S-p.su

Антикризисные новости
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое вознаграждение по кредиту

Формула расчета кредита

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

  • основная сумма, запрошенная в виде кредита;
  • проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
  • страховки;
  • дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Читать еще:  Аккредитация в области пожарной безопасности

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

ГЭСВ по кредиту: что это такое?

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

При оформлении кредита в банке клиенты часто могут столкнуться с незнакомыми терминами. Ряд из них объяснить может только профессионал, так как в интернете информация разрозненная и часто непонятная, а с остальными придется ознакомиться тем, кто планирует взять заем. В процессе подписания договора стоит разобраться с понятиями номинальная и эффективная ставки.

Дело в том, что процент на бумаге еще не говорит о том, что расходы плательщика на этом заканчиваются. При этом не стоит путать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) с процентом по ссуде. Эти две вроде как одинаковые формулировки, отличаются друг от друга.

Актуальные предложения:

Банк% и суммаЗаявка
Альфа-банк больше шансовОт 7,7%
До 5000000 руб.
Оформить
Восточный больше шансовОт 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробоватьОт 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая суммаОт 8,5%
До 5000000 руб.
Оформить
ВТБ НадежноОт 7,5%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Особенности ГЭСВ

Эффективная % ставка – это стандартная, часто используемая финансовыми организациями расчетная величина. Она помогает проинформировать плательщиков о сумме их расходов за весь период действия кредитного соглашения.

Многие клиенты просто ориентируются на годовую ставку. Допустим, одно учреждение готово предоставить заем на обучение под 15% годовых, а второе – под 18%. И человек решает для себя, что первый банк лучше и выгоднее, нежели второй.

Читать еще:  Во что россияне вкладывают деньги

При этом никто в расчет не хочет принимать разные комиссии и сборы, которые придется отдать во время оплаты или получения ссуды. Если планируете получить потребкредит на любые цели, то сравнивайте все банковские условия, основываясь не только на годовую, но и ГЭСВ.

Эффективная % ставка известна плательщикам еще на стадии заключения соглашения, об этом позаботился Центробанк, и включает в себя:

    Банковские расходы – сборы за рассмотрение анкеты, выдачу займа, открытие и обслуживание судного счета, РКО, выпуск кредитной/дебетовой карточек, оплату %, погашение.

Сборы, неизвестные на дату заключения договора, или те расходы, которые могут возникнуть не из-за кредитного соглашения, в расчет показателя не включаются. Это может быть оплата за досрочное погашение, хотя она повсеместно отменена по банкам, неустойки за несоблюдение условий ссуды, сборы за предоставление клиенту разного рода справок и пр.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Далее в этой статье:

Отличие ГЭСВ по кредиту от номинальной ставки

Процент по займу определяется суммой, которую человек должен заплатить в счет пользования кредитными деньгами за день (актуально для МФО) или год (банк). Но так как плательщик обязан погашать не только годовой %, то решили ввести термин ГЭСВ, помогающий подсчитать реальную переплату по договору.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Людям так легче понять и просчитать выгоду в разных финансовых учреждениях. Номинальный % определяет лишь фактическую стоимость ссуды, без учета ежемесячных и единовременных комиссий, обязательных затрат на получение и обслуживание ссуды.

Как рассчитывается эффективный процент

Для подсчета показателя есть большое количество формул, и если подсчеты в разных учреждениях отличаются, то это еще не говорит о выгоде, просто менеджеры по-разному высчитывают переплату.

Приходится все делать самостоятельно. И возьмем во внимание простую формулу расчета ГЭСВ:

Эф.ставка = НС + Км * 12 + (Ке + 100% х (ССП + РСП) / Рк) / СоЗ, где

  • НС – номинальный %, заявленный сотрудниками учреждения.
  • Км – ежемесячная комиссия за пользование деньгами.
  • Ко – одноразовая оплата при получении финансирования.
  • ССП – сумма всех страховых выплат за весь срок пользования заемными деньгами.
  • РСП – все сопутствующие затраты в виде оплат услуг нотариуса, оценщика, открытие корсчета, РКО, оформления бумаг, рассмотрение заявки.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Нововведения

С 12 июня 2008 года термин ГЭСВ не используется, теперь все перешли на формулировку –ПСК, то есть полная стоимость кредита. И банки с этим согласились, стараются указывать расчеты в договоре согласно формуле от Центробанка России. Ее найти можно в ФЗ № 353-ФЗ от 21.12 2013г. «О потребкредите (займе)».

Несмотря на то, что банкиров обязали высчитывать эффективную процентную ставку по кредиту, сравнивать программы только по размеру показателя не стоит. Переплата реальная по ссуде зависит от количества месяцев и суммы займа.

Именно поэтому важно выполнять просчеты на одну и туже сумму и конкретный срок. Только так можно объективно в разных учреждениях выбрать заем на выгодных для себя условиях. Многие банки, как и микрофинансовые организации дают возможность у себя на сайте высчитать ПСК в соответствии с условиями кредитного договора.

Естественно, показатели будут приближенными, так как на переплату влияет даже день выдачи кредита, но в любом случае это позволяет понять суть формулы. Дополнительно есть в сети кредитные калькуляторы для вычисления нужных показателей.

Рассчитать годовую эффективную ставку вознаграждения по займу можно с помощью специального калькулятора

Рассчитать годовую эффективную ставку вознаграждения по займу можно с помощью специального калькулятора

16 июля 2018 года вступили в силу положения статьи 725-1 Гражданского кодекса Республики Казахстан, предусматривающие основные ограничения ростовщичества в рамках договоров займа, заключаемых с физическими лицами, сообщает пресс-служба Национального Банка РК .

Согласно данной норме, договор займа должен содержать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), значение которой не может превышать 100%.

Нормы статьи, касающиеся расчета ГЭСВ по таким договорам, вступят в силу с 3 ноября 2018 года, поскольку с указанной даты вступят в силу соответствующие Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Казахстана от 27 августа 2018 года № 197 (внесен в Реестр государственной регистрации нормативных правовых актов 2 октября 2018 года за № 17464).

С момента введения Правил в действие участники рынка кредитования, в том числе рынка онлайн-кредитования, ломбардного рынка, а также иные нерегулируемые субъекты кредитного рынка, в дальнейшей своей деятельности должны будут руководствоваться указанными правилами, актуальная редакция которых размещена на сайте Национального Банка Казахстана: http://nationalbank.kz/?doc > .

Для самостоятельного расчета значения ГЭСВ по договору займа на сайте Национального Банка Казахстана размещен калькулятор по расчету ГЭСВ ( http://nationalbank.kz/?doc > ).

Таким образом, казахстанцы при помощи специального калькулятора смогут рассчитать годовую эффективную ставку вознаграждения по займу, выданному юридическими лицами, не являющимися банками и МФО.

Гражданским кодексом РК также предусмотрено ограничение размера штрафа на уровне 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного займа в год.

Кроме того, введено ограничение предельной переплаты по займу, размер которой не превышает сумму выданного займа.

В случае, если условия договора займа не соответствуют любому из указанных требований, то договор займа признается ничтожным

Если вы обнаружили ошибку или опечатку – выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите на ссылку сообщить об ошибке.

Рассчитать годовую эффективную ставку вознаграждения по займу можно с помощью специального калькулятора

16 июля 2018 года вступили в силу положения статьи 725-1 Гражданского кодекса Республики Казахстан, предусматривающие основные ограничения ростовщичества в рамках договоров займа, заключаемых с физическими лицами, сообщает пресс-служба Национального Банка РК .

Согласно данной норме, договор займа должен содержать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), значение которой не может превышать 100%.

Нормы статьи, касающиеся расчета ГЭСВ по таким договорам, вступят в силу с 3 ноября 2018 года, поскольку с указанной даты вступят в силу соответствующие Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Казахстана от 27 августа 2018 года № 197 (внесен в Реестр государственной регистрации нормативных правовых актов 2 октября 2018 года за № 17464).

С момента введения Правил в действие участники рынка кредитования, в том числе рынка онлайн-кредитования, ломбардного рынка, а также иные нерегулируемые субъекты кредитного рынка, в дальнейшей своей деятельности должны будут руководствоваться указанными правилами, актуальная редакция которых размещена на сайте Национального Банка Казахстана: http://nationalbank.kz/?doc > .

Для самостоятельного расчета значения ГЭСВ по договору займа на сайте Национального Банка Казахстана размещен калькулятор по расчету ГЭСВ ( http://nationalbank.kz/?doc > ).

Таким образом, казахстанцы при помощи специального калькулятора смогут рассчитать годовую эффективную ставку вознаграждения по займу, выданному юридическими лицами, не являющимися банками и МФО.

Гражданским кодексом РК также предусмотрено ограничение размера штрафа на уровне 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного займа в год.

Кроме того, введено ограничение предельной переплаты по займу, размер которой не превышает сумму выданного займа.

В случае, если условия договора займа не соответствуют любому из указанных требований, то договор займа признается ничтожным

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту