S-p.su

Антикризисные новости
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Изменения в договоре банковского счета

LiveInternetLiveInternet

Музыка

Подписка по e-mail

Поиск по дневнику

Статистика

Небходимо ли вносить изменения в договор в случае изменения расчетного счета

Понедельник, 27 Мая 2013 г. 11:23 + в цитатник

Gera_cl все записи автора Организация арендовала квартиры у ИП. В заключенном договоре аренды указан расчетный счет ИП.
Вправе ли организация-арендатор производить уплату арендных платежей предпринимателю-арендодателю на текущий счет? Индивидуальный предприниматель представил в организацию уведомление банка об открытии ему текущего счета, устно объявив о необходимости последующих перечислений арендной платы на данный счет — следует ли теперь производить оплату аренды на текущий счет либо на расчетный счет, указанный в договоре?

I. Проведение расчетов через текущий счет

Согласно п. 2.3 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью, предназначен расчетный счет, который открывается только физическим лицам, имеющим статус индивидуального предпринимателя при предъявлении ими документов, перечисленных в п. 4.7 Инструкции.

Вместе с тем ни один нормативный правовой акт не устанавливает обязанности для индивидуального предпринимателя открыть расчетный счет в банке в связи с началом осуществления предпринимательской деятельности (равно как и осуществлять расчеты исключительно через такой счет), а законодательство не разделяет имущество физического лица на имущество, принадлежащее ему как гражданину, и имущество, принадлежащее ему исключительно как предпринимателю.

На допустимость осуществления индивидуальным предпринимателем расчетов, связанных с коммерческой деятельностью, с использованием текущего счета указывают и налоговые органы (смотрите, например, письмо УФНС России по г. Москве от 12.09.2011 N 20-14/2/087943@).

Таким образом, само по себе исполнение денежного обязательства перед индивидуальным предпринимателем путем перечисления денег не на расчетный, а на текущий счет гражданина не противоречит действующему законодательству.

II. Изменение банковских реквизитов стороной по договору

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства сторон, возникающие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

Банковские реквизиты сторон договора носят информационный (уведомительный) характер и не являются по своему содержанию условиями договора, согласованными сторонами (в том понимании, что стороны в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ должны прийти к соглашению по всем существенным условиям договора). Более того, изменение реквизитов одной из сторон договора не влечет для другой стороны изменения существующих обязанностей, их прекращения или возникновения новых. Обязанность по перечислению денежных средств на конкретный банковский счет, указанный в договоре, возникает только в случае, если это прямо предусмотрено самим договором.

По сути, банковские реквизиты сторон представляют собой указание на то лицо (банк), которое принимает в интересах стороны по договору (своего клиента) его платежи, и на номер счета, позволяющий банку точно определить, кому предназначен платеж. Поэтому в случае изменения реквизитов сторон участнику договорных отношений следует заблаговременно сообщить об этом своему контрагенту.

В ряде случаев суды, ссылаясь на ст. 316 ГК РФ, указывают, что оплата товара (работ, услуг) по указанным в договоре реквизитам в случае заблаговременного извещения контрагентом об их изменении не может быть признана надлежащим исполнением обязательств (постановления ФАС Северо-Западного округа от 01.11.2010 N Ф07-10182/2009; от 29.09.2010 N Ф07-8233/2010).

Закон не определяет, в какой форме и в каком порядке сторона договора должна извещать контрагента об изменениях своих реквизитов (включая банковские). Представляется, что в интересах обеих сторон договора это необходимо делать способом, который обеспечит наличие доказательств направления соответствующего уведомления и его получения контрагентом (смотрите, например, постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 04.06.2008 N Ф04-3471/2008(6129-А75-17); ФАС Уральского округа от 12.05.2010 N Ф09-3318/10-С3 по делу N А50-22964/2009; ФАС Московского округа от 01.02.2006 N КГ-А40/13201-05; Десятого арбитражного апелляционного суда от 26.03.2012 N 10АП-994/12). Очевидно, что устное предложение осуществлять безналичные платежи на счет, не указанный в договоре, таким способом не является. Поэтому в рассматриваемой ситуации арендодатель вправе производить уплату арендных платежей по банковским реквизитам, указанным в договоре. Для перечисления средств по новым реквизитам целесообразно запросить у арендодателя соответствующее письменное уведомление. Вносить изменения в договор при этом нет необходимости, хотя, разумеется, стороны вправе составить и дополнительное соглашение к договору, отражающее факт изменения банковских реквизитов арендодателя.

Банковское обозрение

29 ноября 2016 года Верховный Суд отменил апелляционное определение Московского городского суда и направил на новое рассмотрение дело о взыскании с банка неосновательного обогащения, возникшего в связи с погашением физическим лицом перерасхода на банковском счете после конвертации валюты

Определение вызвало большой интерес у специалистов в области банковского права, поскольку Верховный Суд указал на отсутствие у банков права на одностороннее изменение договоров банковского счета с физическими лицами. Попробуем разобраться в обстоятельствах рассмотренного дела и в вопросе о том, повлияет ли вынесенный судебный акт на правоотношения между банками и физическими лицами по договорам банковского счета.

Обстоятельства дела

Между физическим лицом и Банком был заключен договор банковского счета на расчетное и кассовое обслуживание. Валюта счета — рубль.

16.12.2014 в банкомате стороннего банка физическое лицо сняло с рублевого счета денежные средства в долларах США. В этот день Банк, клиентом которого являлось физическое лицо, при снятии наличных денежных средств в долларах США с рублевого счета конвертировал валюту по курсу Банка России на дату списания со счета, увеличенному на 1,5%.

На следующий день Банк ввел новые правила конвертации валют, согласно которым списание денежных средств со счета осуществлялось по курсу соответствующей валюты, установленному самим Банком на дату списания.

18.12.2014 Банк исполнил поручение клиента от 16.02.2014, но списал денежные средства со счета клиента не по ставке, действовавшей 16.12.2014, а по новым правилам, утвержденным 17.02.2014. Из-за изменения правила конвертации валюты на счете физического лица образовался перерасход (овердрафт). Банк потребовал от клиента оплаты задолженности. Клиент задолженность оплатил, но обратился в суд с иском о взыскании уплаченного Банку овердрафта как неосновательного обогащения.

Суды трех инстанций отказали в удовлетворении требований. Отказ был мотивирован следующим:

• клиент совершал операцию через банкомат стороннего банка и должен был знать о возможном несовпадении даты фактического снятия денег и даты списания денежных средств со счета;

• банк вправе в одностороннем порядке изменять правила конвертации валюты.

Суды сочли, что новые тарифы по курсу валют были введены в соответствии с требованиями законодательства (ст. 845 и 846 ГК РФ), договора банковского счета, заключенного между физическим лицом и Банком, и условиями работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц (далее — Условия), с которыми клиент Банка согласился, подписав заявление на открытие счета.

В соответствии с п. 5.3.7 Условий Банк был вправе в одностороннем порядке без согласия физического лица вносить изменения, дополнения в тарифы Банка.

На основании указанных норм суды сделали вывод о том, что физическое лицо знало о том, что дата фактического получения денег и дата списаниях их со счета могут не совпадать.

Читать еще:  Открытие счета в банке проводки

Списание денежных средств по новому тарифу суды признали законным со ссылкой на п. 1.16 Условий, согласно которому тарифами банка являются действующие тарифы комиссионного вознаграждения банка, и на п. 5.3.7 Условий, по которым банк вправе в одностороннем порядке без согласия клиента вносить изменения, дополнения в устанавливаемые им тарифы.

Верховный Суд 1 счел, что нижестоящие суды при вынесении судебных актов допустили существенные нарушения норм материального права, которые привели к неправильному разрешению спора. Позиция Верховного Суда была следующей:

• изменение условий о применимом курсе валюты, о комиссионном вознаграждении банка по общему правилу влечет правовые последствия только на будущее время и не изменяет прав и обязанностей сторон, возникших до изменения условий договора (ст. 453 ГК РФ);

• банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора с физическим лицом (ст. 310 ГК РФ), поскольку право на одностороннее изменение условий о порядке определения курса иностранной валюты и комиссионного вознаграждения законом не предусмотрено.

В момент написания настоящей статьи в анализируемом деле еще не поставлена точка. Дело еще находится на рассмотрении, и говорить о том, какой будет окончательный результат этого спора, преждевременно.

Влияние позиции Верховного Суда на правоотношения между банком и клиентом

Позиция Верховного Суда о недопустимости одностороннего изменения условий договоров с физическими лицами не нова. Он и ранее указывал на незаконность таких действий.

На мой взгляд, изложенная в Определении позиция никак не должна сказаться на правоотношениях банк — клиент.

Банки в договорах с физическими лицами чаще всего указывают, что измененные условия договора (по тарифу, комиссии и т.д.) вступают в силу по истечении определенного времени после уведомления о таком изменении клиента, и клиент вправе отказаться от договора в случае несогласия с изменениями. Такую ситуацию нельзя назвать односторонним изменением договора.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашения об изменении или расторжении договора совершаются в этой же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, к соглашению об изменении договора, заключенного в письменной форме, приравнивается письменное предложение внести изменения в договор и конклюдентные действия лица, получившего данное предложение, свидетельствующие о выполнении указанных в нем условий договора.

Таким образом, если банк своевременно и надлежащим образом доводит до сведения клиента информацию об изменении порядка определения валютного курса, тарифов или комиссий, а клиент продолжает пользоваться банковскими услугами, то в такой ситуации не имеется оснований для признания данного изменения совершенным в одностороннем порядке.

Возвращаясь к определению Верховного Суда, отметим, что исходя из фактических обстоятельств дела Банк не уведомил клиента об изменении условия о порядке изменения валютного курса. Клиент не знал и не мог знать о том, что списание произойдет по иному тарифу, нежели тот, с которым он был ознакомлен. В такой ситуации Верховный Суд абсолютно правомерно применил нормы ст. 310 и 453 ГК РФ в их взаимосвязи, поскольку Банк заблаговременно не уведомил клиентов о вносимых изменениях и не мог применять новые правила к обязательствам, возникшим в прошлом. Банк в данном случае повел себя недобросовестно, применив к клиенту новые правила, которые вступили в силу уже после возникновения обязательства, ведь если бы клиент знал о них, он мог воздержаться от снятия денежных средств или снять иную сумму.

В заключение хотелось бы порекомендовать банкам привести типовые условия договоров банковского счета в соответствие с действующим законодательством и правовой позицией, изложенной в Определении Верховного Суда, если банк в типовых условиях договоров банковского счета с физическими лицами указывает на возможность внесения изменений без предварительного уведомления клиента.

1. Определение Верховного Суда от 29.11.2016 по делу № 5-КГ16-180.

Что изменилось в июне в правилах по банковским счетам и вкладам

1 июня 2018 года в ГК РФ вступили в силу новые правила регулирования финансовых сделок, в том числе, банковского вклада и банковского счета, отраженные в ранее опубликованном и широко анонсированном Федеральном законе от 26.07.2017 № 212-ФЗ.

Про выдачу вкладов

В виду изложенного, к содержанию договоров банковского вклада следует относиться с достаточным вниманием для целей исключения взимания платы за переводы на счета вкладчиков.

Вместе с тем, и в настоящее время безналичные возвраты имеют место, причем превалирующее, в случаях открытия вкладов черед онлайн-сервисы и приложения банков. Причем данная тенденция, как полагают большинство специалистов, связана с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», исполнение которого со стороны банков в последнее время и так доставило большое количество хлопот субъектам предпринимательской деятельности, чем вызвало существенный резонанс.

Про сберегательные и депозитные вклады

Вступившие изменения предусмотрели, что в настоящее время сберегательные сертификаты выдаются исключительно гражданам и индивидуальным предпринимателям и могут быть только именными.

Депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам. Также стало предусмотрено, что сумма вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, страхуется по общим правилам для вкладов.

Особенностью вкладов, удостоверенных сберегательным, депозитным сертификатом является и то, что размер процентов по такому вкладу не может быть изменен в одностороннем порядке.

Про вклады в драгметаллах

Особенностью договора банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл заключается в том, что такой договор должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором. Данные дополнительные существенные условия договора вызваны причинами изменчивости цен на драгоценные металлы.

Про банковские счета

В числе актуального и наиболее интересного можно заметить на следующее:

1. В ГК РФ теперь закреплено, что договор банковского счета будет расторгнут из-за отсутствия на нем денежных средств независимо от того, указано это основание в договоре или нет. Условием расторжения договора является отсутствие на счете клиента-гражданина денежных средств в течение двух лет.

Для клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предусмотрено, что при отсутствии на таком счете денежных средств в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. Законодатель предусмотрел, что альтернативный срок отсутствия денежных средств на счете клиента, который может быть предусмотрен договором, в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета с таким клиентом считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

2. Также обращаем внимание, что расторжение договор банковского счета может быть расторгнут судом по требованию банка, когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом, а также при отсутствии операций по этому счету в течение года.

3. Усилена ответственность банка за несвоевременное зачисление денежных средств, поступивших клиенту, или необоснованное их списание со счета клиента. В случае допущения такого рода нарушений банк должен будет заплатить одновременно и проценты за пользование чужими денежными средствами, и проценты по по банковскому счету (п. 1 ст. 852 ГК РФ).

Читать еще:  Специальные счета в банке проводки

4. Законодатель предусмотрел, что договором могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Результатом этого, станет большее число случаев, когда распоряжение денежными средствами на счете может быть ограничено. Стороны смогут предусмотреть основания для такого ограничения в договоре, кроме того, основания могут появиться и в законодательстве. В настоящее время основания для блокировки средств на счете в достаточной степени отражены в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ, ознакомление с которыми не будет излишним для владельцев банковских счетов.

5. Законодателем определены правила совместного банковского счета. Предусмотрено, что этот счет используется для размещения денежных средств несколькими клиентами.

Договор такого счета заключается только с физическими лицами. Представляется, что банк по данному договору является обязанным лицом в отношении всех клиентов, которые его подписали. Предусмотрено, что в договоре клиенты могут определить доли, в которых им принадлежат права на денежные средства, размещенные на совместном счете. Если это не сделано, указанные права принадлежат клиентам в долях, определяемых пропорционально суммам, которые внес каждый клиент (или в его пользу внесли третьи лица). В том случае, если клиентами по общему счету являются супруги, то права на денежные средства, размещенные на совместном счете, являются их общими правами. Иное может быть установлено брачным договором, о заключении которого клиенты, состоящие в браке, уведомили банк.

Поправки также предусматривают запрет ареста денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю средств, принадлежащих этому владельцу счета. Отметим, что расторжение договора не снимет арест, он распространится на остаток денежных средств на счете.

Нормы о совместном счете в перечне изложенных поправок вызывают наибольшее число вопросов, связанных с тем, может ли совместный счет открыть кто-то из супругов, каким образом будет происходить раздел средств при расторжении брака, а также вопросы вызваны очевидными рисками, связанными с полным арестов счетов, порядком страхования средств на совместных счетах

6. Также законодателем определены правила регулирования металлического счета, на котором вместо денежных средств размещаются драгоценные металлы. Законодатель предусмотрел, что в договоре о таком счете должно быть, в частности, указано наименование драгоценного металла, с которым проводятся банковские операции. При этом не требуется обязательного указания в договоре пробы металла и не устанавливается презумпция о том, какая должна быть проба металла, если в договоре о ней не сказано. Это требует внимания сторон, чтобы избежать споров о предмете договора и сумме начисленных процентов. С данного счета можно снять как сам драгоценный металл, так и сумму, эквивалентную стоимости металла. Порядок расчета этой суммы и возможность ее выдачи должны быть установлены в договоре банковского счета в драгоценных металлах.

Следовательно, правовое регулирование металлического счета носит схожий характер с регулированием вклада в драгоценных металлах.

7. Изложенные изменения носят наиболее актуальный характер, между тем, следует обратить внимание на то, что законодателем также внесены изменения в договоры номинального счета, договоры публичного депозитного счета, договор условного депонирования (эскроу), аккредитива, которые широко известны и давно используются в практике, в связи с этим, между тем, данные поправки носят весьма узкий, специальный характер, в связи с чем заинтересованные лица могут ознакомиться с произошедшими изменениями в полном объеме при обращении к тексту Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ.

Об изменениях в правовом регулировании договоров банковского вклада, банковского счета

1 июня 2018 года в содержании Гражданского кодекса РФ вступили в силу новые правила регулирования финансовых сделок, в том числе, банковского вклада и банковского счета, отраженные в ранее опубликованном и широко анонсированном Федеральном законе от 26.07.2017 № 212-ФЗ. Считаем, что данные изменения подлежат принятию во внимание в среде иных участников гражданского оборота – граждан и юридических лиц для целей адекватной оценки своих правовых возможностей при вступлении в договорные отношения с банками.

Относительно поправок в регулирование банковского вклада отмечаем, что в ГК РФ закреплен новый вид банковского вклада, вложением по которому будут драгоценные металлы. При этом, особенностью, на которую следует обратить внимание, является то, что на данный вид страхования не распространяются правила о страховании вкладов. Вместе с тем, для непрофессиональных участников оборота законодатель предусмотрел, что граждане должны письменно уведомляться о том, что страхование вклада, совершенного в виде драгоценных металлов, не производится. Данная норма не является сугубым новшеством для гражданского оборота, а закрепила лишь давно сложившуюся практику отношений.

Особенностью договора банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл заключается в том, что такой договор должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором. Данные дополнительные существенные условия договора вызваны причинами изменчивости цен на драгоценные металлы.

В отношении обычных банковских вкладов законодатель возвел в норму практику выдачи банком сумм вкладов на определенные вкладчиками счета, вместо выдачи наличными. После принятия нормы практика выдачи вклада наличными может существенно сократиться, а переводы вкладов на счета вкладчиков стать нормой, за осуществление которых банки могут навязывать дополнительные комиссии. В виду изложенного, к содержанию договоров банковского вклада следует относиться с достаточным вниманием для целей исключения взимания платы за переводы на счета вкладчиков. Вместе с тем, и в настоящее время безналичные возвраты имеют место, причем превалирующее, в случаях открытия вкладов черед онлайн-сервисы и приложения банков. Причем данная тенденция, как полагают большинство специалистов, связана с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», исполнение которого со стороны банков в последнее время и так доставило большое количество хлопот субъектам предпринимательской деятельности, чем вызвало существенный резонанс.

Нельзя не заметить изменения в сфере сберегательных, депозитных сертификатов, подтверждающих выдачу вкладов. Ранее такие сертификаты могли быть как именными, так и на предъявителя. Вступившие изменения предусмотрели, что в настоящее время сберегательные сертификаты выдаются исключительно гражданам и индивидуальным предпринимателям и могут быть только именными. Депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам. Также стало предусмотрено, что сумма вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, страхуется по общим правилам для вкладов.

Читать еще:  Обособленный счет в сбербанке

Важно заметить, что в результате вступивших изменений банки получили право выдавать безотзывные сберегательные и депозитные сертификаты, по которым вкладчик не может предъявить досрочного требования о возврате суммы вклада, между тем, на безотзывный характер такого вклада должно быть прямо указано в соответствующем сертификате.

Особенностью вкладов, удостоверенных сберегательным, депозитным сертификатом является и то, что размер процентов по такому вкладу не может быть изменен в одностороннем порядке.

В отношении изменений в регулировании банковского счета важно отметить произошедшие локальные изменения в общие положения о данном договоре, а также в виды банковского счета.

В числе актуального и наиболее интересного можно заметить на следующее:

В ГК РФ теперь закреплено, что договор банковского счета будет расторгнут из-за отсутствия на нем денежных средств независимо от того, указано это основание в договоре или нет. Условием расторжения договора является отсутствие на счете клиента-гражданина денежных средств в течение двух лет. В таком случае договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Для клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предусмотрено, что при отсутствии на таком счете денежных средств в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. Законодатель предусмотрел, что альтернативный срок отсутствия денежных средств на счете клиента, который может быть предусмотрен договором, в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета с таким клиентом считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

Также обращаем внимание, что расторжение договор банковского счета может быть расторгнут судом по требованию банка, когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом, а также при отсутствии операций по этому счету в течение года.

Остаток денежных средств на счете в результате расторжения выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, если нет ограничений по счету, предусмотренных п. 3 ст. 858 ГК РФ, а в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления, либо неполучения от клиента указания о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России.

Усилена ответственность банка за несвоевременное зачисление денежных средств, поступивших клиенту, или необоснованное их списание со счета клиента. В случае допущения такого рода нарушений банк должен будет заплатить одновременно и проценты за пользование чужими денежными средствами, и проценты по по банковскому счету (п. 1 ст. 852 ГК РФ).

Законодатель предусмотрел, что договором могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Результатом этого, станет большее число случаев, когда распоряжение денежными средствами на счете может быть ограничено. Стороны смогут предусмотреть основания для такого ограничения в договоре, кроме того, основания могут появиться и в законодательстве. В настоящее время основания для блокировки средств на счете в достаточной степени отражены в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ, ознакомление с которыми не будет излишним для владельцев банковских счетов.

При этом, обращаем внимание, что расторжение договора банковского счета не будет основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств.

Законодателем определены правила совместного банковского счета. Предусмотрено, что этот счет используется для размещения денежных средств несколькими клиентами. Договор такого счета заключается только с физическими лицами. Представляется, что банк по данному договору является обязанным лицом в отношении всех клиентов, которые его подписали. Предусмотрено, что в договоре клиенты могут определить доли, в которых им принадлежат права на денежные средства, размещенные на совместном счете. Если это не сделано, указанные права принадлежат клиентам в долях, определяемых пропорционально суммам, которые внес каждый клиент (или в его пользу внесли третьи лица). В том случае, если клиентами по общему счету являются супруги, то права на денежные средства, размещенные на совместном счете, являются их общими правами. Иное может быть установлено брачным договором, о заключении которого клиенты, состоящие в браке, уведомили банк.

Поправки также предусматривают запрет ареста денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю средств, принадлежащих этому владельцу счета. Отметим, что расторжение договора не снимет арест, он распространится на остаток денежных средств на счете.

Нормы о совместном счете в перечне изложенных поправок вызывают наибольшее число вопросов, связанных с тем, может ли совместный счет открыть кто-то из супругов, каким образом будет происходить раздел средств при расторжении брака, а также вопросы вызваны очевидными рисками, связанными с полным арестов счетов, порядком страхования средств на совместных счетах

Также законодателем определены правила регулирования металлического счета, на котором вместо денежных средств размещаются драгоценные металлы. Законодатель предусмотрел, что в договоре о таком счете должно быть, в частности, указано наименование драгоценного металла, с которым проводятся банковские операции. При этом не требуется обязательного указания в договоре пробы металла и не устанавливается презумпция о том, какая должна быть проба металла, если в договоре о ней не сказано. Это требует внимания сторон, чтобы избежать споров о предмете договора и сумме начисленных процентов. С данного счета можно снять как сам драгоценный металл, так и сумму, эквивалентную стоимости металла. Порядок расчета этой суммы и возможность ее выдачи должны быть установлены в договоре банковского счета в драгоценных металлах.

Следовательно, правовое регулирование металлического счета носит схожий характер с регулированием вклада в драгоценных металлах.

Изложенные изменения носят наиболее актуальный характер, между тем, следует обратить внимание на то, что законодателем также внесены изменения в договоры номинального счета, договоры публичного депозитного счета, договор условного депонирования (эскроу), аккредитива, которые широко известны и давно используются в практике, в связи с этим, между тем, данные поправки носят весьма узкий, специальный характер, в связи с чем заинтересованные лица могут ознакомиться с произошедшими изменениями в полном объеме при обращении к тексту Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты 220 Вольт
Adblock
detector