S-p.su

Антикризисные новости
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Комиссия при выдаче кредита

Какая комиссия за выдачу кредита?

28.09.2018 968 Просмотры

Годовой процент, выплачиваемый заемщиков кредитной организации – это не все расходы, предусмотренные кредитным договором. Например, банком дополнительно взимается комиссия за выдачу потребительского кредита.

Что такое дополнительные комиссии по кредитному договору

Как правило, банковские учреждения дополнительно взимают с клиентов деньги за предоставление своих услуг. К ним можно отнести следующие выплаты:

  • Рассмотрение заявки на получение займа.
  • Обслуживание счета пластиковых карт, программ кредитования.
  • СМС оповещение на мобильный телефон по движению денежных средств.
  • Выдача потребительской ссуды.
  • Открытие ссудного счета, его дальнейшее ведение.
  • Досрочный возврат заемных средств.
  • Прочие банковские услуги.

К сведению! Данные комиссии могут представлять собой конкретную фиксированную сумму или исчисляться в процентах.

Как узнать про наличие дополнительных комиссий

Чтобы найти финансовое учреждение, предлагающее свои продукты без скрытых дополнительных комиссий, необходимо действовать пошагово:

  • В первую очередь необходимо четко определиться с размером ссуды и ее предназначением.
  • Рассмотреть несколько кредитных предложений на финансовом рынке с наиболее приемлемым годовым процентом, но не слишком заниженным (в подобных программах стоит ожидать подвоха).
  • Далее нужно тщательно изучить условия кредитования по каждому отобранному банковскому продукту. Полная информация представлена на официальном сайте банка-кредитора.
  • Обязательно по каждому банковскому инструменту нужно найти отзывы пользователей и сделать соответствующие выводы. Стоит поинтересоваться у родственников, друзей и знакомых по работе, наверняка кто-то из них уже брал кредит в банке.

Вправе ли взимать комиссии банки-кредиторы

В 2009 г. высший российский арбитражный суд выпустил документ о незаконном удержании кредитными компаниями комиссий (дополнительных процентов или фиксированных выплат) за обслуживание кредитных инструментов. Поэтому заемщики имеют право на возврат собственных денег, включенных в виде комиссий в договорные соглашения по займам.

Согласно постановлению ВАС РФ финансовые компании вправе удерживать выплаты с клиентов только за предоставление дополнительных услуг по согласию клиента. К таким услугам не относятся:

  • рассмотрение заявления на оформление кредита;
  • выдача заемных средств;
  • ведение ссудного счета;
  • прочие.

Все перечисленные услуги любое банковское учреждение обязано предоставлять бесплатно. Если финучреждение вынудило клиента уплатить проценты, он может гарантировано рассчитывать на положительное судебное решение по исковому заявлению.

Какие комиссии незаконны

Среди наиболее популярных комиссий, которые взимают финансовые учреждения, являются следующие:

  • за получение банковской ссуды;
  • ведение ссудного счета;
  • добровольная страховка жизни и здоровья заявителя;
  • расчетное обслуживание;
  • сервис кредитного соглашения.

Возврат перечисленных комиссий возможен согласно действующему российскому законодательству.

Порядок и сроки возврата

Клиент, решивший самостоятельно вернуть незаконно взятые с него комиссионные выплаты по договорному соглашению на кредит, должен действовать согласно установленному алгоритму:

  • Сначала подается соответствующая претензия кредитору.
  • Далее жалоба в Роспотребнадзор, если финансовая компания не отреагировала на претензию.
  • Крайний шаг – подача искового заявления в судебный орган.

Претензия финучреждению

Для возврата комиссии, взятой финучреждением за выдачу потребительского кредита, первоначально подается претензия в финансовую компанию.

Основные виды банковских комиссий и стоимость кредита

Стоимость любого кредита зависит не только от величины процентной ставки, способа погашения займа и срока кредитования, но и от размеров комиссий и сборов, которые оплачивают заемщики. В данной статье мы познакомим вас с основными видами дополнительных платежей и расскажем о том, насколько они влияют на итоговую стоимость кредита. Кроме того, проанализируем, какие комиссии являются наименее выгодными с точки зрения заемщиков, и насколько затратным окажется для вас предусмотренное в некоторых программах кредитования страхование.

Основные виды комиссий, взимаемых банками

После того, как в силу вступило Указание ЦБР об информировании заемщиков о полной стоимости кредита, банки стали резко сокращать свои комиссии. Если еще 5 лет тому назад по каждому договору их взимали порядка 4-5 видов, то сейчас это количество значительно уменьшилось. Рассмотрим те платежи и сборы, которые сегодня применяются чаще всего:

  • Ежемесячная комиссия. Определяется как процент от общей суммы кредита либо как процент от остатка задолженности. Может указываться в виде фиксированной суммы.
  • Одноразовые комиссии: также могут указываться либо в процентном выражении, либо в виде фиксированной суммы.
  • Комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
  • Комиссия за перевод денежных средств из банка в другое учреждение (к примеру, в автосалон при получении автокредита).
  • Комиссия за операционное обслуживание.
  • Другие разовые комиссии, зависящие от поведения заемщика (за снятие средств наличными, за предоставление информации о задолженности и т.п.).

Из всех вышеперечисленных наиболее популярной является одноразовая комиссия, взимаемая при выдаче кредита (средний размер – от 0,1 до 3% от суммы займа). Банкам она необходима для того, чтобы компенсировать свои расходы на рассмотрение заявки (анализ документов, андеррайтинг и т.д.). Существует 2 варианта оплаты данной комиссии: она может либо вноситься наличными в кассу при выдаче ссуды, либо же прибавляться к телу кредита, таким образом, его увеличивая. Во втором случае в условиях кредитования будет прописано: «Комиссия включается в тело кредита», а на практике это выглядит так: вы получаете на руки, к примеру, 200 тыс. рублей, а график рассчитывается на сумму 202 тыс. рублей.

Ежемесячные комиссии, особенно те, которые взимались, исходя из начальной стоимости кредита, постепенно уходят в прошлое. Их размер обычно варьируется в пределах 0,1 – 0,5% и существенно увеличивает полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку).

В качестве примера, показывающего, как возрастает стоимость кредита при взимании ежемесячной комиссии, приведем расчет переплаты и эффективной ставки по следующим условиям: срок кредитования — 5 лет, сумма 500 тыс. рублей, график – аннуитетный. Первый кредит предоставлен под 19% годовых, без комиссии. Второй под 11% годовых, но с ежемесячной комиссией в размере 0,5% от начальной суммы кредита. На первый взгляд, 11% годовых кажутся более привлекательными, чем 19%, однако при помощи кредитного калькулятора мы получим следующий результат:

  • переплата за 5 лет по кредиту под 11% с комиссией составит 302 273 руб., по кредиту под 19% без комиссии — 278 217 руб;
  • эффективная процентная ставка в первом случае составляет 22,5 %, во втором — 20,7 %. Однако если бы комиссия взималась не от начальной суммы, а от остаточной, то полная стоимость составила бы 18,2%, а переплата – всего 232 831 руб.

Таким образом, ежемесячные комиссии крайне невыгодны, поэтому большинство банков, декларирующих прозрачные условия по кредитованию, либо отказываются от них, либо ищут другие способы заработать. Так, многие кредитные организации стали взимать комиссии за отсутствие страховки и требовать помимо стандартного перечня полисов (только имущество или жизни и имущество) предоставлять дополнительные (например, страховать титул). Именно о страховках, которые являются эффективными инструментами заработка для финансистов, мы расскажем далее.

Страхование – еще один инструмент, увеличивающий полную стоимость кредита

В последнее время банки активно внедряют различные виды страхования: даже обеспеченный кредит на срок свыше 5-ти лет и в размере, превышающем 500 тыс. руб., многие выдают при условии оплаты полиса страхования жизни. Также популярным становится страхование от риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование). Оформлять полисы банки предлагают в аккредитованных страховых компаниях (чаще всего заключивших с финансистами договор и возвращающих часть стоимости полиса в виде комиссии за аккредитацию).

Читать еще:  Судебная практика по кредитным договорам

Ваши расходы на страхование могут быть следующими:

  • Страхование недвижимости – ежегодно 0,3 – 0,5% от суммы остатка по кредиту (вам могут предложить застраховать жилье и на полную стоимость, но это уже на ваше усмотрение).
  • Страхование жизни и трудоспособности – 0,3 – 1,5% в зависимости от возраста и состояния здоровья. Процент берется от суммы остатка по кредиту.
  • Титульное страхование – 0,2 – 0,7% (также от остатка по кредиту).
  • КАСКО – от 4 до 7% от стоимости остатка по кредиту или полной стоимости авто.

Требования банков страховать жизнь и имущество нельзя назвать незаконными, здесь сомнение вызывают только страховые компании, которые заемщик, по закону, имеет право выбирать самостоятельно. Федеральная антимонопольная служба часто инициирует проверки отдельных банков и их партнеров и наказывает финансистов, принуждающих клиентов переплачивать «избранным» страховщикам. Рекомендуем вам интересоваться страховыми тарифами в разных компаниях, и при подозрении на умышленное навязывание завышенных цен обращаться либо в контролирующие органы, либо к руководству банка с просьбой разрешить страховаться в другой компании.

Еще одним спорным вопросом является взимание отдельных комиссий, которые признаны незаконными либо Высшим арбитражным судом, либо Гражданским кодексом.

Незаконные комиссии: отстаивайте свои права

Не все заемщики знают, что на уровне Высшего арбитражного суда комиссия за ведение ссудного счета была признана незаконной. После данного прецедента многие клиенты банков обратились в суды с аналогичными исками и также выиграли.

Если вы уже оформили ссуду и в процессе пользования заметили, что банк требует от вас вносить платежи, о которых вам не было известно на момент выдачи кредита – вы можете смело обратиться с заявлением в Роспотребнадзор. Эта организация держит «на карандаше» много банков и, вполне возможно, окажет вам содействие.

Напомним также, что законом «О внесении изменений в ст. 809 и ст. 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.11.2011 г. были отменены комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита, соответственно, они не должны взиматься банками.

В заключение хотелось бы порекомендовать вам – будьте внимательны и читайте все документы перед тем, как их подписать. Помочь могут и отзывы других заемщиков, размещенные в Интернете: прочтите их прежде, чем стать клиентом того или иного банка.

Как осуществить возврат банковских комиссий

Знакома ли вам ситуация, когда при получении кредита банк требует дополнительной оплаты комиссии? Или, ежемесячный график платежей включает не только суммы погашения %% и «тела» кредита, но и обязательную комиссию банка за те или иные услуги? Мы поможем вам отличить незаконные комиссии и опишем пути их возврата.

Если банк «схитрил»

Для того чтобы обнаружить незаконные комиссии внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и ежемесячным графиком погашения. Согласно действующему законодательству вы не обязаны оплачивать комиссию за такие услуги:

  • ведение ссудного или текущего счёта;
  • выдачу кредита;
  • включение кредита в программу страхования;
  • погашение кредита раньше срока и т. п.

Вернуть денежные средства можно обратившись с претензией в банк. Если реакции не последовало – взыскивайте комиссию через суд.

Пакет документов для возврата комиссии

Для возврата комиссии соберите такой пакет документов:

  1. Кредитный договор с графиком погашений;
  2. Документ, подтверждающий оплату комиссии;
  3. Претензию с отметкой банка о получении;
  4. Паспорт.

Если вы желаете сэкономить собственное время и силы, то можно обратиться в юридическую фирму, профессионально занимающуюся возвратом банковских комиссий.

В любом случае от момента вашего обращения в банк с претензией до перечисления денежных средств на ваш счёт может пройти примерно 3-4 месяца.

Внимание! Согласно сроку исковой давности, суд не будет рассматривать вопрос о возврате кредитных комиссий, оплаченных более трёх лет назад. Постарайтесь не затягивать со сбором документов.

Возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита

Популярность кредитования растет с каждым годом. Не хватает заработанных денег на модные вещи, отдых или оплату учебы? Справиться с проблемами поможет кредит. Его предлагают клиентам и именитые крупные банки, и недавно открытые микрофинансовые организации. Уже вряд ли можно найти хоть одного человека, живущего в мегаполисе, который хоть однажды не рассматривал для себя возможность подать заявку на кредитование. В связи с востребованностью услуги банки-кредиторы пытаются как можно больше заработать, поэтому придумывают различные уловки, дающие возможность получить дополнительный доход.

Очень часто банковские менеджеры буквально принуждают клиентов оплачивать помимо обязательных платежей, еще и различные комиссии, некоторые из которых буквально высосаны из пальца. Знайте, что далеко не все навязанные комиссии вы обязаны оплачивать. Но если во время заключения кредитного договора клиент попросит убрать с него все комиссии, то он не получит займа. Поэтому возникает вопрос, возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита?

В статье 819 ГК РФ говорится о том, что банк обязан предоставить кредит, а заемщик его выплатить с процентами, никаких других обязательств у него нет. Комиссия предоставляется банком как дополнительная услуга, но заказчик в этом не нуждается, значит, не обязан ее оплачивать.

Ведение ссудного счета является прямой обязанностью финансовой организации. Получается, что заемщик оплачивает услугу, которая ему не предоставлялась. Из этого можно сделать логичный вывод, что возврат комиссии за выдачу кредита возможен.

Список необходимых документов для возврата банковской комиссии

Срок давности по возврату комиссии лимитирован – не более трех лет. Если кредит рассчитан на большой срок (к примеру, была взята ипотека), то позаботиться о возврате незаконных платежей следует как можно раньше. Для этого необходимо обратиться в банк, а в случае получения отказа – в суд. Ниже предлагаем список необходимых документов для возврата банковской комиссии:

  1. претензия (если заявление подается в банк);
  2. копия кредитного договора (№ ____ от ___ г.);
  3. копии квитанций, подтверждающих оплату комиссии;
  4. исковое заявление (в суд);
  5. копия квитанции об уплате услуг адвоката;
  6. иные имеющие к делу документы.

Список комиссий, признанных незаконными

Перед обращением в суд или банк сначала следует выяснить список комиссий, признанных незаконными. К ним относятся следующие.

Комиссии, взимаемые банком за отдельные виды услуг:

  1. комиссия за зачисление кредитных средств на счет;
  2. комиссия за выдачу кредита;
  3. комиссия за расчетное обслуживание, расчетно-кассовое обслуживание, обслуживание кредита;
  4. комиссия за снятие денежных средств через банкомат считается законной, но иногда является предметом судебных разбирательств;
  5. по поводу комиссии за обслуживание счета кредитной карты суды выносят различные решения и не всегда удовлетворяют требования заемщика;
  6. при взимании комиссии банком за обслуживание потребительской карты суды не могут прийти к единому мнению, поэтому некоторые встают на сторону потребителя, а другие – банка;
  7. банки при выдаче кредита довольно часто стремятся навязать клиенту программу по страхованию жизни и трудоспособности. Как правило, суды признают взносы за участие в этой программе недействительными;
  8. помните, что законом РФ не предусмотрена комиссия за обслуживание лимита овердрафта.
Читать еще:  Увеличение кредиторской задолженности означает

Каков порядок возврата комиссии

Из перечня выше можно сделать вывод, что закон почти полностью на стороне потребителя. Осталось выяснить, каков порядок возврата комиссии.

Первым делом следует отправить претензию в банк. Этот документ должен быть максимально информационным:

  1. укажите, что был заключен кредитный договор между банком и вами (проставьте дату, реквизиты);
  2. указываете пункт в договоре по поводу которого направляется претензия (например – возврат уплаченной комиссии);
  3. если прошло много времени после уплаты комиссии, то имеет смысл обязать банк вернуть процент за пользование деньгами;
  4. сообщите срок рассмотрения и удовлетворения требований претензии (например, 10 дней), в случае неудовлетворения отметьте, что подаете в суд;
  5. к претензии не забудьте приложить выписку из статьи 819 ГК РФ и 16 из закона «О защите прав потребителей»;
  6. в конце заявления имеет смысл предложить банку добровольно выплатить указанную сумму комиссии.

Есть другое решение: отнести свое заявление в общество защиты потребителей. После предоставления всех документов специалисты самостоятельно займутся вашим вопросом, причем бесплатно.

Если банк будет категорически отказываться удовлетворять претензию, то ничего не мешает истцу самостоятельно обратиться в судебные инстанции.

Возврат незаконных банковских комиссий

В большинстве случаев коммерческое кредитное упреждение отказывает в претензии. Поэтому возврат незаконных банковских комиссий следует осуществлять через суд. Собирается пакет документов такой же, как при подаче претензии в банк. Заявление подается в мировой суд. Истцы по делам, связанным с нарушением прав потребителей, по закону освобождаются от уплаты госпошлины, поэтому суд будет бесплатный.

Придется оплатить адвоката, но если расходы на защитника включить в исковое заявление, то их, в случае удовлетворения иска, можно взыскать с банка. Есть возможность потребовать и возмещение морального ущерба, и просрочку добровольного возврата выплаченной комиссии (для этого в конце претензии к банку необходимо сделать приписку, о которой говорилось в предыдущем разделе).

Нюансы процесса возврата незаконных банковских комиссий

Банк – организация платежеспособная, поэтому получить деньги после решения суда удается быстро. Трудность заключается только в сроках возврата. Выполнять решение суда банковская организация будет после вступления документа в силу и получения исполнительного листа. Этот срок определить никто не может, он зависит от многих факторов.

Стоит обратить внимание еще на некоторые нюансы процесса возврата незаконных банковских комиссий. Если сумма в исковом заявлении не превышает 50 000 рублей, то взыскать ее можно через мировой суд; в случае, когда сумма превышает указанную, то необходимо обращаться в федеральный суд. Согласно статье 29 ГПК РФ, дела, связанные с правами потребителей, рассматривает любой суд по желанию истца.

Когда возвращать комиссию

Если представитель кредитного учреждения во время подписания договора предложит оплачивать комиссии, а вы откажетесь, то денег вы, конечно, не получите. Появляется вопрос: когда возвращать комиссию? Эта операция становится возможной только после подписания договора.

Возвратить излишне выплаченные суммы закон предлагает:

  • сразу после подписания договора и получения кредита;
  • по мере выплаты кредита;
  • после погашения кредита.

10 «скрытых» комиссий по кредиту: законные и незаконные виды платежей

Задолженность по кредиту складывается не только из процентов. Сумму общей переплаты также увеличивают комиссии, которые на первый взгляд «не заметны» для заемщика. Обзор стандартных кредитных договоров показывает, что сегодня применяется как минимум 10 видов таких платежей, причем далеко не все из них являются законными.

Почему банк взимает скрытые комиссии

На самом деле банк не может скрыть какие-либо комиссии. Однако благодаря тому, что заемщик читает договор зачастую очень поверхностно, он не обращает внимания на отдельные пункты, которые имеют большое значение. Поэтому отдельные комиссии, представляющие собой плату за дополнительные услуги, оказываются «скрытыми».

Цель банка в данном случае только одна – увеличить собственную прибыль любыми законными (и иногда незаконными) способами. Нередко компании идут на существенное снижение процентной ставки для привлечения новых клиентов. В результате они недополучают доход и стремятся компенсировать это за счет страховок, неустоек, платы за обслуживание карты и т. п.

Законные комиссии

Далеко не все комиссии являются незаконными. В большинстве случаев банк дорожит своей репутацией. Составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, которые не допускают неточных формулировок и тем более таких пунктов, которые напрямую противоречат действующему законодательству.

Поэтому каждому заемщику нужно быть особенно внимательным при подписании соглашения – ведь финансовую ответственность за свои действия несет только он сам.

За обслуживание карты

При получении займа, а также при оформлении кредитки клиент получает банковскую карту. «Пластик» имеет уникальный номер и используется для постоянного доступа к счету. С помощью карточки можно:

  • снять средства;
  • совершить покупку в магазине или онлайн;
  • внести деньги;
  • перевести их, оплатить услуги и т. п.

Несмотря на то, что сам кредитный счет открывается бесплатно, за обслуживание карты банк вправе взять некоторую сумму. Она может списываться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно это порядка 900-5000 рублей за год.

Страховые выплаты

Даже в случае получения небольшого потребительского займа или кредитной карты банк вправе предложить клиенту застраховать свою жизнь и здоровье от разных случаев:

  • получение 1, 2 группы инвалидности;
  • госпитализация в результате несчастного случая;
  • временное заболевание (по больничному листу);
  • смерть в результате болезни;
  • потеря работы и т. п.

С одной стороны, это довольно удобные программы страхования, которые позволяют более уверенно погашать долг, не опасаясь наступления непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, они ощутимо увеличивают размер переплаты (нередко на 5-10%). Поэтому каждый заемщик вправе самостоятельно решать, стоит ли ему у приобретать полис или нет.

Важно понимать: ни одна из перечисленных «защит» не является обязательной при получении какого бы то ни было кредита. Исключением является ипотека, которая выдается при условии страхования объекта недвижимости на случай его повреждения или гибели (пожар, наводнение и т. п.).

Часто данный кредит предполагает страхование жизни заемщика. Это не является обязательным требованием, но без него процентная ставка поднимается на несколько десятых долей (иногда на 1 пункт).

За снятие наличных с кредитной карты

Если клиент оформляет потребительский кредит, он снимает сумму наличными. Для этого он использует дебетовую карту. Ее многие банки предоставляют бесплатно на весь срок действия договора. Если же карта кредитная, то в большинстве случаев снимать наличные с нее возможно только при условии уплаты комиссии.

Читать еще:  Реестр аккредитации частных агентств занятости

Обычно она составляет порядка 3-5% от получаемой суммы. К тому же взимается фиксированная плата (например, 300-500 рублей) за услугу. Важно понимать, что снятие наличных, как правило, сразу прекращает действие льготного периода, во время которого заемщик смог бы рассчитаться с банком без какой-либо переплаты. Поэтому осуществлять такие операции лучше только в крайнем случае.

За получение выписки и других документов

Каждый заемщик может запросить любую информацию по своему кредитному счету, например:

  • реквизиты банка;
  • текущий баланс;
  • справку об остатке задолженности;
  • выписку по счету о последних операциях (например, за месяц).

Некоторые из этих документов предоставляются бесплатно, но за другие бумаги придется доплатить небольшую сумму. Например:

  • запрос баланса в банкомате другого банка стоит около 15-50 рублей;
  • запрос выписки в банкомате того же банка – порядка 15-30 рублей и т. п.

Все эти суммы также учитываются в ежемесячном платеже и увеличивают общую задолженность.

За внесение средств

Плата за внесение ежемесячной суммы и других средств взимается банками и другими кредитными организациями крайне редко. На самом деле при формировании очередного платежа заемщик увидит, сколько он должен положить на счет до определенной даты. Однако на практике случаи, когда эта услуга платная, также встречаются.

Не стоит путать комиссию за погашение кредита с комиссией за перевод. Например, если клиент направил определенную сумму со своей зарплатной карты на карту другого банка, с этих денег неизбежно будет удержан небольшой процент. Обычно он заранее прописывается в отдельном поле и известен до того, как деньги будут переведены.

За смс-информирование и другие услуги

Услуга оповещения называется мобильным банком, sms-информированием и т. п. Обычно за нее взимается от 50 до 60 рублей ежемесячно, причем в первые 1-2 месяца сервис часто предоставляется бесплатно. Нужно ли поступление смс или нет – решать в конечном итоге клиенту. Поэтому лучше заранее проверить, есть ли в договоре подобное условие или нет.

Еще одна разновидность платных услуг – собственный личный кабинет, мобильное приложение, ежемесячное получение выписки на электронную почту и т. п. В большинстве случаев они предоставляются банками бесплатно, однако иногда компании могут взимать за это отдельную комиссию. Целесообразность применения таких сервисов также определяется самим заемщиком.

За просрочку по платежу

Это вполне обоснованная комиссия, которая также может называться:

Каждый банк устанавливает собственный размер комиссии за нарушение даты очередного платежа. Сумма, как правило, включает две составляющие:

  • фиксированную часть (например, 500 рублей);
  • повышенные проценты (например, по ставке 36% годовых).

К тому же на просроченную сумму продолжают начисляться и «обычные» проценты, указанные в кредитном договоре. Поэтому заемщику желательно как можно быстрее закрыть долг.

Незаконные комиссии

Несмотря на ужесточение финансового законодательства в отношении банков, микрофинансовых организаций и других кредитных учреждений, на практике до сих пор наблюдаются случаи, когда компании применяют запрещенные комиссии. Эти скрытые платежи можно и нужно оспаривать. Они действительно противоречат принятым законам.

За рассмотрение заявки на кредит

Любое обращение в банк с целью получения кредита должно быть бесплатным для потенциального заемщика. Исключением являются те случаи, когда подбором предложения занимаются специализированные компании за вознаграждение.

Например, клиент может воспользоваться платными сервисами или услугами ипотечного брокера, которые делают сразу несколько запросов в разные банки. Такие услуги должны оказываться на основании отдельного договора, в котором детально прописываются все условия, в том числе и комиссионное вознаграждение.

За открытие и закрытие счета

Открытие и закрытие кредитного счета, на который банк зачисляет собственные средства, выданные клиенту после одобрения заявки, осуществляется бесплатно. В течение всего времени заемщик может пользоваться им в соответствии с условиями договора.

Однако для доступа к счету очень часто требуется открыть карту, за обслуживание которой банк вправе удерживать определенные суммы (ежегодная плата, услуга смс-информирования и т. п.).

За досрочное погашение

Каждый заемщик вправе погасить кредит досрочно в полном объеме или частично в любой момент времени. Например, клиент может узнать общую сумму задолженности и сразу внести ее на счет. Он также имеет право уточнить размер ежемесячного платежа и внести большую сумму (частичное досрочное погашение).

Однако здесь нужно иметь в виду следующее. Банки не могут взимать за это отдельную плату, но они вправе потребовать исполнения определенной процедуры при досрочной выплате. Например, до погашения клиент должен обратиться на горячую линию или в отделение, составив заявление и т. п.

Просто положить на счет сумму больше, чем требуется, и ждать, пока она «автоматически» спишется, недостаточно. Уточнять порядок досрочного погашения необходимо заблаговременно.

5 способов обезопасить себя от дополнительных платежей

Предупредить неблагоприятные последствия всегда легче, чем преодолевать реальные трудности. Чтобы избежать уплаты лишних комиссий, необходимо заранее выполнить несколько простых действий.

  1. Рассмотреть минимум 4-5 кредитных предложений банков, чтобы выбрать для себя наиболее подходящее.
  2. Скачать и проанализировать стандартный образец кредитного договора, прояснить все появившиеся вопросы, задав их специалисту колл-центра.
  3. Внимательно прочитать текст соглашения непосредственно в банке до момента его подписания. Необходимо потребовать разъяснения всех пунктов, вызывающих сомнение.
  4. Попросить составить график погашения кредита и уточнить его полную стоимость (с учетом переплаты за весь период). В абсолютном большинстве случаев эта информация содержится на первой же странице кредитного договора, поэтому найти ее не составит никакого труда.
  5. Заранее оценить, какие именно услуги пригодятся, а от каких лучше сразу отказаться. Например, если есть сомнения в стабильности на работе, лучше приобрести страховку на случай потери дохода. В то же время услуга смс-информирования не всегда важна. Если вы знаете график погашения, свои расходы и т. п., от нее можно отказываться.

Как вернуть незаконно уплаченные комиссии

В большинстве случаев оспорить действия банка невозможно, поскольку договор составляется исключительно грамотно, в полном соответствии с действующим законодательством.

Но если суть взимаемой комиссии противоречит ему, клиент может:

  1. Обратиться непосредственно в банк для прояснения ситуации. Это небесполезный шаг, поскольку в результате заемщик получает письменный ответ, который впоследствии можно использовать вместе с другими документам при подаче искового заявления.
  2. Обратиться напрямую в суд. Процесс стоит затевать только в том случае, если величина переплаты действительно очень большая и в то же время комиссия противоречит законодательству.

В случае, если финансовая организация нарушила права заемщика, он все равно должен исправно выплачивать все текущие суммы. Тогда у компании не будет к клиенту никаких претензий, и суд может занять сторону последнего. В целом, знать и замечать «скрытые» комиссии надо заранее. Так можно сэкономить деньги, время и выплачивать кредит в комфортном режиме.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector