке на погашение данной задолженности (Приложение № 2). Безакцептное списание в счет погашения задолженности по Кредиту осуществляется независимо от истечения предельного срока пользования Кредитом, установленного в п. 1.1. настоящего Договора, и независимо от срока уплаты процентов, установленного в п. 2.4. настоящего Договора.

3.5 В дату погашения задолженности по Кредиту в порядке, определенном п. 3.7. настоящего Договора, Клиент предоставляет право Банку безакцептно списывать со своего текущего счета средства в уплату процентов, начисленных за пользование соответствующей суммой, в том числе процентов, определяемых п. 8.2. настоящего Договора.

3.6 При отсутствии денежных средств на текущем счете Заемщика, достаточных для погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов на дату погашения Кредита, Заемщик обязан самостоятельно погасить имеющуюся задолженность по Кредиту и уплатить начисленные проценты.

3.7 Суммы, вносимые Заемщиком (списываемые с текущего счета Банком) в счет погашения задолженности по настоящему Договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

  • погашение издержек Банка по получению исполнения настоящего Договора;
  • уплата неустоек;
  • уплата просроченных процентов;
  • уплата срочных процентов;
  • погашение просроченной задолженности по Кредиту;
  • погашение срочной задолженности по Кредиту.

3.8 Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

4.Обязательства и права БАНКа

4.1 Банк обязан:

4.1.1 произвести выдачу (зачисление, перечисление) Кредита в соответствии с п. 2.2. настоящего Договора;

4.2 Банк вправе:

4.2.1 потребовать досрочного возврата Кредита, процентов по Кредиту на условиях настоящего Договора;

4.2.2 при наступлении срока уплаты Кредита и/или процентов по Кредиту в случае наличия денежных средств на текущем счете Заемщика в безакцептном порядке списывать соответствующие суммы;

4.2.3 проверять платежеспособность Заемщика, его финансовое положение, контролировать выполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредиту в течение срока действия настоящего Договора.

5.Обязательства и права Заемщика

5.1 Заемщик обязан:

5.1.1 своевременно пополнять остаток денежных средств на счете № _______________, необходимый для погашения Кредита и процентов по нему;

5.1.2 обеспечить возврат Кредита на условиях настоящего Договора;

5.1.3 не передавать информацию о настоящем Договоре и всех возникающих в связи с его исполнением обязательств третьим лицам без согласия Банка;

5.1.4 получить Кредит в день заключения настоящего Договора;

5.1.5 информировать Банк об изменении места жительства и/или состава семьи, и/или работы, и/или фамилии и других обстоятельств в течение 10 (Десяти) календарных дней с момента наступления события.

Читать еще:  Как начислить кредит в 1с

5.2 Заемщик вправе:

5.2.1 произвести досрочный возврат Кредита и процентов по Кредиту полностью или частично в дату очередного платежа, письменно уведомив Банк за 2 (Два) рабочих дня до предполагаемой даты платежа.

5.3 Заемщик отвечает по своим обязательствам в соответствии с настоящим Договором всем своим имуществом в пределах задолженности по Кредиту, процентам, неустойкам и иным платежам по Договору.

6.СРОК ДОГОВОРА

6.1 Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует по момент полного выполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору.

7.Основания и порядок расторжения Договора

7.1 Банк имеет право в судебном порядке расторгнуть настоящий Договор и потребовать возврата всей суммы Кредита, процентов по Кредиту и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором при наступлении одного или нескольких следующих условий:

7.1.1 неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему Договору по возврату Кредита и уплате процентов по Кредиту;

7.1.2 ухудшения финансового положения Заемщика;

7.1.3 использования Кредита не по целевому назначению, установленному в п. 1.1. настоящего Договора;

7.2 Настоящий Договор может быть расторгнут по взаимному соглашению Сторон.

8. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

8.1 За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

8.2 В случае несвоевременного внесения (перечисления) Кредита и/или процентов по Кредиту, Заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере двойной ставки по Кредиту от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с даты, следующей за датой, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно.

9. Прочие условия

9.1 Изменения и дополнения к настоящему Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон.

9.2 Все возникающие в процессе исполнения настоящего договора Споры разрешаются Сторонами путем переговоров, а при не достижении согласия – в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

9.3 Во всем остальном, не предусмотренном настоящим Договором, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

9.4 В случае изменения наименования, адресов, платежных и иных реквизитов Стороны уведомляют о совершенных изменениях в течение 20 (Двадцать) календарных дней с даты произошедших изменений.

9.5 Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.

10. Адреса и реквизиты сторон

БАНК:

ЗАЕМЩИК:

Приложение № 2

к Кредитному договору № ___

от «__» _______ 20__ года

Дополнительное Соглашение

к Договору банковского счета № ____ от «__» _______ 20__ года

г. __________ «__» ______ 20__ года

АКБ ______________, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ___________________, действующ__ на основании ________________, с одной стороны, и ______________________, именуем__ в дальнейшем «Клиент», с другой стороны, при совместном упоминании — «Стороны», заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:

  1. В целях выполнения п. 3.4., п. 3.5. и п. 4.2.2. Кредитного договора № ___ от «__» _______ 20___ года (далее по тексту — «Кредитный договор»), заключенного между Сторонами, Клиент безотзывно и без каких-либо распоряжений с его стороны поручает Банку осуществлять безакцептное (бесспорное) списание денежных средств с его текущего счета № _______________, открытого в соответствии с заключенным между Банком и Клиентом Договором банковского счета № ____ от «__» _______ 20__ года (далее по тексту — «Договор банковского счета»), а Банк на основании этого поручения Клиента имеет право списывать с текущего счета Клиента денежные суммы в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом его обязательств по Кредитному договору.
  2. Настоящее Соглашение вносит изменения и дополнения в заключенный ранее между Банком и Клиентом Договор банковского счета, определяющий порядок осуществления операций по текущему счету № _______________.
  3. Данное Соглашение устанавливает право Банка без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Клиента осуществлять безакцептное (бесспорное) списание денежных средств с расчетного счета Клиента в соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке и в сроки, изложенные в пункте 1 настоящего Соглашения.
  4. Соглашение является составной и неотъемлемой частью Договора банковского счета, который действует в части, не противоречащей настоящему Соглашению.
  5. Настоящее Соглашение вступает в силу с даты его подписания обеими Сторонами и действует до окончательного выполнения Клиентом своих обязательств по Кредитному договору.
  6. Настоящее Соглашение составлено в двух подлинных экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу и состоит из 1 (Одна) страницы. Один экземпляр передается Клиенту, второй — остается в Банке.
  7. Местонахождение и банковские реквизиты Сторон:

Образец кредитного договора и порядок оформления

Чем является кредитный договор

Кредитный договор, согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, — это соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить кредит, а заемщик — вернуть полученную сумму и уплатить за это проценты и иные платежи, в т. ч. связанные с предоставлением кредита.

Кредитором может быть банк или небанковская кредитная организация, заемщиком — любое лицо.

Обратите внимание! Кредит формально не является разновидностью договора займа. Однако к нему применимы некоторые правила о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ) — например, п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 (см. п. 12 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017).

Заполненный кредитный договор: предмет и существенные условия

Итак, предметом кредитного договора является:

  • предоставление кредитором денежных средств;
  • возврат заемщиком полученной суммы вместе с процентами и другими платежами в порядке и сроки, указанные в договоре.

К существенным условиям относятся (п. 12 информационного письма ВАС от 13.09.2011 № 147):

  • предмет соглашения;
  • сумма займа;
  • срок и порядок его предоставления;
  • размер платы за кредит (процентная ставка);
  • порядок возврата займа и уплаты процентов.

Организации, предлагающие услуги кредитования, должны предоставлять образец заполненного кредитного договора. Такой вывод можно сделать из ч.ч. 4, 5 ст. 5 закона «О потребительском…» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее — закон № 353-ФЗ), согласно которым кредиторами в местах оказания услуг должна даваться подробная информация об условиях предоставления, использования и возврата заемных средств.

Часть этих сведений является общими условиями сделки. В дальнейшем они будут отражены в заключаемом кредитном договоре.

Порядок оформления кредитного договора

Кредитный договор является консенсуальным двусторонним соглашением

Риски! Кредитный договор обязательно заключается в письменной форме под страхом недействительности, т. е. он начинает действовать с момента достижения согласия о выдаче денежных средств, и обязательства по нему появляются у обеих сторон.

Порядок оформления кредитного договора никак не регламентирован, его устанавливают кредиторы.

На практике он выглядит таким образом:

  • кредитор и заемщик обсуждают условия предоставления и получения займа;
  • заемщик подает заявку на получение кредита, по требованию кредитора представляет информацию (документы) о своих доходах и имущественном состоянии;
  • кредитор рассматривает полученную заявку, принимает решение о выдаче кредита;
  • стороны подписывают кредитный договор.

После заключения договора происходит собственно его исполнение.

Образец кредитного договора — 2018 – 2019 с потребителями

Как выглядит кредитный договор:

  1. Общие условия, как указано в ч. 3 ст. 5 закона № 353-ФЗ, устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и в дальнейшем применяются многократно. К ним относятся:
    • название кредитора, адрес его местонахождения, номер лицензии;
    • предмет соглашения;
    • порядок предоставления займа (срок, способ);
    • права и обязанности сторон.

Эти условия принимаются заемщиком путем присоединения к кредитному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

  • Индивидуальные условия перечислены в ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ:
    • предоставляемая сумма, валюта;
    • срок возврата;
    • информация о платежах, порядке их совершения;
    • способы обмена информацией между кредитором и заемщиком и т. д.
  • Образец кредитного договора можно скачать здесь: Кредитный договор — образец.

    Расторжение (изменение) кредитного договора

    Прекращение кредитного договора возможно только в одном случае — при исполнении заемщиком своей обязанности по погашению долга с процентами.

    Расторжение и изменение происходит по общим, установленным гл. 29 ГК РФ основаниям.

    Рекомендуем! Как указано в п. 1 ст. 451 ГК РФ, основанием для изменения (расторжения) договора является существенное изменение обстоятельств. Изменение обстоятельств считается существенным тогда, когда стороны, если бы могли предвидеть такой вариант событий, не заключили бы договор.

    Обратите внимание! Изменение курса валюты существенным изменением обстоятельств не является. Согласно п. 8 Обзора № 1, утв. Президиумом ВС РФ 16.02.2017, риск изменения курса валюты долга лежит на заемщике.

    Читать еще:  Поручительство по кредиту ооо

    О досрочном возврате кредита читайте в нашей статье Досрочный возврат потребительского кредита.

    Кто может запросить копию кредитного договора

    В число обязанностей кредитора по договору потребительского кредита, согласно ст. 10 закона № 353-ФЗ, входит направление заемщику информации о размере текущей задолженности, произведенных и предстоящих платежах по кредиту.

    Порядок направления этой информации стороны определяют сами, указывают его в договоре.

    Указанное положение корреспондирует с ч. 2 ст. 26 закона «О банках…» от 02.12.1990 № 395-I (далее — закон о банках), которой гарантируется предоставление информации гражданам о собственных операциях и счетах, проведенных/открытых в данной кредитной организации.

    Вывод! Из этого следует, что заемщик вправе обратиться к кредитору за копией заключенного между ними кредитного договора, а кредитор, соответственно, обязан выдать ее.

    В той же ст. 26 закона о банках перечислено, кто может получить копию кредитного договора (образец которого был представлен выше) или информацию из него:

    Поручители заемщиков права на получение такой информации не имеют (апелляционное определение Омского областного суда от 01.07.2015 № 33-4285/2015).

    В отношении юридических лиц специальные нормы о предоставлении копии договора заемщику отсутствуют, соответственно, этот вопрос может быть урегулирован в самом договоре.

    Как погашается долг по кредиту

    Платежи по кредиту вносятся в размере, порядке и сроки, указанные в договоре.

    Если вносимая заемщиком сумма меньше положенного, то средства направляются на погашение (см. ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ):

    • долга по процентам;
    • долга по основному долгу;
    • неустойки;
    • текущих процентов;
    • текущего основного долга;
    • других платежей.

    В настоящее время в первом чтении одобрен проект закона № 287844-7, предполагающий внесение изменений в вышеуказанную очередность.

    Данным проектом предлагается гасить задолженность в таком порядке:

    • проценты;
    • основной долг;
    • неустойку;
    • иные платежи.

    Новый порядок позволит заемщикам быстрее погасить задолженность. Для кредитора такой порядок, конечно, будет менее выгоден, чем сейчас.

    Кредитным договором банк или небанковская кредитная организация берет на себя обязательство по предоставлению денежных средств обратившемуся заемщику, а последний, соответственно, — по возврату занятых денег.

    В договоре указывается порядок предоставления займа, сумма, срок, порядок возврата долга и т. д.

    Расторжение и изменение договора возможно по общим основаниям.

    Кредитный договор

    Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

    Кредитный договор и действующее законодательство

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

    Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

    Стороны и предмет кредитного договора

    Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

    Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

    Форма кредитного договора

    Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

    Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

    Существенные условия кредитного договора

    К существенным условиям кредитного договора относятся:

    Стороны кредитного договора;

    Размер выданного кредита;

    Цель выданного кредита;

    Срок выданного кредита;

    Способ обеспечения кредитных обязательств;

    Условия выдачи кредита;

    Условия погашения кредита;

    Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

    Виды кредитных договоров

    На практике различают следующие виды кредитных договоров:

    Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

    Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

    Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

    Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

    Договор о рефинансировании.

    Права и обязанности сторон

    Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

    В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

    Заёмщик также обязан:

    использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

    своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

    обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

    обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

    при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

    Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

    Банк также имеет право:

    осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

    прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

    с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

    Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

    Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

    Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

    Кредитная линия

    Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

    При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

    Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

    Ответственность сторон

    Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

    В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

    Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

    Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector