S-p.su

Антикризисные новости
29 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхуемые и нестрахуемые риски примеры

Страхуемые риски

Страхование является основой любой предпринимательской деятельности. Оно носит целевой характер и предусматривает конкретные риски и выплаты по ним на заранее оговоренных условиях.

Оно имеет вероятностный характер, так как заранее неизвестно будет ли страховой случай и каковы будут его последствия.

Оно характеризуется возвратностью средств, так как предприниматель получит заранее оговоренную договором сумму. Чтобы застраховать предпринимательский риск, у него должны быть элементы страхуемости, должна присутствовать вероятность его наступления.

Он должен быть случайным, то есть, не должно быть возможности определить точное время, когда он наступит и понять, что именно будет разрушено или повреждено. Все виды страхуемых рисков должно быть возможно статистически учесть.

Какие риски являются страхуемыми?

Любые риски по возможности страхования можно разделить на страхуемые риски и не страхуемые.

Страхуемыми считаются все риски, приведенные в условиях страхового общества и полисе. Это может быть вода, огонь, шторм и другие опасности, которые можно застраховать.

Нестрахуемые риски

Не страхуемыми называются риски, которые нельзя уменьшить, используя страховую защиту, это кража, человеческая беспечность, естественный износ и другие подобные факторы.

Случаи, как и риски, являются страховыми и несчастными. Различие в том, что, если на застрахованном объекте произойдет пожар, то если клиент застрахует его от огня и это указано в полисе, то инцидент будет страховым случаем, и страховщик должен будет компенсировать ущерб в установленные сроки.

Если же в отношении объекта нет страхового договора или он не включает риск пожара, то это не страховой случай. Пожар будет не страховым случаем, и страховщик не будет компенсировать ущерб.

При реализации одного риска могут быть различные последствия. Все страховые случаи являются также несчастными, но не все несчастные случаи могут быть страховыми, естественно, предусмотреть все риски невозможно.

В любом случае, при заключении страхового договора нужно внимательно читать правила страхования, там точно освещаются эти вопросы.

Страховой рынок постоянно развивается. Еще недавно можно было застраховать только определенные риски, но сейчас страховщики все чаще предлагают страхование всех рисков, а не страховые случаи прописываются в таком договоре в исключениях.

Страховыми случаями обычно не являются естественный износ, ущерб в ходе войны и беспорядков , а также другие случаи, результаты которых невозможно проконтролировать, они часто катастрофичны для всего государства, также он может возникать в течении долгого времени и его появление невозможно определить.

  • Невозможно застраховаться от своей беспечности. Нельзя застраховать те риски , которым способствовал сам страхователь и те, которых он мог избежать, но не пытался сделать это.
  • Если при уходе из дома, вы не закрыли дверь или оставили ключ в замке зажигания автомобиля, и он был угнан, то можно даже не подавать документы в страховую компанию, получить страховку не получится.
  • Если же такие случаи были прописаны в договоре, то тарифы будут так высоки, что страхование станет бессмысленным.
  • Если после заключения страхового договора, страхователь принимает меры к сохранению имущества, то получить компенсацию будет намного проще и ее размер будет выше, чем, если просто надеяться на договор и не проявлять рачительного отношения к имуществу.
  • Расходы по всем рискам будут минимальны, если принимать все меры предосторожности.

Это справедливо независимо от того, каким был объект страхования и другие условия договора.

Кроме условий страхования, нужно соблюдать законы, это не зависит от того, застрахован объект или нет. Нужно обязательно соблюдать все противопожарные предписания и остальные обязательные правовые акты.

Перед тем, как заключать любой страховой договор, важно просчитать вероятность наступления всех рисков, и застраховаться от тех, вероятность которых наиболее высока и последствия которых будут катастрофичны. Обычно это огонь и все связанные с ним вещи, стихийные бедствия, наводнения и дожди.

Полезно застраховаться от вандализма и краж. Не нужно страховаться от тех рисков, вероятность наступления которых ничтожно мала. Иначе, вам придется выплачивать чрезмерные страховые взносы, при этом никакой компенсации вы не получите, так как сам страховой случай, скорее всего, не случится.

Читать еще:  Ставка дисконтирования с учетом риска

Если, к примеру, дом находится высоко в горах, то нет смысла страховаться от наводнения. Более правильно в этом случае будет страховаться от землетрясения.

Еще до заключения договора нужно конкретно узнать у страховщика, что именно им понимается под конкретным риском. Все страховые договора нужно подписывать только вместе с профессиональным юристом, которому вы доверяете.

В преддверии будущих праздников важно проверить надежность электросвеч , проводки в целом и всех электроустройств.

Перед тем как покинуть помещение нужно всегда отключать электричество, газ, любые источники отрытого огня, проверять сроки действия огнетушителей, они всегда должны находиться поблизости, но в надежном месте.

Страхуемый и нестрахуемый риски.

Нестрахуемый риск – риск, страхование которого избегает большинство страховых компаний того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность отрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

К нестрахуемым рискам относятся:

1. Рыночные риски – факторы, которые могут привести к потересобственности или дохода, такие как: сезонные или циклическиеизменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент,предлагающий более высококачественный товар.

2. Политические риски – опасность возникновения таких событий, как:смена правительства; война; ограничения свободной торговли;необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обменавалюты.

3. Производственные риски – опасность таких факторов, как:неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов;необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы,трудовые конфликты.

4. Личные риски – опасность таких факторов, как: безработица; бедностьвследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможностиполучить работу или потери здоровья на военной службе.

Страхуемый риск – это риск, уровень допустимых убытков для котороголегко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

К страхуемым рискам относятся:

1. Имущественные риски – опасность возникновения убытков от бедствия,которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потересобственности.

2. Личные риски – опасность возникновения потерь в результате:преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

3. Риски, связанные с юр. Ответ-ю – опасностьвозникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания вздании; рода занятий; производства товаров; профессиональныхошибок.

Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания,обычно отвечает следующим требованиям:

1. Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренныхдействий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб,намеренно причиненный самой застрах-й фирмой или ф.л., по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полисот пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрах-йфирмы. Однако такой полис предусм-т покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

2. Убытки должны подлежать подсчету, и затраты на страхование должныбыть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страховымкомпаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта инф-я охватывает длительный период вр.и основана на большом количестве случаев, страх компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в буд-м.

3. Один вид риска должен охватывать значит-е кол-во подобныхслучаев. Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страх компании.Поэтому страх компании охотнее берут на себя риски, с к-ми сталкиваются многие фирмы и частные лица (* пожар – это общая опасность, к-я угрожает практически всем зданиям, поэтомуобычно страх-е убытков от пожара не вызывает трудностей).

4. Риск не должен одновременно затрагивать всех застрах-х. Еслистрах компания не охватывает большие географ-е зоны или широкие слои населения, то всего лишь одна катастрофа может привестик тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

5. Потенциальные фин потери должны быть ощутимыми для страхователя. Страховая компания не может позволить себе заниматься канцелярской работой, связ-й с удовлетв-м множества мелких страх требований (заявлений застрах-х лиц о возмещенииущерба). Поэтому многие полисы содержат статью, предусматривающую,что страхкомпания выплатит только ту часть ущерба, которая превышает сумму, названную в полисе. Это так называемый нестрахуемый остаток, к-й предст-т собой некоторую часть от общей суммыубытка, к-ю согласен оплатить сам застрах-й.

Читать еще:  Внутрихозяйственный риск в аудите

Страхование и нестрахуемые риски

Существует несколько способов снизить риск, или несколько способов страхования. Под страхованием понимается процедура, позволяющая индивиду обменять риск больших потерь на определенность малых.[7.c198]

В России существует закон «Об организации страхового дела в РФ», который принят в 1992 году. [2]

Объединение риска — это способ его снижения, при котором риск делится между несколькими участниками, так что в случае проигрыша потери, приходящиеся на долю каждого, не так велики. На этом методе основывается существование различных коллективных фондов, касс взаимопомощи. Обычная страховая компания в своей деятельности также использует объединение риска: большое количество индивидов объединяют свой риск, уплачивая страховые взносы, а страховой случай имеет сравнительно небольшой процент и компенсируется из общей «кассы».

Распределение риска — способ страхования, применяемый в случае возможного крупного ущерба, когда одной компании не под силу взять на себя полностью обязательства по страхованию. Например, предприятие страху ет свою деятельность от пожара, причем размеры предприятия таковы, что возможные потери могут быть весьма существенны. Предприятий подобного типа мало, или рассматриваемое предприятие единично в своем роде, поэтому невозможно применить объединение рисков. Тогда оно обращается в крупную страховую ассоциацию, и риск возможной потери распределяется между компаниями, входящими в нее. В таком случае каждая компания получает в качестве вознаграждения за участие в распределении рисков часть страхового взноса страхующегося предприятия и принимает на себя обязательство в той же пропорции компенсировать ущерб от возможных потерь в случае пожара. Риск оказывается распределенным между рядом страховых компаний.

Диверсификация — способ, при котором экономические субъекты используют свои финансовые средства в разных сферах, чтобы в случае потери в одной из них компенсировать это за счет другой сферы. Например, рекомендуется покупать акции различных акционерных компаний, чтобы в случае потери ценности по части акций компенсировать это за счет роста курса акций другой компании или других компаний.

Страховые компании могут быть основаны на принципе объединения риска (взаимные страховые компании) или создаваться как обыкновенные акционерные компании. Во втором случае речь идет о компаниях, ориентированных на получение прибыли, первоначальный капитал которых образуется за счет вкладчиков — акционеров, а не за счет тех, кто будет пользоваться услугами компании.

Общий принцип страхования, который вытекает из его определения, следующий: вы жертвуете какой-то долей своего текущего потребления, чтобы избежать в будущем потери, вероятность которой достаточно велика.

Надо учитывать и тот факт, что есть виды деятельности, которые связаны с нестрахуемыми рисками. При этом варианты нестрахуемых рисков могут нести как отрицательную, так и положительную нагрузку. Никто не застрахует вас, например, от ядерной войны или от всеобщей экологической катастрофы; понятно, что, когда речь идет о катастрофах в рамках всего человечества, нет такой страховой компании, которая приняла бы на себя ответственность за риски подобного рода. Это негативные, но неизбежные варианты нестрахуемых рисков.

Однако есть другие примеры нестрахуемых рисков. Речь пойдет о предпринимательской деятельности. Сама суть предпринимательства содержит в себе элемент риска, и говорить о его страховании просто неуместно. Поэтому можно сказать, что в данном случае факт нестрахуемости рисков является положительным моментом. Однако предприниматель, реализуя основную рисковую идею, может страховать отдельные аспекты своей деятельности. Например, идя на риск при создании нового предприятия по производству пиломатериалов, он скорее всего постарается застраховать свои склады от пожаров, а рабочих — от травм в процессе производства. Но сама идея и ее реализация — сформировать предприятие в данной отрасли — тем не менее остается рисковой.[7.c198-199]

Проблемы и методы управления ликвидностью и платежеспособностью коммерческого банка на современном этапе
Ликвидность и платежеспособность – основополагающие составляющие эффективной деятельности коммерческого банка. Поэтому возникающие проблемы ликвидности и платежеспособности в первую очередь влияют на деятельность банка, а, следовательно, связаны с неэффективным управлением ликвидностью. Управление .

Читать еще:  К внутренним рискам относят

Развитие и структура кредитной системы Российской империи
Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относится к XVIII веку. Начало этим попыткам относится к правлению императрицы Анны Иоановны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незнач .

Анализ процентных доходов
Анализ банковской деятельности с точки зрения ее доходности позволяет руководству сформировать кредитную и процентную политику, выявить менее прибыльные операции и разработать рекомендации возможного получения банком больших доходов. Рассмотрим составляющие валового дохода. Таблица 3 Динамика струк .

11.3.2. Нестрахуемые риски

Не все риски в области страхования ответственности, которые возникают из опасностей повседневной жизни, могут быть приняты на страхование с приемлемыми премиями по договору страхования ответственности частных лиц. Из страхового покрытия исключаются претензии, возникающие на основе опасностей, которые в боль шей степени относятся к области ответственности предприятия и профессиональной ответственности или лежат за границами обычной частной жизни. На такие риски не распространяется страховая защита, предусмотренная страхованием ответственности частных лиц. К числу таких рисков относятся:

1. Риски предприятия

В эту категорию попадает множество видов деятельности, осуществляемых во время рабочего дня на предприятии и за его пределами. При этом необходимо наличие причинно-следственной связи между деятельностью предприятия и обстоятельствами события, в результате которого возникла обязанность застрахованного лица по возмещению вреда.

Ученик подмастерье по распоряжению мастера должен купить сигареты, и при переходе улицы он причиняет вред, подлежащий возмещению. Эти его действия рассматриваются как производственная деятельность. Если же подмастерье покупает себе в рабочее время сигареты и при переходе улицы причиняет вред, подлежащий возмещению, то это событие относится к его личной жизни.

2. Профессиональные риски

Деятельность является профессиональной, если она носит продолжительный характер и служит источником средств к существованию.

3. Риски оказания услуг

Под оказанием услуг следует понимать выполнение работ, которые сравнимы с профессиональной деятельностью, однако не попадают под общепринятое понимание слова «профессия».

4. Риски государственной службы

Под государственной службой понимается круг обязанностей, которые возлагаются на служащего государственного учреждения.

Однако многие компании включают страхование ответственности государственных служащих и служащих общественных организаций без дополнительной оплаты в страхование ответственности частных лиц.

5. Риски работы на общественных началах

Работа на общественных началах ведется наряду с основной работой, и для нее предусматривается возмещение возникающих затрат. Примером может служить исполнение обязанностей судебного заседателя или ревизора при Торгово-промышленной палате.

6. Риски ответственной деятельности в объединениях

Под объединениями следует понимать как постоянные союзы (спортивное объединение), так и временные объединения, создаваемые по инициативе граждан. Это исключение действует только для ответственных должностей (член правления), но не для простых исполнителей, таких как секретарь, ведущий протокол.

7. Риски, вытекающие из необычных и опасных занятий

Чтобы иметь возможность использовать это исключение, для совершенного действия должны выполняться обе предпосылки. Оно должно оцениваться одновременно как необычное и опасное.

8. «Малая бензиновая оговорка»

Не страхуется ответственность собственника, владельца, пользователя или водителя наземного, воздушного или водного транспортного средства за вред, причиненный эксплуатацией транспортного средства (понятие «эксплуатация транспортного средства» см. в гл. 7). В соответствии с этой оговоркой ущербы, которые покрываются в рамках страхования ответственности владельцев транспортных средств, должны быть вынесены за пределы страхования ответственности частных лиц.

Необходимая страховая защита при эксплуатации транспортных средств, которая не входит в объем страхования ответственности частных лиц, предоставляется в следующих формах:

  • страхование ответственности владельцев автомобилей;
  • страхование ответственности владельцев спортивных лодок;
  • страхование ответственности владельцев воздушных транспортных средств.

«Страховое дело», том 2 «Виды страхования»
© Германский союз страховщиков (GDV) 2004

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector