Как сделать обмен валют

Оставить или обменять? Что делать с накоплениями в долларах и евро

В январе за один доллар давали 61-62 рубля, сейчас уже 77-79 рублей. Вырос и курс евро: два месяца назад он был на уровне 68-69 рублей, а теперь — 84-86 рублей.

Если сейчас обменять иностранную валюту на российскую, можно неплохо заработать. Стоит ли это делать? И что вообще делать с накоплениями в долларах и евро? Этот вопрос АиФ.ru задал финансовым экспертам.

Михаил Паршиков, независимый финансовый советник:

«Для тех, кто держит накопления в долларах и евро, лучшим решением будет оставаться в валюте. Мир еще не в полной мере ощутил последствия карантинов из-за пандемии коронавируса. Трудно оценить в данной ситуации влияние на российскую экономику, но ввиду того, что идет ценовая война на рынке нефти, это еще один фактор, играющий против укрепления рубля.

Если доллары были на вкладе до снижения ставок ФРС США, то лучше оставить деньги до истечения срока депозита, чтобы сохранить ставку. Новые вклады банки открывают под незначительный процент, либо вовсе отказываются открывать депозиты в валюте, так как это становится для них экономически невыгодно.

Лучшим решением для вложения иностранной валюты я бы назвал покупку еврооблигаций. Нынешняя ситуация дает возможность разместить сбережения в портфель еврооблигаций надежных российских компаний с доходностью от 2 до 5% (в долларах)».

Татьяна Новашина, заведующая кафедрой банковского дела университета «Синергия»:

«Чтобы разобраться в этом вопросе, правильнее разделить граждан на три группы. У первой накоплений нет. Люди живут на пенсии, пособия, на деньги, которые они получают два раза в месяц — зарплату. При этом их накопления в иностранной валюте или отсутствуют как таковые, или ограничивается суммой, которую при всем желании трудно отнести к накоплениям.

Во вторую группу входят граждане, у которых накопления в иностранной валюте есть, но их величина ограничивается возможностями заграничной поездки, удовлетворением потребительских запросов, возможно даже приобретением недвижимости в родной стране или за рубежом. Сумма этих накоплений различна, но не запредельна, поскольку данная категория граждан к олигархической прослойке не относится. И приобрести виллу более чем за миллион в иностранной валюте в их планы на ближайшие полгода-год не входит по причине отсутствия этого миллиона.

Наконец третью группу составляют те, кто действительно имеет крупные накопления в иностранной валюте. Значительная часть этих накоплений, возможно, находится далеко за пределами нашей страны. И на них уже приобретено то, что большая часть нашего населения узнает из телепередач.

Исходя из этого деления, можно точно ответить на вопрос, что делать с накоплениями в иностранной валюте.

Первая группа — ничего не делать, жить так, как жили до сегодняшнего дня. Третьей группе тоже можно ничего не предпринимать, поскольку основные вопросы жизнеобеспечения давно решены.

Поэтому вопрос жизненно важен только для второй категории граждан — имеющих накопления в иностранной валюте и действительно воспринимающих происходящее сегодня с напряжением.

Для них моя рекомендация: сбережения нужно поберечь. Каким образом? Оставить все как есть. Волатильность валют сегодня слишком велика, и потери на конвертируемости рублей в доллары или евро неизбежны.

Крупные банки депозиты в евро практически не принимают. Поэтому если депозит в иностранной валюте у вас уже есть, оставьте деньги там, где они лежат.

Наиболее оптимальным вариантом, на мой взгляд, кроме банковского счета, является определенный резерв в наличной валюте. Именно этот резерв и следует при необходимости менять на рубли.

Есть ли смысл менять евро на доллары? Зачем? Ситуация меняется. «Эксперты» дают прямо противоположные советы и истерические прогнозы. Могу сказать только одно — если ваши доходы в рублях сегодня закрывают потребности текущего дня, менять валюту на рубли нет необходимости. Депозиты в банке не трогайте без особой нужды » .

Михаил Ермаков, независимый эксперт, экс-вице-президент банка топ-30:

«Если есть накопления в валюте и нет острой необходимости в российской валюте, можно ничего не менять на рубли. Валютные накопления лучше отнести в банк, но в один из государственных и из тех, что ближе к дому.

Менять валюту на валюту (евро на доллары или доллары на евро) не стоит, но лучше иметь примерно равные суммы сбережений в обеих основных валютах и примерно такую же часть в рублях, если есть такая возможность».

Виталий Манкевич, президент Русско-Азиатского Союза промышленников и предпринимателей:

«Ситуация на рынке сейчас неоднозначная, и то, как управлять сбережениями зависит от конкретного горизонта планирования. Если он длинный, то лучше продолжить копить в долларах и дальше: американская валюта дорожает к рублю. Если горизонт планирования короткий, и сумма сберегалась с конкретной целью, то лучше продавать валюту сейчас и купить квартиру, машину или бытовую технику, пока цены не выросли.

Самым оптимальным вариантом сейчас будет частичная продажа валюты и покупка на эти средства российских ценных бумаг: из-за коронавируса и отечественный рынок упал на 35%, за исключением акций фармацевтических компаний. Этот момент является наиболее удачным для инвестиций. В долгосрочной перспективе рынок восстановится, акции подорожают, поэтому такие моменты являются благоприятными для вложений. Но не стоит забывать о рисках в виде продолжения кризиса или банкротства конкретных компаний. Не стоит тратить все накопления на ценные бумаги.

Ситуация с коронавирусом ударила евро, его курс к доллару сейчас составляет 1,07-1,08, хотя раньше был в интервале 1,1-1,15. Что касается обмена евро на доллары, то это разумное решение, так как европейская валюта имеет ограниченный набор инвестиционных инструментов, да и в целом инвестиции в американскую валюту всегда были приоритетнее. В тяжелые времена люди стараются инвестировать в доллар».

Как заработать на цепочках обмена валюты в интернете?

Короткий ответ : никак.

Один из способов «быстрого и лёгкого заработка в интернете» — цепочка обмена денег. Заводите деньги (например, рубли) на счёт в одной системе платежей, меняете на другие (например, доллары), потом перегоняете их в следующий обменник (меняя, например, на биткоины), а далее — снова переводите в изначальную валюту (в нашем примере — в рубли). В цепочке может быть три, четыре или пять обменников, но результат всегда один: на выходе получается больше денег, чем было на входе. Рекламирующие такие схемы сайты говорят, что цепочку обменов можно повторять много раз, получая 10-30% прибыли «на круг». Магия? Конечно, нет, это обыкновенное мошенничество.

Немного теории. Если бы рекламирующие подобные схемы сайты были рассчитаны не на умственно отсталых школьников, а на подкованных в экономике биржевых трейдеров, они бы отмечали, что «волшебная» цепочка работает на использовании рыночной неэффективности, как любая арбитражная сделка. Огромная индустрия биржевого и внебиржевого арбитража основана на том, что в реальном мире разные люди (а чаще — роботы) имеют разный объём информации, поэтому они готовы покупать или продавать активы (обычно акции, облигации, производные инструменты, валюту, но могут быть и «физические» товары) по разным ценам. Может сложиться ситуация, когда один участник торгов готов продать определённые акции за $100, а другой (на другом рынке) готов купить эти же акции за $102. Финансовый спекулянт, имеющий доступ к обоим рынкам, одновременно покупает акции у первого участника торгов и продаёт второму, кладя в карман $2 на акцию минус расходы на совершение сделок и перевод бумаг с одного рынка на другой. Это самая примитивная схема, они часто бывают намного более сложными, с большим количеством промежуточных «шагов» и использованием совершенно разных активов в рамках одной цепочки.

Теоретически такое возможно и в случае с интернет-обменниками. Они могут получать информацию о текущих курсах валют (и, особенно, различных «электронных денег» типа биткоинов, лайткоинов и пр.) с запаздыванием. К тому же, на разных интернет-биржах могут быть разные текущие котировки этих валют. Поэтому иногда, на коротких промежутках времени, во время сильных движений котировок может сложиться ситуация, когда покупка актива в одном обменнике и немедленная его продажа в другом принесёт прибыль, даже с учётом комиссий. Процента 2-3 на оборот. Но это — редкое и случайно стечение обстоятельств, которое, скорее всего, просуществует не дольше нескольких минут. Владельцы обменников, конечно, следят за такими «перекосами» и быстро от них избавляются. Кроме того, в мелких обменниках (а неэффективность скорее всего возникнет именно на таких сайтах) запасы средств в каждой валюте невелики и при обнаружении кем-то из клиентов неэффективности будут быстро исчерпаны.

Если же неэффективность якобы существует настолько долго, что конкретной схеме с использованием конкретных обменников посвящены целые сайты, а прибыль якобы составляет 20-30% на оборот, то это очевидный обман. Как он работает?

Разгадка проста: в конце (или в середине) цепочки из настоящих известных обменников, в которых операции совершаются по обычным курсам с обычными комиссиями, стоит сайт мошенников. Он не производит никакого обмена, он просто принимает деньги жертв — и всё. Цепочка на этом прерывается, мошенники получают деньги, а клиент ещё какое-то время наивно ждёт, что в обмен на заведённые в анонимный кошелёк биткоины он получит рубли с 30%-й прибылью.

Из тех цепочек обмена, описание которых я видел я сайтах мошенников, можно сделать вывод, что их авторы кое-что понимают в психологии и интернет-финансах. Во-первых, перед тем, как украсть деньги, жертву проводят через 3-4 настоящих обменника, что создаёт эффект доверия ко всей цепочке: люди видят, что операции действительно совершаются, а деньги к ним возвращаются (с потерями на курсах и комиссиях, конечно). Жертва начинает верить, что и финальный обмен по очень выгодному курсу будет честным. Во-вторых, для воровства используются биткоины, принадлежность которых отследить очень сложно, а непрофессионалу — невозможно. В-третьих, в качестве фальшивого обменника может использоваться в прошлом настоящий — купленный мошенниками и превращённый в «обманник». В этом случае даже осторожный клиент, решивший предварительно посмотреть отзывы на форумах об обменнике, увидит старые положительные рекомендации и успокоится.

Вывод простой: долговременного и очень выгодного арбитража на обменах валют в интернете не бывает. Любая подобная рекламируемая схема — обман, в результате которого жертва потеряет все заведённые в «цепочку» деньги. Единственный способ не потерять их — не верить в возможность «лёгкого заработка в интернете».

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Правила покупки и обмена валюты физическими лицами в России в 2019 году

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Валютные операции в нашей стране разрешены с начала 90-х годов, и они уже обрели необычайную популярность. Особенно востребованным стал доллар США, на колебаниях курса которого предприимчивые коммерсанты зарабатывают довольно неплохие деньги. Учитывая, что валютных операций с каждым годом становится все больше, российские власти ввели определенные ограничения, которые, правда, касаются не всех физических лиц.

Законодательство о валютных операциях

На данный момент каждый желающий может приобрести или продать валюту несколькими способами:

• в банке по специальному курсу для клиента или на общих основаниях;
• в обменном пункте: в режиме онлайн или в обособленном подразделении банка;
• на валютном рынке.

Правда, не все из этих способов являются законными.

Покупка, продажа и обмен валюты в банке

Банк являются по сути посредником между государством и физическими/юридическими лицами. Валютные операции, проводимые через них, отражаются в общем банковском реестре.

Кстати, недавно Центробанк отозвал лицензии у некоторых банков и обменных пунктов по причине невыполнения законодательства в области внесения операций в общий реестр. Другими словами, проводимые ими операции по обмену валют были незаконными.

Порядок проведения сделки по обмену валют разработан правительством, и он отдельный по каждой валюте. Общим для всех валют остается лимит на проводимые операции. Покупку валюты проводят только за рубли.

Итак, обменять валюту, не подтверждая источники происхождения денег, можно на сумму, эквивалентную около 10 000 долларов США (или 600 тысяч рублей). Аналогичный порядок установлен при покупке валюты.

Для проведения операций на сумму меньше лимита клиенту достаточно предоставить кассиру паспорт. Затем кассир вносит данные в специальную программу, а после проведения валютной операции распечатывает квитанцию. Ее лучше сохранить.

Если же сумма операции по обмену валют оказалась выше 10 тысяч долларов США или 600 тысяч рублей, клиенту придется заполнить специальную анкету (ее предоставит кассир). В этой анкете нужно заполнить такие поля:

• ФИО;
• контактный номер телефона;
• паспортные данные;
• место проживания/регистрации;
• место работы;
• официальный доход;
• способ получения денег на покупку валюты или ее продажу.

Последний пункт считается обязательным. Необходимо помнить, что если клиент приобретает валюту, он должен указать, откуда у него деньги на проведение такой операции. Возможно, он продал имущество или получил деньги в качестве наследства. В этом случае ему следует из полученного от продажи дохода (в рублях) уплатить налог на доходы физических лиц.

Банки требуют заполнить анкету для покупке или продаже валюты на сумму больше 600 тысяч рублей, чтобы выполнить требования законодательства по противодействию отмывания денег и финансированию терроризма (115-ФЗ).

Некоторые банки предлагают заполнить анкету при покупке валюты и на меньшую сумму, например, на 5 000 долларов США. Это не нарушение законодательства, если такое правило указано во внутренних документах банка. И стоит помнить, что анкеты клиентов не должны выходить за пределы банка.

Покупка/продажа валюты в обменном пункте

Контролировать пункты обмена валют государству помогают принятые еще в 2010 году поправки к законодательству, которые запретили заниматься обменом валюты кому-либо кроме банков. То есть, пункт обмена валют согласно законодательству должен относиться к какому-нибудь банку.

Иногда клиенту может быть выгоднее совершить операцию по обмену валют именно через обменник. Причины бывают разные.

Во-первых, у них в наличии всегда имеется достаточное количество валюты. Во-вторых, приобрести валюту можно даже без документа, удостоверяющего личность. Но это только если сумма не превышает 10 000 долларов США (или 600 тысяч рублей).

В-третьих, если в банке одному человеку могут продать только не более 10 000 долларов без анкеты, в обменном пункте на одно физическое лицо может быть оформлено несколько ордеров.

Но это – нарушение законодательства, которое влечет за собой применение штрафных санкций не только по отношению к обменному пункту, но и к тому, кто покупал/продавал валюту.

Добросовестные пункты обмена валют (то есть, работающие в соответствии с законодательством) соблюдают правила проведения обменных операций: предоставляют клиенту анкету для заполнения при сделке, превышающей установленный лимит.

Покупка валюты на организованном валютном рынке

Если ранее доступ к валютному рынку России или США имели только опытные трейдеры, сейчас покупать и продавать валюту может каждый желающий. И для этого не нужно находить независимого брокера, тем более что большинство таких компаний являются мошенниками и могут «слить» депозиты своих клиентов.

Сегодня несколько российских банков предлагает своим клиентам брокерские услуги на валютном рынке, среди них отметим такие:

• «Сбербанк»;
• «ВТБ»;
• «Альфа Банк».

В сделке по покупке валюты они выступают посредниками между валютной биржей и физическим лицом. За свою деятельность они берут определенную плату (помимо тех денег, которые придется отдать брокеру, от сделки был получен доход).

Чтобы выйти на валютный рынок, необходимо открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) или простой расчетный счет. Все операции выполняют в режиме онлайн.

Индивидуальный инвестиционный счет будет предпочтительнее – при его использовании можно будет претендовать на налоговый вычет по НДФЛ.

Налоговое законодательство в области валютных операций

Согласно законам Российской Федерации, любой доход, полученный физическим лицом, облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Его ставка зависит от статуса налогоплательщика: для граждан и резидентов РФ она составляет 13%, для иностранцев – 30%.

Так вот, если физическое лицо получило доход в результате проведения валютных операций, оно должно оплатить НДФЛ. Но есть исключения.

Если налогоплательщик получил доход в результате валютных операций, а деньги на покупку или продажу валюты были на счету в распоряжении клиента на протяжении 3-х лет, благодаря инвестиционному налоговому вычету можно не платить НДФЛ.

Приведем пример. Клиент приобрел три года назад 5 тысяч долларов США, которые решил продать по выгодному для него курсу. Если у него будет подтверждение того, что валюта была куплена три года назад, он не оплачивает подоходный налог.

Аналогичная ситуация с покупкой валюты за рубли. Если они находились в распоряжении клиента три года или более, налог на доход, полученный в результате обменной операции, уплачивать не надо.

Как обменять валюту в Сбербанк онлайн

В Сбербанке можно обменять различную валюту на нужные денежные единицы. По статистике в лидерах находятся евро с долларами, их догоняет швейцарский франк. Чтобы не томиться в очереди, желающие могут произвести обмен валюты в Сбербанк Онлайн. Для совершения процедуры будет достаточно нескольких минут. Пользователи личного кабинета могут оперативно обменять денежные средства по привлекательному курсу. Дополнительные комиссии при предоставлении этой услуги отсутствуют.

Условия для совершения валютной операции

В отличие от работы с наличной валютой клиенту не потребуется посещать банковское учреждение, предъявлять паспорт для удостоверения личности, приносить с собой деньги для обмена.

Обменная онлайн-услуга потребует наличия иных условий:

• подключенного интернета, возможности беспрепятственно находиться в глобальной сети через стационарный ПК, ноутбук либо телефон;
• регистрации в сервисе Сбербанк Онлайн;
• открытия нескольких счетов, среди которых обязательно должен быть счет в той иностранной валюте, которая потребовалась.

При отсутствии хотя бы одного из условий, обменять деньги всегда можно в отделении Сбербанка, в обменниках или банкоматах.

ВАЖНО! С редко запрашиваемой валютой (к примеру, китайским юанем) работают только крупные учреждения.

Как открыть валютный вклад онлайн

При необходимости обменять евро с долларами на рубли и наоборот с неоткрытым счетом в иностранной валюте это препятствие легко и просто устранить. Нужно только следовать заранее разработанному алгоритму:

1. Открыть официальный сайт Сбербанка.
2. Авторизоваться для входа в личный кабинет.
3. В меню перейти на вкладку «Вклады и счета».
4. Воспользоваться кнопкой «Открыть вклад».
5. Выбрать интересующий вариант из доступных предложений.
6. Указать, в какой валюте должен быть открыт счет.

После заполнения остальных полей (это сделать легко, если внимательно следовать рекомендациям сервиса) останется выбрать кнопку «Подтвердить» и нажать на нее. Все, процедура завершена. После этого можно свободно покупать и продавать валюту, заходя в личный онлайн-кабинет.

Как обменять валюту в Сбербанк Онлайн

Клиенту Сбербанка, владеющему счетом в иностранной валюте, необязательно лично приходить в банк для совершения операций по конвертации валюты. Это легко сделать в режиме онлайн. После авторизации в личном кабинете алгоритм действий будет следующим:

1. Совершить переход на вкладку «Платежи и Переводы» в горизонтальном меню на главной странице.
2. Найти пункт «Обмен валюты».
3. Указать счет, с которого будет произведено списание денежных средств.
4. Прописать необходимую сумму операции.
5. Обозначить счет зачисления национальной или иностранной валюты.
6. Подтвердить предстоящую транзакцию.

Для завершения операции необходимо ввести в специальное окошко код, который придет пользователю в sms-сообщении. Совершать обмен валюты в системе Сбербанк Онлайн выгоднее, чем в кассе или обменном пункте. Здесь устанавливается более выгодный курс. Таким способом Сбербанк повышает лояльность клиентов к интернет-банкингу и стимулирует к выполнению различных операций через дистанционное управление.

При желании повторять подобные операции регулярно, чтобы удобнее было купить валюту, можно воспользоваться возможностью создания автоплатежа (он возможен и через приложение мобильный банк).

Для обладателей сервисного пакета услуг «Премьер» предусмотрены более выгодные операции с валютой. Это касается направлений вклад-карта и вклад-вклад. Если брать рублевый эквивалент, то показатели средней разницы на одной валютной единице держатся на уровне от 20 до 30 копеек. Держателям этого пакета также доступны: