S-p.su

Антикризисные новости
8 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование как метод передачи риска

Страхование как метод передачи рисков. Риски страхования

Страхование как метод передачи рисков. Риски страхования — раздел Образование, Шкалы как универсальный метод измерений С Экономической Точки Зрения Страхование Представляет Собой .

С экономической точки зрения страхование представляет собой способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами.

1. Гарантированные выплаты, распространяется в основном на Москву.

2. Если заключается крупный страховой договор, генеральный директор получает откат.

3. Легальные способы уменьшения налогов

4. Страховщик заставляет принимать превентивные меры

Страхование рисков бывает обязательным и добровольным.

Классификация страхования рисков по объектам страхового интереса выделяет: имущественное страхование, страхование ответственности и страхование персонала.

Риски, связанные с уникальностью объекта страхования:

· Невозможность определить адекватное страховое покрытие;

· Отсутствие страхового покрытия для специфических рисков;

· Неадекватный размер страховой премии;

· Трудности сравнения условий конкурирующих страховых компаний

Последствия свершения этих рисков – неэкономное страхование, а именно:

· Неадекватный выбор метода страхования;

· Неверное определение объема ответственности страховщика;

Эта тема принадлежит разделу:

Шкалы как универсальный метод измерений

Теория ожидаемой полезности и..

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Страхование как метод передачи рисков. Риски страхования

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным ля Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Все темы данного раздела:

Шкалы как универсальный метод измерений
Шкала — это упорядоченный ряд отметок, соответствующий соотношению последовательных значений измеряемых величин. Шкалой измерений называется принятая по соглашению последовательность значений однои

Количественные методы в экономике
В экономике любой объект характеризуется показателями. Показатели бывают качественные и количественные. Количественные бывают абсолютные и относительные (имеют вид дробей). Откуда берутся

Сущность предпринимательства и предпринимательские риски
Согласно ГК: предприниматель действует на свой страх и риск, т.е. цель предпринимателя в получении прибыли всегда сопряжено с риском. Предпринимательство — самостоятельная осуществляемая н

Основные виды предпринимательской деятельности
Виды деятельности 1. Производственная (цель получение прибыли при производстве мат и немат продукции и услуг – Такая деят основа экономики) 2. Финансово-кредитная (цель делать ден

Экономическая безопасность и риск
Офиц. формулировка безопасности дана в законе РФ «О безопасности»: — это состояние защищённости важных, жизненно важных интересов личности, общ-ва и гос-ва от внешних и внутр угроз. В сист

Сущность риска
По критериям кол-во имеющейся информации о событиях, наши знания можно классифицировать: А. Незнание Б. Неопределённость Б.1. Неопределённость со знанием исходов событий

Оценка рисков в неявном виде. Бухгалтерский метод оценки рисков
Существуют 2 метода работы с рисками: А. В явном виде – когда риски фиксируются и определяются их количественные характеристики (ущерб и вероятность) Б. В неявном виде – определяе

Оценка рисков в неявном виде. Финансово-аналитический метод оценки рисков
Существуют свои стандарты анализа: 1. Сальдирование брутто статей (исключить из баланса суммы, завышающие искусственные активы) 2. Выявление исключения ненадлежащих активов и нере

Финансово-аналитический метод оценки рисков на основе рейтинга
Если у слагаемых рейтинга нет весов, значит все показатели равноценны. Веса задаются экспертно (произвольно) и это неправильно. И ЛПР должен знать веса. Различные методы определения весов:

Риски банкротства. Уравнение банкротства
Основная задача предпринимателя — рисковать расчетливо, не переходя грань, за которой возможно банкротство фирмы, следует выделять допустимый, критический и катастрофический риски. Допустимый ри

Идентификация рисков как первый этап работы с рисками в явном виде
Специфика предпринимат д-ти – наличие спекулятивных рисков, кот. постоянно приходится на себя принимать, поэтому при работе с рисками в орг-и первое, что нужно составить список рисков, наиб присущи

Многомерность рискового пространства и методы ее уменьшения
Причины многомерности: 1) Наличие чистых и спекулятивных R. Их приходится идентифицировать и упр-ть ими отдельно. Чистые R больше реализуются в процессе операц д-ти, а спекулятивные

Вероятности и тяжести рисков
Вероятность это отношение благоприятного/неблагоприятного события ко всем событиям. В бизнесе приходится польз-ться в основном экспертными оценками, объективность кот. можно повысить, исп-

Стресс-тестирование как метод определения самых тяжелых рисков
Суть метода: опред-е самого плохого, что может случиться с компанией и какие риски к этому могут привести. Как правило, для применения метода собираются вместе менеджеры организации и стор

Корреляционный регрессионный анализ
Строится ур-е регрессии: y = f (хj), где: y – вер-ть невозврата кредита заёмщиком банка; хj – его колич хар-ки, (разрыв зп, сред доход на члена семьи, размер квартиры)

Корреляционный регрессионный анализ
Строится ур-е регрессии: y = f (хj), где: y – вер-ть невозврата кредита заёмщиком банка; хj – его колич хар-ки, (разрыв зп, сред доход на члена семьи, размер квартиры)

Методы определения тяжести или существенности рисков
Разделив риски на значимые и незначимые, незначимые берем на себя, а значимыми приходится управлять. Причем значимые риски приходится ранжировать. Для этого их надо выразить или в баллах, или в руб

Анализ факторов риска и основные принципы управления рисками
Нужно выявить риски и факторы рисков в нестабильной обстановке: — Смена технологий — Изменение оказанных услуг Основные принципы управления рисками:

Отказ от рисков
На практике существуют риски, уменьшить которые или просто невозможно или очень затратное дело, Например: обвинение в риске, причинение ущерба, риск преждевременной смерти сотрудника.

Принятие рисков (удержание рисков)
Удержание риска – это самый простой и поэтому широко распространенный метод управления риском. Преимущества: 1. стоимость удержания риска в долгосрочной перспективе

Факторинг как метод передачи рисков. Риски факторинга
Факторинг — это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор

Читать еще:  Снижение степени риска

Франчайзинг как метод передачи рисков. Риски франчайзинга
Франчайзинг — вид отношений между рыночными субъектами, когда одна сторона (франчайзер) передаёт другой стороне (франчайзи) за плату (роялти) право на определённый вид бизнеса, используя разработан

Аутсорсинг как метод передачи рисков. Риски аутсорсинга
Аутсорсинг– передача организацией на основании договора определённых бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответству

Лизинг как метод передачи рисков. Риски лизинга
Лизинг — долгосрочная аренда (на срок от 6 месяцев до нескольких лет) машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения, предусматривающая возможно

Обеспечение рисков
Такой метод чаще всего применяют для управления кредитными или аналогичными рисками(не только банки) Идея: получение тем, кто управляет риском, приоритетного и безоговороч

Факторы, определяющие методы управления рисками
1. Отношение людей к риску. 2. Виды и тяжесть рисков (чистые, спекулятивные) 3. Финансовое состояние организации 4. Знание и владение методами риск-менеджмента 5

Основные этапы риск-менеджмента
1 этап: Подготовительный этап – изучение специфики деятельности организации, цели стратегии технологии, знакомство с коллективом, и прежде всего с менеджером. 2этап: из бесед с менеджерами

Теория ожидаемой полезности и виды функции полезности
Предпочтения других изучает наука, теория полезности. Основные понятия – полезность. Полезность чего-либо – та воображаемая мера потребительской ценности различных благ. Считается, что пол

Лотерея как эксперимент для построения функции полезности
Цена лотереи – это макс сумма денег, кот. участник готов заплатить за участие в лотерее или, что то же самое, мин сумма денег, за кот. готов отказаться от игры. Принято полезность опред-ть

Роль риск-менеджера и кадровой службы в минимизации внутренних рисков
Основная задача – обеспечивать эффективную деятельность организации с учетом того, что методов упр-я людьми всего 2: «кнут» и «пряник». И основная задача – найти оптимальное сочетание. Кру

Систематизация данных о физическом лице
Персональные данные — это любые сведения или их совокупность, которые позволяют идентифицировать физическое лицо. Кадровики должны собирать досье на каждого работника. Должно входить: 1) н

Криминальные действия персонала
Основными рисками возникновения отклоняющих воздействий на персонал компании являются:• работа с большими финансовыми потоками, с наличностью, • свободный доступ к материальным цен

Риски потери нематериальных активов
Нематериальные активы — активы предприятия, не имеющие физической, осязаемой формы: — управленческие, организационные и технические ресурсы; — репутация в финансовом мире; — капита

Compliance-риски
Комплаенс-риск — риск применения юридических санкций или санкций регулирующих органов, существенного финансового убытка или потери репутации в результате несоблюдения законов, инструкций, правил, с

Коррупция и бюрократический рэкет
Коррупция – подкуп должностного лица для того, чтобы он совершил какие-то противоправные действия Признаки этого: • Принимается решение или совершается действие, нарушающее закон

Риски партнерских отношений
Контрагенты – те организации, с которыми приходится сотрудничать ежедневно Возникает большое количество рисков. Самый распространенный – обман Как предупредить: 1. Не спе

Риски договорных отношений
При заключении важных договоров информация о партнере должна быть получена из различных источников, обработана и выяснено нормально ли партнер функционирует или он уже банкрот. Если договор долгоср

Понятие передачи риска

Передача (перенос) риска — разделение с другой стороной бремени потерь или выгод от риска.

Это очень важный, но и одновременно достаточно сложный метод обработки риска. В нем участвуют, как минимум, две стороны. Иногда участников значительно больше и отношения между ними, возникающие в процессе перехода риска, не являются столь прозрачными. Кроме того, сама возможность и способ оформления передачи может быть строго регламентирован законодательством.

Разделяют два основных варианта передачи риска:

  1. передача в целях регулирования риска;
  2. передача в целях финансирования риска

При передаче риска в целях регулирования другой (принимающей) стороне, как правило, передается сама возможность наступления неблагоприятного случайного события. Чаще всего это происходит путем передачи объекта или процесса, с которым связано существование риска. В результате, если риск реализуется, убытки (а, следовательно, и необходимость их покрывать) возникают у принимающей стороны.

При передаче риска в целях финансирования возможность наступления случайного убытка остается у передающей стороны. Однако другая (принимающая) сторона обязуется полностью или частично возместить первой стороне указанные убытки или оплатить их вместо нее (см. Рис.8.1).

Рис. 8.1. Графическая иллюстрация передачи риска в целях финансирования на карте рисков.

Передача риска используется, обычно, в случаях, когда:

а) возможный случайный убыток слишком велик, чтобы оставлять его на собственном удержании;

б) законом предусмотрена обязанность передать данный риск (или наложен запрет на удержание данного риска);

в) передача данного риска представляется руководству фирмы наиболее эффективным методом.

Существует несколько основных механизмов передачи риска:

  1. передача риска по закону;
  2. передача риска по договору;
  3. передача риска в рамках других механизмов (помощь государства и международных организаций, добровольная помощь и т.д.).

Передача риска — сложный метод не только с юридической, но и с управленческой точки зрения. Бывает достаточно трудно оценить надежность данного способа обработки. Она во многом определяется правильным выбором принимающей стороны, ее возможностями и готовностью управлять принимаемым риском.

Руководители часто совершают ошибки, стремясь максимально избавиться от риска, передавая его другим. При этом возникают ситуации, когда:

а) риск передается стороне, которая не может эффективно регулировать его;

б) риск передается стороне, которая не может покрыть возможные случайные убытки;

в) риск неоднократно переходит между разными участниками, и становится трудно разобраться, на кого же именно в конечном итоге он ложится.

В результате подобных ошибок общая неопределенность в отношении случайных убытков у передающей стороны только возрастает.

При принятии решения о передаче риска, безусловно, приходится учитывать и стоимость применения данного метода. Как показывает практика, на достаточно длительном промежутке времени передача риска часто оказывается дороже (т.е. экономически менее выгодно), чем удержание. Поэтому в последнее время крупные корпорации постепенно увеличивают количество и уровни рисков, оставляемых на собственном удержании.

Читать еще:  Способы оценки степени риска

«Управление риском в социально-экономических системах»
© Богоявленский С.Б., 2010

Метод передачи риска

Характеристика методов возмещения ущерба

Данные методы применяются тог­да, когда предприятие несет убытки, несмотря на усилия по минимиза­ции убытков.

Предприятие покрывает убытки за счет средств, полученных из внешних источников. Чаще всего передача риска другим экономическим субъектам происходит путем хеджирования и страхования.

Хеджирование— передача ценового риска, обусловленного изменением на рынках цен товаров, валют и т. д. Это система заключения срочных контрактов и сделок, учи­тывающая вероятные в будущем изменения цен, курсов и преследующая цель избежать неблагоприятных последствий этих изменений. (Оно осуществляется при помощи производ­ных ценных бумаг: торговых опционов, фьючерсных и форвардных контрактов и т. д.)

наряду с этим существуют другие пути передачи риска: аренда, заключение соглашений типа hold-harm­less, договор поручительства и др.

Аренда позволяет арендатору передать риск устаревания собствен­ности, взятой в аренду, ее владельцу. Обычно цена такой передачи рис­ка добавляется к арендным платежам. Передача риска устаревания может стать особенно важной при аренде компьютеров.

Контракты типа (безвредные для держателя) заключаются до возникновения убытков и представляют собой договоры, по условиям которых одна сторона на определенных условиях соглаша­ется принять на себя ответственность второй стороны в случае возник­новения убытков. По смыслу эти договоры очень близки к договорам страхованию ответственности и могут быть заключены любыми участ­никами на вполне конкретную ситуацию.

На практике отмечаются слу­чаи, когда договор заключается между субъектами, один из которых на определенных условиях передает ответственность по конкретному риску другому, а этот другой полученную ответственность застраховывает у страховщика. Возникающие при этом проблемы (юридическая неотрабо­танность взаимоотношений участников) ограничивают использование подобных контрактов.

Договор поручительства. В таком договоре имеется три участника:

первый — лицо, в отношении выполнения обязательств которого заключен договор;

второй — выгодоприобретатель, обязательства перед которым имеет первый участник;

третий — поручитель, который берет на себя ответственность по выполнению обязательств первого участника перед вторым.

Первичный риск, явившийся основанием для заключения такого до­говора, — это риск второго участника (выгодоприобретателя), связанный с возможностью невыполнения обязательств перед ним пер­вым участником. Однако данный договор предусматривает передачу этого риска от второго участника (выгодоприобретателя) к третьему участнику договора поручительства — поручителю, так как в случае невыполнения обязательств первого участника перед вторым, выпол­нять эти обязательства будет поручитель.

Страхование — один из наиболее часто используемых способов снижения риска путем превращения случайных убытков в относительно небольшие постоянные издержки.

Суть этого способа — снижение участия предприятия во возмещении ущерба за счет передачи ответственности по несению риска стра­ховой компании (страховщику) (или – предотвращение материальных потерь путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязательство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговариваемых случаях).

Покупая стра­ховку (заключая договор страхования), предприятия передают риск стра­ховой компании, которая возмещает разного рода потери, ущербы, вызванные небла­гоприятными событиями, путем выплаты страхового возмещения и страховых сумм. За эти услуги она получает от предприятий гонорар (страховую премию).

Применение данного метода оправдано в следующих случаях.

1. Если вероятность реализации риска, т. е. появления ущерба, невы­сока, но размер возможного ущерба достаточно большой.

2. Если вероятность реализации рисков, т. е. появления ущерба, высо­ка, но размер возможного ущерба небольшой.

Использование страхования целесообразно неза­висимо от однородности или неоднородности рисков, а также от количества рисков (массовые или единичные). Страхование оправда­но, если риски однородные или неоднородные и их много. Если же риски неоднородны, то, независимо от их количества (массовые или единичные), использование страхования особенно оправдано

С точки зрения менеджера по рискам страхование представляет со­бой договорную передачу риска, поскольку при этом неопределенность возникновения убытка передается в страховой пул. Страхование осо­бенно необходимо при наличии катастрофических рисков. Отметим, что в большинстве случаев оно является основой программ по управле­нию рисками, тем более, что иногда его проведение необходимо в силу закона (обязательные виды страхования).

За помощью к страховщикам компании и предприятия могут обратиться и при разработке собственных программ превентивных мероприятий.

Дополнительными функциями менеджера, появление которых свя­зано с использованием страхования как метода управления рисками, являются следующие специфические функции.

1. Внесение в справочную информацию по рискам и убыткам уточне­ний, полученных от страховщика, по вероятности реализации эко­номических рисков (вероятности наступления ущерба) и по раз­мерам возможных убытков.

2. Выбор страховой компании.

3. Установление контакта с агентом (или брокером) по поводу за­ключения договора страхования.

4. Принятие решения по поводу вида страхования, типа договора, условий страхования и т. п.

5. Контроль выполнения условий договора страховой компанией.

6. Контроль соблюдения фирмой условий договора страхования.

7. Выполнение функциональных обязанностей, связанных с догово­ром страхования и закрепленных фирмой за менеджером по управ­лению рисками. К таким функциям могут быть отнесены: обязан­ность менеджера в соответствии с условиями договора сообщить о наступлении страхового случая страховщику, выполнить требова­ния, предъявляемые страховой компанией фирме на случай возник­новения убытков, разрешить проблемы, возникающие между фир­мой и страховщиком и т. п.

Специалисту, занимающемуся управлением рисками, необходимо учитывать, что далеко не всякий риск может быть принят страховой компанией на страхова­ние; ему следует отличать страхуемые и нестрахуемые риски.

Нестрахуемыйриск — это риск, вероятность воз­никновения которого и объемы связанных с ним убытков почти непредсказуемы.

Практически ни одна страховая компания не согласится взять на себя его страхование. Риски, связанные с возможными действиями правительства или с изменениями общей экономической ситуации, редко страхуются страховыми компаниями. Некото­рые нестрахуемые риски становятся страхуемыми в том случае, когда аккумули­руется достаточное количество данных для точной оценки предстоящих убытков.

Читать еще:  Анализ рыночных и специфических рисков

В соответствии со ст. 928 ГК РФ на территории РФ не допускаетсястрахование:

• убытков от участия в играх, лотереях и пари;

• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхуемый риск (СР) — это риск, вероятность возникновения которого и уровень убытков определим.

Страховая компания готова взять СР на себя, ориентируясь на общие кри­териистрахуемости риска:

• случайный характер ущерба;

• возможность оценки распределения ущерба;

• однозначность распределения ущерба;

• независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга;

• оценка максимально возможной величины ущерба.

Страховая компания страхует риски отвечающие следующим требованиям:

• страхуемая опас­ность не может быть результатом преднамеренных действий предприятия;

• убытки должны подлежать подсчету и затраты на страхование должны быть экономически оправданы (целесообразны);

• один вид риска должен охватывать зна­чительное число подобных случаев;

• потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми для предприятия.

Риск, предлагаемый к страхованию, должен быть выде­лен из совокупности других страхуемых и нестрахуемых рисков и требует тщательного фактического и право­вого определения в договоре страхования. Для разграниче­ния необходимо всесторонне охарактеризовать риски по следующим признакам:

• комплексы причин, вызывающие ущербы, т. е. страхуемые опасности;

• признаки обстоятельств дела, из которых могут следовать ущербы (напри­мер, использование имущества, гражданская ответственность);

• признаки самого ущерба: разрушение или утрата элементов имущества либо финансовый ущерб.

В соответствии с законодательством страховщик освобож­дается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров и/или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

• умышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодопри­обретателя, направленных на наступление страхового случая;

• совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причин­ной связи со страховым случаем;

• сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объек­тах страхования;

• получения страхователем соответствующего возмещения ущерба по имуще­ственному страхованию от виновного лица;

• других случаев, предусмотренных законодательством.

Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества и в случаях, если:

• страхователь имел возможность, но не принял никаких мер по спасению имущества во время и после страхового случая, не обеспечил его сохран­ность и не предотвратил дальнейшее повреждение;

• страхователь заявил о наступлении страхового случая позже срока, опреде­ленного в договоре, не приложил к заявлению документы, подтверждающие факт наступления такого случая и размер убытков.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: На стипендию можно купить что-нибудь, но не больше. 9498 — | 7528 — или читать все.

Понятие передачи риска

Передача (перенос) риска — разделение с другой стороной бремени потерь или выгод от риска.

Это очень важный, но и одновременно достаточно сложный метод обработки риска. В нем участвуют, как минимум, две стороны. Иногда участников значительно больше и отношения между ними, возникающие в процессе перехода риска, не являются столь прозрачными. Кроме того, сама возможность и способ оформления передачи может быть строго регламентирован законодательством.

Разделяют два основных варианта передачи риска:

  1. передача в целях регулирования риска;
  2. передача в целях финансирования риска

При передаче риска в целях регулирования другой (принимающей) стороне, как правило, передается сама возможность наступления неблагоприятного случайного события. Чаще всего это происходит путем передачи объекта или процесса, с которым связано существование риска. В результате, если риск реализуется, убытки (а, следовательно, и необходимость их покрывать) возникают у принимающей стороны.

При передаче риска в целях финансирования возможность наступления случайного убытка остается у передающей стороны. Однако другая (принимающая) сторона обязуется полностью или частично возместить первой стороне указанные убытки или оплатить их вместо нее (см. Рис.8.1).

Рис. 8.1. Графическая иллюстрация передачи риска в целях финансирования на карте рисков.

Передача риска используется, обычно, в случаях, когда:

а) возможный случайный убыток слишком велик, чтобы оставлять его на собственном удержании;

б) законом предусмотрена обязанность передать данный риск (или наложен запрет на удержание данного риска);

в) передача данного риска представляется руководству фирмы наиболее эффективным методом.

Существует несколько основных механизмов передачи риска:

  1. передача риска по закону;
  2. передача риска по договору;
  3. передача риска в рамках других механизмов (помощь государства и международных организаций, добровольная помощь и т.д.).

Передача риска — сложный метод не только с юридической, но и с управленческой точки зрения. Бывает достаточно трудно оценить надежность данного способа обработки. Она во многом определяется правильным выбором принимающей стороны, ее возможностями и готовностью управлять принимаемым риском.

Руководители часто совершают ошибки, стремясь максимально избавиться от риска, передавая его другим. При этом возникают ситуации, когда:

а) риск передается стороне, которая не может эффективно регулировать его;

б) риск передается стороне, которая не может покрыть возможные случайные убытки;

в) риск неоднократно переходит между разными участниками, и становится трудно разобраться, на кого же именно в конечном итоге он ложится.

В результате подобных ошибок общая неопределенность в отношении случайных убытков у передающей стороны только возрастает.

При принятии решения о передаче риска, безусловно, приходится учитывать и стоимость применения данного метода. Как показывает практика, на достаточно длительном промежутке времени передача риска часто оказывается дороже (т.е. экономически менее выгодно), чем удержание. Поэтому в последнее время крупные корпорации постепенно увеличивают количество и уровни рисков, оставляемых на собственном удержании.

«Управление риском в социально-экономических системах»
© Богоявленский С.Б., 2010

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector