Исполнение обязательств по кредитному договору - Антикризисные новости
S-p.su

Антикризисные новости
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Исполнение обязательств по кредитному договору

Энциклопедия решений. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться неустойкой, удержанием вещи должника, залогом, поручительством и другими способами (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Неустойка является одним из распространенных способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, например, при просрочке исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Гражданский кодекс РФ не содержит определения понятий штрафа и пени. Обычно под штрафом понимают неустойку, которая определяется в твердой сумме заранее, в момент нарушения обязательства либо иной момент, установленный законом или договором, и не подлежит увеличению в дальнейшем. Пеня обычно устанавливается в процентах от просроченной суммы и начисляется за каждый день просрочки.

Условие о взыскании неустойки, в частности, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему допускается, в том числе, и в отношении кредитного договора, заключенного с физическим лицом, не являющимся индивидуальным предпринимателем (постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09).

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ). В судебной практике сложилась правовая позиция, в соответствии с которой уменьшение размера неустойки возможно лишь на основании соответствующего заявления ответчика (см. абзацы второй и третий п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81, абзац второй п. 34 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17). Аналогичное мнение высказывал и Конституционный Суд РФ — см. определения КС РФ от 15.01.2015 N 6-О и N 7-О). Однако эта позиция была сформулирована применительно к редакции ст. 333 ГК РФ, действовавшей до 01.06.2015 (даты вступления в силу Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее — Закон N 42-ФЗ), в соответствии с которым в часть первую ГК РФ был внесен ряд изменений). Согласно действующей редакции п. 1 ст. 333 ГК РФ, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Исходя из буквального прочтения этой нормы, представляется, что в случаях, когда обязательство должника (в частности, по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами) возникло не в связи с предпринимательской деятельностью, суд может уменьшить размер неустойки по собственной инициативе.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (п. 2 ст. 333 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ). Таким образом, в случаях, когда должником является лицо, которое осуществляет предпринимательскую деятельность, для уменьшения неустойки, помимо ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, необходимо доказать, что кредитор может получить необоснованную выгоду, если неустойка будет взыскана без уменьшения ее размера. Для обязательств, должник по которым не является предпринимателем, закон такого требования не устанавливает.

Явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства устанавливается судом с учетом обстоятельств конкретного дела. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (должника).

В частности, критериями несоразмерности могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства, а также другие обстоятельства.

В связи с этим необходимо учитывать, что доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (ст.ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ и т.д.) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 (далее — Постановление N 7), п. 2, 4 Обзора практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 N 17, п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее — Обзор судебной практики).

В свою очередь, кредитор не лишен права доказывать обоснованность размера неустойки. Такими доказательствами могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п. 75 Постановления N 7).

Кредитный договор не может содержать заранее установленные условия о неприменении или ограничении применения правил ст. 333 ГК РФ об уменьшении неустойки. Такие условия будут считаться ничтожными (п. 69 Постановления N 7).

Удержание вещи должника не относится к тем способам обеспечения исполнения обязательств, условие о которых обязательно должно быть включено в договор. Закон предоставляет кредитору, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, право (если иное не предусмотрено договором) в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещения кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено (ст. 359 ГК РФ).

Удерживаться может, в том числе, и заложенное имущество. При этом его реализация производится в соответствии с нормами законодательства о залоге (постановление ФАС Дальневосточного округа от 24.06.2005 N Ф03-А24/05-1/754).

Нередко кредитные договоры предусматривают обязанность заемщика — физического лица страховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Само по себе наличие в кредитном договоре условия о заключении заемщиком договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, закону не противоречит. Такое страхование представляет собой способ обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, не предусмотренный нормами ст. 329 ГК РФ, но и не противоречащий им. Однако следует помнить, что в отношениях с потребителем закон запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей»). Поэтому страхование жизни и здоровья может быть одним из вариантов поведения заемщика, которое обуславливает, в частности, применение более низкой процентной ставки по кредиту. Однако, если такое страхование является условием получения кредита, это свидетельствует о злоупотреблении банком свободой договора и нарушении прав потребителя. Во всех случаях, когда федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, банк при предоставлении потребительского кредита обязан предложить заемщику альтернативный вариант такого кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования. Предлагая заемщику дополнительную услугу страхования жизни и (или) здоровья, а также иного страхового интереса заемщика в связи с предоставлением потребительского кредита, банк обязан получить письменное согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Такое согласие должно быть выражено в заявлении о предоставлении потребительского кредита, составленном по установленной банком форме. Те же правила применяются и к договору потребительского займа, кредитором по которому может выступать не только банк, но и иная организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрофинансовая организация, кредитный кооператив, ломбард) (п.п. 1, 3, 5 ч. 1 ст. 3, ч. 2, ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Читать еще:  Мораторий на требования кредиторов

Неправомерным со стороны банка будет также включение в кредитный договор условия, обязывающего заемщика застраховаться в конкретной страховой компании.

Следует также заметить, что, хотя банк не может самостоятельно страховать риски заемщика, он вправе заключить от своего имени договор страхования с согласия и в интересах заемщика (п.п. 4.1, 4.2, 4.4 Обзора судебной практики).

Обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами, причем по отношению друг к другу способы обеспечения обязательств не носят взаимообусловливающего характера. Изменение, прекращение, признание недействительным одного способа обеспечения исполнения обязательства само по себе не влияет на действие другого способа, обеспечивающего исполнение этого обязательства (п. 6 Обзора судебной практики).

В целях обеспечения возврата суммы кредита заемщиком стороны одновременно с кредитным договором могут заключать договоры об обеспечении исполнения обязательства. Как правило, с этой целью заключаются договоры залога и поручительства.

Кредитные обязательства: формы обеспечения по кредитному договору с банком и порядок исполнения

В статье мы рассмотрим порядок исполнения обязательств по кредитным договорам. Узнаем, какое обеспечение банки принимают от заемщиков и в течение какого срока могут быт списаны неисполненные обязательства. А также разберемся, как проходит погашение кредита при разделе имущества супругов и как выглядит судебная практика по кредитным спорам.

Что такое обязательства кредитного характера

Когда мы подписываем кредитный договор, то не изучаем каждую строчку и все условия. Основное внимание обычно уделяется сроку кредитования и сумме ежемесячного платежа, в остальное редко кто вникает. Но нужно понимать, что вы берете на себя определенные обязательства.

Итак, обязательства кредитного характера — это задолженность, которая возникает, когда вы подписываете договор кредитования. Их нарушение влечет за собой ряд последствий начиная от требования банка оплатить всю сумму задолженности сразу до взыскания долга в судебном порядке.

Теперь разберемся, что такое условные обязательства кредитного характера. В это понятие входят обязательства непосредственно банковской организации. Например:

  1. Обязательства банка предоставить вам деньги на возвратной основе.
  2. Выплаты со стороны кредитного учреждения, если контрагенты не выполнят обязательства, взятые на себя перед другим кредитором.

Если говорить простыми словами, то в первую группу входят кредитные линии, которыми заемщик не воспользовался и которые нельзя закрыть досрочно, а также лимиты по овердрафтам без права досрочного закрытия.

Что касается второй группы обязательств, то в нее можно включить:

  1. Гарантии, которая выдала банковская организация.
  2. Поручительство по векселю.
  3. Гарантия платежа по чекам.

Для расчета кредитных рисков по условным обязательствам кредитного характера применяется специальная методика, разработанная ЦБ РФ.

Способы обеспечения кредитных обязательств

Обеспечение по кредитному договору — один из принципов кредитования в целом.

В виде основного обеспечения ваших обязательств перед банковской организацией чаще всего выступает имущественный залог:

По ряду кредитных программ в качестве залога могут быть приняты:

  • вексель банка;
  • имущество, которое будет приобретено на кредитные средства;
  • акции;
  • драгоценные металлы.

Кроме того, в качестве обеспечения могут выступать поручители. Они несут равную ответственность за выплату вместе с заемщиком. Поручителем может быть как физическое лицо, так и организация, в которой вы работаете. Основное требование банка — наличие у поручителя стабильного официального дохода, достаточного для обслуживания задолженности.

Как только вы выполните свои обязательства по договору, поручительство прекратит действовать.

Срок давности по кредитным обязательствам

Срок исковой давности по кредитным обязательствам предусмотрен ГК РФ. Он составляет 3 года и устанавливается с той даты, в которую вы нарушили пункты договора (проще говоря, с того времени, как прекратили вносить платежи). Чтобы определить, с какого момента в вашем случае начинается исчисление срока давности, внимательно ознакомьтесь с договором.

При этом нужно понимать, что даже если срок давности истек, это не помешает кредитору подать иск о возврате задолженности.

Такие иски рассматриваются судами довольно часто, по ним даже есть ряд положительных решений. Чтобы избежать этого, в суде нужно сразу заявить ходатайство о признании срока давности истекшим.

Кроме того, учитывайте, что течение срока давности будет прервано, если:

  • вы поставили подпись хотя бы на одной бумаге, которая имеет отношение к задолженности (в течение трех лет);
  • внесли даже незначительную сумму в счет уплаты долга;
  • добровольно признали наличие задолженности.

Кредитные обязательства супругов

При разводе осуществляется раздел не только имущества, но и обязательств. Если кредит оформлялся для нужд семьи (покупка автомобиля, обучение детей и так далее), а погашение осуществлялось за счет средств, которые находились в совместной собственности супругов, ответственность за погашение несут оба супруга.

Есть и другая трактовка: задолженность будет признана решением суда общей, если кредит брал один супруг, а второй знал об этом и дал свое согласие. В случае, когда один супруг брал кредит лично для себя, к примеру, на лечение, ответственность за него несет только он.

Бывают и такие ситуации, когда суд решает разделить кредитные обязательства между уже бывшими супругами, особенно если заемщик смог доказать, что тратил деньги на нужды семьи, а не на себя лично. Здесь есть один нюанс: если речь идет об ипотеке, банковская организация имеет право не исключать из договора поручителя, которым является один из супругов (даже если он бывший).

Важно! Материнский капитал при расторжении брака не делится, так как это целевая поддержка, оказываемая государством.

Наследство кредитных обязательств

Долговые обязательства человека переходят в порядке наследования независимо от того, желает наследник этого или нет. Кредитный долг переходит вместе с имуществом покойного.

Обязательства по выплате в данном случае перейдут к страховой компании (если у умершего имелась страховка) либо к родственникам и поручителям. При этом наследник обязан погасить долг только в пределах полученного имущества. Например: дочь после смерти отца унаследовала земельный участок стоимостью 300 000 рублей, а также кредит на сумму 1,5 млн р. Получается, что из 1,5 млн р. дочь обязана погасить только 300 000 рублей.

Избежать платежей можно только одним способом — официально отказаться от всего наследства.

Для этого нужно обратиться к нотариусу с заявлением в течение 6 месяцев с даты смерти наследодателя. При этом воспользоваться его имуществом вы не сможете, так как наследование подразумевает и выплату кредита.

Исполнение обязательств по кредитному договору

Академия управления « ТИСБИ »

Исполнение обязательств по кредитному договору

Исполнение обязательства представляет собой совершение действий либо в соответствующих случаях воздержание от их совершения, составляющих содержание субъективных прав и обязанностей сторон. Обязательство по кредитному договору должно исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства заключается в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.

Читать еще:  Гос аккредитация образовательного учреждения это

Обязательство считается надлежаще исполненным, если оно выполнено в соответствии с условиями о предмете, способе, месте и сроке его исполнения. В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Под сроком исполнения понимается момент или период времени, когда или, соответственно, в течение которого, должнику надлежит совершить действия, составляющие содержание его обязанности, а кредитору — принять исполнение. [1] Для кредитного договора срок является существенным условием. Срок исполнения договора следует отличать от срока действия договора. Кредитный договор может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Предметом обязательства по кредитному договору являются денежные средства. Валюта денежных обязательств должна быть выражена в рублях, иностранной валюте или условных денежных единицах, однако расчеты должны быть произведены в рублях, кроме случаев, предусмотренных законом. Если исполнение обязательства предусмотрено в иностранной валюте или условных денежных единицах, то в кредитном договоре может быть предусмотрено, что сумма в рублях определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа. В соответствии с п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Особые правила для исполнения денежных обязательств установлены в ст. 140, 317, 319 ГК РФ и постановлении Пленума ВС РФ и ВАС РФ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужыми денежными средствами» от 8 октября 1998 г. № 13/14. [2]

Под способом исполнения обязательства по кредитному договору понимается характер действий, которые должны быть совершены для исполнения кредитного договора, порядка совершения действий должника и кредитора. Так, обязательство может быть исполнено разовым актом, например, однократной уплатой всей денежной суммы по кредитному договору либо периодическими платежами.

Способ исполнения обязательства должен быть определен при заключении кредитного договора. Если стороны способ исполнения не определили, кредитор вправе не принимать исполнения по частям, если иное не предусмотрено законодательством, условиями обязательства либо обычаями делового оборота и существом обязательства (ст. 311 ГК РФ).

Выдача кредита населению, согласно Инструкции Сбербанка РФ, осуществляется как наличными деньгами, так и безналичным порядком путем оплаты счетов торговых, ремонтных, бытовых и других организаций. [3]

В соответствии с п. 2.3.1. Правил кредитования физических лиц МКБ «Русский Инвестиционный Банк» выдача кредита также может осуществляться с помощью зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки заемщика; оплаты счетов торговых и других организаций; перечисления на счета гражданам — предпринимателям.

По кредитам, выданным на покупку гражданами индивидуального жилья, транспортных средств и др., выдача полученного кредита может осуществляться в безналичном порядке перечислением на счет продавца по вкладу.

Заемщик – физическое лицо может исполнить обязанность по кредитному договору различными способами: через учреждения банка, наличными деньгами, переводами через предприятия связи, перечислениями со счетов по вкладам, путем удержания из заработной платы, пенсии и т.д.

При этом, несмотря на то, что договором кредитования предусматривается определенный способ погашения кредита, заемщик вправе изменить способ исполнения обязательства, поскольку для банка имеет значение лишь своевременное и полное исполнение обязательства.

По общему правилу обязательство должно быть исполнено полностью, поэтому кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями договора и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. [4]

Должник вправе исполнить обязательство путем внесения денег или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда. Необходимость депозита связана с отсутствием кредитора или лица, уполномоченного им для принятия исполнения лица в месте, где должно быть произведено исполнение, с недееспособностью кредитора и отсутствием у него представителя, очевидным отсутствием определенности по поводу того, кто является кредитором в обязательстве, в том числе и в связи с возникшим спором по этому поводу между кредитором и другими лицами, а также уклонением кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. [5]

Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора (п.2 ст. 327 ГК РФ).

Место исполнения обязательства обычно определяется в договоре. Если место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, то в соответствии со ст.316 ГК РФ исполнение должно быть произведено в месте нахождения кредитора в момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место нахождения и известил об этом должника местом исполнения будет новое место нахождения кредитора. При этом кредитор компенсирует должнику расходы, связанные с изменением места исполнения. [6] Если кредитор не известил должника о перемене места жительства (нахождения), должник вправе произвести исполнение по прежнему адресу, а при отсутствии в этом месте кредитора или управомоченного им лица произвести исполнение в депозит нотариуса. Если в договоре не оговорено место исполнения обязательства, то обязательство будет исполнено должником, соответствующим образом, когда в срок, оговоренный в договоре, денежные средства поступят на счет банка-кредитора.

Принимая исполнение, кредитор обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. В случае невозможности возврата долгового документа в расписке должна быть сделана соответствующая запись. Пока не доказано иное, нахождение долгового документа у должника удостоверяет прекращение обязательства.

Если кредитор отказывается выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этом случае кредитор считается просрочившим (п.2 ст.408 ГК РФ).

При недостаточности у должника средств для погашения всех требований кредитора необходимо установить очередность, т.е. определить, какие требования погашаются в первую очередь, какие во вторую и т.д. [7] Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Это правило применяется, если иное не предусмотрено соглашением сторон, т.е. имеет диспозитивный характер и стороны вправе установить в договоре иной порядок погашения долга.

Читать еще:  Цбр справочник по кредитным организациям

В соответствии с п.1 ст. 187 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено на третье лицо, кроме тех случаев, когда должник обязан лично исполнить свое обязательство, например, в случаях представительства. Исполнение обязательства за должника третьим лицом признается надлежащим, поэтому кредитор не имеет права отказаться от его принятия. Факт исполнения обязательства за должника не порождает для третьего лица каких-либо правовых последствий по данному обязательству. Третье лицо, как правило, не несет ответственности перед кредитором.

Таким образом, обязательство по кредитному договору считается исполненным, если денежные средства переданы надлежащим способом и в сроки, предусмотренные договором.

[1] Илларионова Т.И. Гражданское право: Учебник. Ч.1. М.: Юристъ , 2003. С. 316

Кредитный договор

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

Стороны кредитного договора;

Размер выданного кредита;

Цель выданного кредита;

Срок выданного кредита;

Способ обеспечения кредитных обязательств;

Условия выдачи кредита;

Условия погашения кредита;

Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector