S-p.su

Антикризисные новости
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Комиссия за досрочное погашение кредита незаконна

Законно ли требовать у заемщика комиссию за досрочный возврат кредита?

Вопрос: в коммерческом банке я взяла кредит под проценты. При досрочном погашении кредита банк посчитал, что у меня осталась задолженность, так как в договоре предусмотрено условие, что при досрочном возврате вклада я должна банку выплатить комиссию за досрочный возврат кредита. Прошу разъяснить, является ли данное требование банка законным?

Ответ: Требование банка об уплате комиссии за досрочное погашение кредита является незаконным, даже если это предусмотрено договором.

Прежде всего на отношения между вами как потребителем и банком распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей».

Правовое регулирование в отношении граждан и предпринимателей в схожей ситуации различается.

В соответствии со ст. 851. Гражданского Кодекса РФ «в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета».

В соответствии со ст. 29. Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» установлено, что «по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Досрочное возвращение физическим лицом, не имеющим статуса предпринимателя кредита не может квалифицироваться как комиссионное вознаграждение по операциям, так как именно вы как заемщик возвратили в банк досрочно сумму займа с учетом процентов по нему, при этом банк кроме как получение от своего клиента денежных сумм никаких банковских услуг не совершал.

В соответствии с абзацем 2-м п. 2 ст. 810 ГК РФ «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно». То есть указанная норма не предусматривает никаких комиссией при досрочном возврате займа гражданами в связи с досрочным погашением займа.

В отношении индивидуальных предпринимателей и юридических лиц дополнительная комиссия при досрочном возврате кредита регулируется свободой договора.

В отношении физических лиц – потребителей в соответствии с позициями Конституционного Суда РФ, свобода договора ограничена со стороны банка и его возможности незаконных комиссий с потребителя, как слабой стороне договора.

Некоторые арбитражные суды исходят из следующей позиции: «Взимание банком комиссии за досрочный возврат кредита не противоречит положениям пункта 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» и ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

При заключении кредитного договора стороны исходили из иных сроков его исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика.

Досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект.

Как верно указали суды установленная комиссия представляет собой плату за досрочный возврат кредитных средств, так как при заключении кредитного договора Банк рассчитывал на получение предусмотренной договором прибыли в виде процентов за пользование кредитом.

При досрочном погашении кредита он лишается возможности получить такую финансовую выгоду, поэтому пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ставит возможность досрочного исполнения обязательства в зависимость от согласия кредитора» (Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 28.06.2016 N Ф06-9610/2016 по делу N А12-50088/2015).

Конечно, данная позиция арбитражного суда округа звучит убедительно, но она не является безусловной, так как она не отражена в официальных разъяснениях Верховного Суда РФ. При этом, организация или предприниматель, возвратив досрочно сумму займа, оплачивая за это дополнительную комиссию, фактически оплачивает услуги, которые банком с момента возврата кредита никаких услуг заемщику не оказываются. В неоднократных Обзорах судебной практики Президиума Верховного Суда даётся чёткое разъяснение, что неоказанные услуги не подлежат оплате. По этой причине для арбитражных судов не существует единой практики. А приведенное постановление арбитражного суда округа не создаёт единую практику по данному вопросу в системе арбитражных судов и в большей степени противоречит новым правовым позициям Верховного Суда РФ.

Как вернуть комиссию за досрочное погашение кредита

Принцип первый: никаких разговоров – только переписка на бумаге. Для начала надо написать в банк письмо примерно следующего содержания

ЗАЯВЛЕНИЕ О ВОЗВРАТЕ КОМИССИИ ЗА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Такого-то числа мною было осуществлено досрочное погашение всей задолженности перед «наименование банка» по кредитному договору
№ ______________ от __________, при этом банком была удержана комиссия за досрочное погашение кредита в размере ___________ рублей.

Учитывая вышеизложенное, требую в течение пяти дней с момента получения данного письма зачислить неправомерно удержанные с меня денежные средства в размере _____ рублей по следующим реквизитам
Получатель: ____________________, ИНН 666002651035
Реквизиты счета – например, пластиковой карты (зарплатной) или любого другого счета, который у вас есть в другом банке

Читать еще:  Покрытый аккредитив схема

В случае, если это не будет сделано, буду вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании с банка:

Также буду вынужден обратиться в Роспотребнадзор с требованием наложить на ваш банк административный штраф за нарушение прав потребителей (часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ). Соответствующая судебная практика и разъяснения ВАС по этому поводу также имеются.

Данное письмо печатаете в двух экземплярах, подписываете и идете в банк, где получали кредит, чтобы его вручить. ОБЯЗАТЕЛЬНО на втором (вашем) экземпляре банк должен поставить отметку о дате принятия от вас этого заявления. Если в офисе отказываются принять это письмо, тогда идите на почту и отправляйте заказным письмом с описью вложения и с уведомление о вручении по почтовому адресу, указанному в реквизитах банка в кредитном договоре (обычно это самая последняя страница).

Пишем исковое заявление:

«Дата кредитного договора» мною с «название банка» (далее по тексту — Банк) был заключен кредитный договор № __________, в соответствии с которым Банк предоставил мне кредит в размере ____________ рублей сроком на ___________ месяцев.

Учитывая вышеизложенное требую взыскать с «наименование банка»
— неправомерно удержанные с меня денежные средства в размере __________ рублей,
— а также уплаченную мною государственную пошлину за рассмотрение данного искового заявления в размере _______ рублей
итого ____________________

Рассмотрение иска прошу провести без моего участия (эту фразу надо писать, если вы не хотите участвовать в судебном заседании или суд находится в другом городе. Я участвовал в таком заседании и не понял зачем – суд, ничего у меня не спрашивая, принял решение в мою пользу). Можно добавить фразу «при этом исходить из того, что я – как гражданин, не имеющий специального юридического образования, являюсь менее защищенной стороной, по сравнению с банком, в штате которого работают специалисты-юристы»

Справочно: Обзор судебной практики ВАС по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (источник – сайт ВАС в сети Интернет).

Прикладываем:
1. Копию кредитного договора и графиков платежей
2. Копии всех документов, подтверждающих гашение кредита или справку из банка, что кредит погашен полностью (можно запросить у операционистов – это делается обычно сразу в день обращения – в итоге меньше документов для суда).
3. Копию платежного поручения или приходного кассового ордера, по которому вы гасили досрочно кредит. Идеальный вариант – чтобы уплата комиссии за досрочное погашение была отдельным документом, в котором было бы четко написано «уплата комиссии за досрочное погашение». В моем случае суд потребовал предоставить доказательства, что комиссия была действительно удержана. Пришлось идти в банк, брать выписку о движении и списании денежных средств по счету, а там была графа «- 2 520 комиссия за досрочное гашение». В моем случае суд это устроило.
4. Копию письма, в котором вы просите вернуть комиссию, с отметкой банка о принятии.
5. Если отправляли письмо по почте – копию уведомления о вручении (должно прийти вам в почтовый ящик, если не пришло, то на сайте почты России по номеру отправления можно узнать получили или нет, распечатать это и приложить к исковому завлению).
6. Если есть письмо-отказ банка, то и его в копии
7. Квитанцию об уплате госпошлины – да, увы, за рассмотрение иска в суде надо платить госпошлину, но ее в судебном порядке взыщут с банка.

Все это делается в двух экземплярах.

Шаг третий: подаем исковое заявление

Если банк, выдавший вам кредит, расположен в одном с вами городе – лучше сходить и подать исковое заявление (на сайте, где вы найдете про территориальную подсудность будет информация по какому адресу и в какое время можно подать исковые заявления). Если банк расположен в другом городе, ничего страшного, отправьте заказным письмом по почте с уведомлением о вручении и описью вложения.

Скорее всего, что суд вынесет решение в вашу пользу – это практически стопроцентная практика. В этом случае вам на почту пришлют решение суда. Скорее всего, банк не будет его оспаривать – судебная практика не в его пользу. Дальше возможны два варианта:
1. По решению суда банк вам сам заплатит
2. Банк откажется платить. В этом случае: получаете у мирового судьи исполнительный лист (это стандартная процедура) и отправляете его с сопроводительным письмом в РКЦ, в котором открыт корреспондентский счет банка (в кредитном договоре в реквизитах банка это есть в одном ряду с обозначением «кс» обычно). Адрес РКЦ также можно узнать в интернете или на сайте банка в разделе «Контакты» или «Реквизиты». В сопроводительном письме надо обязательно указать полностью Ф.И.О., паспортные данные, адрес регистрации по паспорту, адрес фактического проживания, ИНН (это обязательно) и реквизиты счета, на которые зачислить деньги. По моему опыту деньги зачисляются в течение одного дня с момента получения исполнительного листа. Если РКЦ расположено в вашем городе, можно самому пойти туда с исполнительным листом, там на месте помогут составить заявление.

Центр возврата банковских комиссий

В принципе, не обязательно самому писать заявления и судиться с банками. Сегодня существует немало организаций, которые возьмут эти обязанности на себя. Одной из подобных организаций является Центр возврата банковских комиссий.

Комиссия за кредит незаконна? помощь юриста

Основная задача любого банка – получить как можно большее вознаграждение за предоставление заемщику денег в кредит. Именно на это ориентированы все договоры о кредитовании. Поэтому в типовой кредитный договор банк включает максимум оснований для получения с заемщика денежных средств и форм таких платежей. Некоторые из них включать в договор незаконно и их можно из договора исключить, несмотря на попытки юристов банка обойти требования правовых норм. О чем идет речь?

Читать еще:  363 фз о потребительском кредите

Какие платежи с заемщика банк брат не вправе?

I. Завышенные проценты за пользование кредитом

Проценты за пользование кредитом – это один из основных доходов банка. И понятно, что банк определяет ставки процентов самостоятельно, исходя из своих коммерческих задач. Другой вопрос, что ставки таких процентов зачастую переходят все мыслимые границы, и тогда заемщику надо ставить вопрос о снижении процентных ставок в судебном порядке.

Однако до обращения в суд стоит попытаться донести до банка, что вы не готовы переплачивать, и предложить урегулировать вопрос в досудебном порядке. Для этого вы можете обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением. Составить заявление можно по образцам, подготовленным при защите прав наших клиентов.

II. Неправомерные комиссии по кредиту

Во-вторых, типовой кредитный договор содержит условия о взимании с заемщика разного рода комиссий. Это могут быть: комиссия за обслуживания счета, комиссия за выдачу кредита, комиссия за присоединение к добровольной программе страхования и т.д. Вопрос о возврате комиссий по кредитному договору сегодня решается в пользу потребителей. И с точки зрения и Роспотребнадзора, и по мнению судебных органов банки не вправе устанавливать дополнительные комиссии за услуги, связанные с обслуживанием кредита.

Так, банки не вправе устанавливать:

  • единовременную комиссию за выдачу кредита;
  • комиссии за расчетное и операционное обслуживание банковского счета;
  • комиссии за досрочный возврат кредита.

Комиссия за выдачу кредита

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Соответственно, получение кредита не может быть поставлено банком в зависимость от уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита.

Комиссии за обслуживание банковского счета

Ссудные счета представляют собой счета, используемые банком для отражения в бухгалтерской отчетности операций по предоставлению и возврату кредитов в соответствии с условиями кредитных договоров. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, это счет, предназначенный для целей банковского бухгалтерского учета. Соответственно, действия по открытию и ведению таких счетов не могут считаться банковской услугой. Эти действия являются обязанностью банка, возложенной на него законодательством о бухгалтерском учете для целей налогового контроля. Поэтому условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).

Комиссия за досрочное погашение кредита

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, любые комиссии, установленные банком за операции, связанные с обслуживанием кредита, незаконны. Уплаченные в качестве комиссий суммы являются неосновательным обогащением банка и могут быть взысканы заемщиком в судебном порядке.

В качестве образца вы можете использовать иск о признании недействительным условия кредитного договора о комиссии, подготовленный по одному из наших дел.

III. Штрафы и пени по кредиту

В-третьих, обычно кредитный договор устанавливает штрафные санкции за нарушение условий договора. Эти санкции, естественно, выражаются в денежной форме. В частности, предусматриваются штрафы за просрочку платежей, штрафы за превышение кредитного лимита, штрафы за неиспользование кредитного остатка и т.д. В случае, если такие штрафы явно несоразмерны последствиям нарушения договора – их можно снизить в судебном порядке.

Что значит “несоразмерны последствиям”? Речь о том, что именно потерял банк в связи с нарушением заемщика. Обычно банк теряет проценты. Ответственность нарушителя в таких случаях регулируется статьей 395 Гражданского кодекса РФ и устанавливается пропорционально ставке рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки. Поэтому разумно говорить о том, что неустойка банка как мера ответственности заемщика не может превышать аналогичную ответственность, установленную законодателем.

Если вопрос решается в судебном порядке – вы можете заявить ходатайство о снижении размера неустойки по образцу, составленному при защите прав по одному из наших дел.

Как вернуть комиссии по кредиту?

К сожалению, при получении кредитных денег редко кто читает условия кредитного договора. Да и банки стараются не афишировать условия о взимании с должника комиссий и об ответственности заемщика, печатая их мелким шрифтом или вообще не говоря о них в тексте договора, а отсылая к неким «Условиям кредитования». В результате заемщик может быть очень удивлен, когда оказывается, что сумма, полученная им несколько лет назад и уже, по его расчетам, полностью выплаченная, по расчетам банка оказывается погашенной лишь на 70-80 %.

В чем причина этого недоразумения? Да в том, что подписав кредитный договор, условия которого вам, естественно, никто не разъяснил, вы не погашали кредит, а платили банку преимущественно комиссии, страховку, проценты, штрафы. И сумма кредита если и уменьшилась, то весьма не существенно.

В таких случаях имеет смысл обратиться в суд с иском о незаконности условий об очередности списания денежных средств по кредитному договору.

Читать еще:  Порядок удовлетворения требований кредиторов при ликвидации

Иногда что-то объяснять представителям банка и пытаться договориться о реструктуризации долга – задача бессмысленная. Потому что – и с этого мы начали – у вас и у банка противоположные цели: вам надо погасить кредит с минимальными потерями, банку – лучше, чтобы вы не погасили его никогда, систематически уплачивая проценты и комиссии. В получении этих процентов состоит суть банковского бизнеса. Поэтому единственный орган, способный разрешить ваше с банком противостояние – это суд.

Основание для обращения в суд в этом случае – это незаконность взимания банком комиссий по кредиту, незаконность предоставлять одну услугу (выдавать кредит) только после оплаты другой (страхования жизни и здоровья и т.д.). В каждой конкретной ситуации обычно находятся еще и другие нарушения законодательства о защите прав потребителей.

Поможем вернуть комиссии по кредиту

Итак, если банк досаждает вам звонками, требуя необоснованных платежей по кредиту, смело обращайтесь в суд за защитой своих прав. В судебном порядке вы сможете вернуть:

  • незаконно удержанные комиссии по кредитному договору;
  • проценты за пользование денежными средствами, незаконно удержанными с вас банком;
  • неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя, если банк не вернул вам удержанные незаконно деньги добровольно в течение 10 дней с момента подачи вами такого требования;
  • моральный вред;
  • расходы на оплату услуг представителя.

По всем этим вопросам есть сформировавшаяся положительная судебная практика. Поэтому если вы видите, что с вас явно взимаются завышенные проценты или необоснованные комиссии – требуйте отмены этих платежей.

Здесь мы приводим решения из нашей практики. Вы можете использовать аргументацию, изложенную судами в мотивировочной части решений.

Если ваши переговоры с банком зашли в тупик и начинают вас напрягать – звоните. Думаю, что мы сможем помочь вам в решении этой проблемы.

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

  • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
  • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

  • психологически легче гасить кредит;
  • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

  • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
  • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
  • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

  • неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
  • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
  • нецелевое использование целевого кредита.

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector