S-p.su

Антикризисные новости
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие риски не страхуются

Страхуемые риски

Страхование является основой любой предпринимательской деятельности. Оно носит целевой характер и предусматривает конкретные риски и выплаты по ним на заранее оговоренных условиях.

Оно имеет вероятностный характер, так как заранее неизвестно будет ли страховой случай и каковы будут его последствия.

Оно характеризуется возвратностью средств, так как предприниматель получит заранее оговоренную договором сумму. Чтобы застраховать предпринимательский риск, у него должны быть элементы страхуемости, должна присутствовать вероятность его наступления.

Он должен быть случайным, то есть, не должно быть возможности определить точное время, когда он наступит и понять, что именно будет разрушено или повреждено. Все виды страхуемых рисков должно быть возможно статистически учесть.

Какие риски являются страхуемыми?

Любые риски по возможности страхования можно разделить на страхуемые риски и не страхуемые.

Страхуемыми считаются все риски, приведенные в условиях страхового общества и полисе. Это может быть вода, огонь, шторм и другие опасности, которые можно застраховать.

Нестрахуемые риски

Не страхуемыми называются риски, которые нельзя уменьшить, используя страховую защиту, это кража, человеческая беспечность, естественный износ и другие подобные факторы.

Случаи, как и риски, являются страховыми и несчастными. Различие в том, что, если на застрахованном объекте произойдет пожар, то если клиент застрахует его от огня и это указано в полисе, то инцидент будет страховым случаем, и страховщик должен будет компенсировать ущерб в установленные сроки.

Если же в отношении объекта нет страхового договора или он не включает риск пожара, то это не страховой случай. Пожар будет не страховым случаем, и страховщик не будет компенсировать ущерб.

При реализации одного риска могут быть различные последствия. Все страховые случаи являются также несчастными, но не все несчастные случаи могут быть страховыми, естественно, предусмотреть все риски невозможно.

В любом случае, при заключении страхового договора нужно внимательно читать правила страхования, там точно освещаются эти вопросы.

Страховой рынок постоянно развивается. Еще недавно можно было застраховать только определенные риски, но сейчас страховщики все чаще предлагают страхование всех рисков, а не страховые случаи прописываются в таком договоре в исключениях.

Страховыми случаями обычно не являются естественный износ, ущерб в ходе войны и беспорядков , а также другие случаи, результаты которых невозможно проконтролировать, они часто катастрофичны для всего государства, также он может возникать в течении долгого времени и его появление невозможно определить.

  • Невозможно застраховаться от своей беспечности. Нельзя застраховать те риски , которым способствовал сам страхователь и те, которых он мог избежать, но не пытался сделать это.
  • Если при уходе из дома, вы не закрыли дверь или оставили ключ в замке зажигания автомобиля, и он был угнан, то можно даже не подавать документы в страховую компанию, получить страховку не получится.
  • Если же такие случаи были прописаны в договоре, то тарифы будут так высоки, что страхование станет бессмысленным.
  • Если после заключения страхового договора, страхователь принимает меры к сохранению имущества, то получить компенсацию будет намного проще и ее размер будет выше, чем, если просто надеяться на договор и не проявлять рачительного отношения к имуществу.
  • Расходы по всем рискам будут минимальны, если принимать все меры предосторожности.

Это справедливо независимо от того, каким был объект страхования и другие условия договора.

Кроме условий страхования, нужно соблюдать законы, это не зависит от того, застрахован объект или нет. Нужно обязательно соблюдать все противопожарные предписания и остальные обязательные правовые акты.

Перед тем, как заключать любой страховой договор, важно просчитать вероятность наступления всех рисков, и застраховаться от тех, вероятность которых наиболее высока и последствия которых будут катастрофичны. Обычно это огонь и все связанные с ним вещи, стихийные бедствия, наводнения и дожди.

Полезно застраховаться от вандализма и краж. Не нужно страховаться от тех рисков, вероятность наступления которых ничтожно мала. Иначе, вам придется выплачивать чрезмерные страховые взносы, при этом никакой компенсации вы не получите, так как сам страховой случай, скорее всего, не случится.

Если, к примеру, дом находится высоко в горах, то нет смысла страховаться от наводнения. Более правильно в этом случае будет страховаться от землетрясения.

Еще до заключения договора нужно конкретно узнать у страховщика, что именно им понимается под конкретным риском. Все страховые договора нужно подписывать только вместе с профессиональным юристом, которому вы доверяете.

В преддверии будущих праздников важно проверить надежность электросвеч , проводки в целом и всех электроустройств.

Перед тем как покинуть помещение нужно всегда отключать электричество, газ, любые источники отрытого огня, проверять сроки действия огнетушителей, они всегда должны находиться поблизости, но в надежном месте.

6. Страхуемые и нестрахуемые риски

Наибольшая сложность в полном имущественном страховании для страховщика или перестраховщика заключается в том, что страхуемые риски являются бессрочными. В отличие от полисов договорного имущественного страхования, в котором все страхуемые риски обычно перечисляются, полисы полного страхования не содержат их детального перечисления. Поэтому страховщики должны с осторожностью исключать какие-либо риски, которые они не намерены покрывать в рамках своих полисов. В противном случае риск непредумышленно или случайно окажется застрахованным! Более того, формулировки исключения рисков, нечетко составленные на языке, используемом на заседании суда, действующего по нормам статутного и общего права, будут признаны неисключенными. Так как многие слова родственны и имеют едва уловимое различие, зачастую нелегко сформулировать четкое исключение, которое будет признано в суде. Одним из примеров является исключение «ржавчина»: в данном случае его часто заменяют или дополняют словом «коррозия», так как страховщик намерен избежать страхования не только легкого износа, образовавшегося в результате воздействия ряда химических изменений, но и в результате процесса, в ходе которого черный металл покрылся красной пылью. Но разве в таком случае слово «коррозия» действительно сработает? Может, стоит добавить также слово «окисление», которое означает контакт металла с кислородом?

Читать еще:  Основные подходы к выявлению риска

В следующем перечне представлен ряд понятий, часто используемых страховщиками с целью более четкого изложения своих намерений. Просмотрите этот перечень и решите, действительно ли понятия в левой колонке указывают на исключение соответствующих рисков.

Изъятие, арест имущества

Падающие летательные аппараты

Ракеты, спутники, компоненты

Давление снега, снежная лавина

Водопроводная вода, пробой, трещинообразование

Загрязнение окружающей среды

Ржавчина, распад, окисление

Камнепад, моретрясение, извержение вулкана

Прилив, паводок, цунами

Эрозия, камнепад, оползень

Влажность, дождь, плесень

Бактерии, грибки, плесень

Грязь, вода, влага

Риск радиоактивного облучения

Ударная взрывная волна, избыточное давление

Осадки, дождь со снегом

Оползень, падающие камни

Умышленный вред, терроризм

Уголь, продукты горения

Течь спринклерной установки

Ущерб, причиненный водой

Гражданская война, мятеж, революция

Наводнение, водопроводная вода, замерзание

Буря, шторм, тайфун

Такие выражения и синонимы или другие похожие термины представляют собой источник наибольшего из рисков страховщиков, упомянутых в введении (риска ошибок, риска изменений, внутреннего или производственного риска). Более того, при нечеткой формулировке исключаемых рисков держатель полиса может с легкостью доказать свою правоту. В зависимости от страхового случая ему понадобится просто предоставить доказательства того, что порча того или иного вида действительно имела место!

Как же справиться с такими сложностями, когда условия полиса сформулированы нечетко, неоднозначно и порой противоречиво? Если вы ознакомитесь с рукописными полисами, применяющимися в страховании и по сей день, то сразу поймете, насколько легко заблудиться в этом лабиринте.

Нить Ариадны как эталон

Ариадна, дочь Пасифаи и критского царя Миноса, спасла своего возлюбленного Тезея. Она указала ему путь из лабиринта ужасного Минотавра при помощи клубка пряжи. Такой выход из, казалось бы, безвыходной ситуации оказался простым, экономичным и, что самое главное, успешным.

Мы должны попытаться найти способ, который позволил бы страховщикам страховать от всех рисков в точности те риски, которые они намерены страховать. Остальные же риски, нестрахуемые или те, которые по той или иной причине не могут быть застрахованы, должны исключаться.

Как обсуждалось ранее, простым, но эффективным способом дать четкое представление о намерениях страховщика является усовершенствование страховой статьи полисов. То, чего сегодня не хватает, и что мы собираемся добавить, это несколько разъясняющих положений. К примеру, если страховая статья требует, чтобы застрахованный ущерб был непредвиденным, то следует добавить разъяснения.

На первый взгляд может показаться необычным или неудобным возвращаться к понятиям, уже упоминавшимся в страховой статье. Однако точное описание страхуемых рисков позволяет избежать необходимости в детальном описании исключений и пояснений сопряженных с ними неясностей. В конце концов, объединив умственные усилия и бумажный труд, мы обеспечим юридическую точность.

На примерах, представленных ниже, поясняются термины, используемые при формулировке страховой статьи и при разработке нашей мультирисковой модели:

1.В страховой статье понятие «разрушение» или «невосстановимые убытки» означает физическое повреждение застрахованного объекта собственности.

Исключения могут быть, например, такие:

§конфискация, лишение права владения, национализация или подобные действия органов власти

§необъяснимая утрата, инвентаризационная недостача

§утрата вслучае нарушения обязательства и гарантий

§прямые денежные убытки, такие как в случае отказа в использовании, прерывания деятельности, нарушения обязательства третьими сторонами и возникающие в связи с этим убытки.

2. В статье страхования понятие «случайный» означает порчу имущества, произошедшую против воли держателя полиса и его представителей.

Исключения могут быть, например, такие:

§умышленное нанесение ущерба (например, поджог, совершенный владельцем имущества)

§убытки, возникшие в результате грубой небрежности, которую могли, но не предотвратили держатель полиса или его представитель, и возникшие в связи с ней убытки.

3. В статье страхования такие понятия, как «внезапный» и «непредвиденный», исключают все постепенные или обычные процессы, воздействующие на застрахованное имущество, а также любой ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, который можно было предотвратить, выполняя надлежащее содержание, обслуживание и хранение имущества во избежание, например:

Читать еще:  К методам количественного анализа рисков относятся

§убывания, ухудшения состояния, заплесневения, поражения грибком

§коррозии, заржавления, окисления

§постепенного воздействия температур или света, выгорания цвета

§производственных или проектировочных дефектов

§брака материала, скрытых дефектов и возникающих в связи с этим убытков.

4. В статье страхования фраза «страховое покрытие действует на территории, указанной в страховом полисе» означает, что ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, находящемуся в момент нанесения ущерба за пределами установленной полисом территории, не компенсируется, если только не оно застраховано по «плавающему» страховому полису.

Однозначная формулировка статьи страхования и разъяснение всех наиважнейших условий полиса повысит четкость всех статей полиса и поможет исключить большинство рисков, не страхуемых в рамках стандартного страхования имущества. Это поможет избежать необходимости перечисления многочисленных исключений, которые при необходимости могут быть представлены в заключительных положениях на общедоступном языке.

Однако существуют три категории исключений, которые все-таки необходимо включать в статью страхования и подкреплять разъяснениями: абсолютные исключения, исключения, которые не подразумеваются статьей страхования, и выкупаемые исключения.

К первой категории относятся риски, подлежащие категорическому исключению из любого стандартного полиса имущественного страхования:

§война (объявленная или необъявленная), гражданская война и т. д.

Исключение должно быть сформулировано так, чтобы четко выразить невозможность выплаты компенсации в случае возникновения убытков, напрямую или косвенно связанных с войной. Стандартное имущественное страхование никоим образом не имеет дела с убытками, связанными с войной. Страховщик выплатит компенсацию только в том случае, если держатель полиса докажет, что понесенный им ущерб не связан с военными действиями.

§изменения в строении ядра атомов

Здесь необходимо отметить выполненную недавно переоценку рисков радиоактивного облучения в имущественном страховании, в ходе которой обнаружился ряд недочетов. Например, абсолютное исключение этого вида риска невозможно (все еще) в некоторых штатах США, на территории которых действителен полис страхования от огня: страховщик должен компенсировать ущерб «после пожара». На разных рынках также невозможно исключить риск, связанный с «грязными» ядерными бомбами: эти устройства используют обычное взрывчатое вещество, способствующее выделению и распространению радиоактивных веществ. Несмотря на это следует попытаться сформулировать абсолютное исключение этого риска. Держатель полиса должен доказать, что понесенный им ущерб никак не связан с ядерным событием, так как риск радиоактивного облучения это классический пример риска, который невозможно ни рассчитать, ни застраховать в рамках стандартного имущественного страхования.

§в зависимости от рынка риски землетрясения, наводнения, террактов, утечек и загрязнения окружающей среды подпадают под определение абсолютного исключения; однако на некоторых рынках можно предложить страхующемуся лицу выкупить некоторые их этих исключений.

Ко второй категории относится риск поломки оборудования, который является еще одним риском, подлежащим исключению из полисов стандартного имущественного страхования, с целью поддержания четкого различия между разными видами страхования. Так как страховая статья не предлагает исключения страховых случаев, связанных с эти видом риска, это исключение должно быть сформулировано в заключительных положениях полиса примерно в такой форме:

«Исключаются риски электронной и механической поломки сосудов высокого давления, производственного оборудования, включая холодильное оборудование; риски ошибки операторов; риск взрыва, связанного с центробежной силой, последствиями короткого замыкания, перепадов напряжения и перенапряжения в сетях электрического оборудования».

К третьей категории относятся выкупаемые исключения рисков, застраховаться от которых страхуемое лицо может на индивидуальной основе, выделив желаемые исключения из полиса (или условий страхования). Само собой разумеется, что на выкупленные исключения начисляется страховая премия.

Исключение рисков из стандартных полисов полного страхования зависит от местных условий (например, от наличия воды в искусственных водоемах в некоторых регионах) и от законодательства, применяемого на различных рынках (например, «CalamidadNacional» в Испании или «Gestiondel’AssuranceetdelaReassurancedesRisquesAttentatsetActesdeTerrorisme» или «GAREAT» во Франции).

Риски стихийных бедствий и, конечно же, террактов заставляют принимать во внимание специфику различных рынков и их взаимодействие с государственными и регулятивными органами. Необходимо также брать в расчет и коэффициент емкости рынков. Такие факторы, как частота наступления страховых случаев и серьезность ущерба, рассчитываются при исчислении сумм страховых премий.

Вопрос о том, следует ли страховать риски внезапных оползней, оседания грунтов, структурных обвалов почв или образования непредвиденных разломов, заслуживает особого внимания. На некоторых рынках страхование этих видов рисков осуществляется по специальным полисам. Более того, в зависимости от специфических местных условий и состояния почвы размер ущерб от этих рисков можно просчитать.

Если определенный вид риска не представляет собой опасности для держателей полисов, находящихся на определенных территориях, то следует исключить его во избежание необоснованного завышения стоимости страховки. Конечно, всегда существуют удержания, применяемые с целью предотвращения большого количества страховых исков с меньшей частотой возникновения страховых случаев.

Страховые и нестраховые риски

Понятие страхового риска

Страховой риск является:

  • предполагаемым вероятным событием или совокупностью событий, на случай наступления которых производится страхование (кража – страховой риск);
  • конкретным объектом страхования (судно – страховой риск);
  • страховой оценкой, под которой необходимо понимать цену объекта, которая учитывается при совершении страхования;
  • вероятностью наступления случая страхования (риск страхования — вероятность наступления страхового случая, то есть нанесения ущерба, равная 0,02).
Читать еще:  Внешние риски это

Страховое событие является событием, указанным в страховом договоре, в отношении наступления которого заключался страховой договор.

Страховой случай является свершившимся событием, предусмотренным законодательством (при страховании обязательного типа) либо страховым договором (при страховании добровольного типа), при наступлении которого и соблюдении договорных условий страховщик обязуется совершить выплату по страхованию.

Нестраховые и страховые риски

Обязательным и необходимым условием, без которого не являются возможными отношения страхового характера, является существование страхового интереса, то есть материального интереса лица в страховании. Понятие интереса страхования имеет тесную взаимосвязь с понятием интереса имущественного типа. Это выражается в основном назначении страхования, выражающегося в защите интересов имущественного плана. В нормативной документации определяются интересы, страховка которых может допускаться, и интересы, страховка которых не может допускаться.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Существование страхового интереса обуславливается пониманием риска и ущерба при реализации риска. Но не все риски подлежат страхованию. Со стороны страхования риски подразделяются на две группировки: риски, подлежащие страховке (страховые риски); риски, не подлежащие страховке (нестраховые риски).

Страховая компания исполняет множество операций и функций. К сложным относят оценку и прогнозирование риска. Для того, чтобы риск становился страховым, он отвечает требованиям:

Риск – вероятен (возможность наступления случая страхования должна подлежать оценке).

Риск — случайный (изначально известны не могут быть ни место наступления, ни определенное время возникновения случая, ни величина по вероятному ущербу). Нельзя страховаться от события, которое, как известно, произойдет точно, так как в таком случае не существует риск, а также неопределенность убытков. Тяжесть и частота любого риска должны целиком находиться вне зоны контроля страхователя. В случае с большей частью рисков их случайность является очевидной, но при страховании жизни с этим можно спорить, так как не существует неопределенности факта наступления смерти. Факт, что когда-либо любой человек умрет, является одним из тех, что отражают определенность для каждого. Тем не менее, в страховке жизни также существует элемент неопределенности будущих событий, а конкретно дата смерти — это то, что располагается за границей человеческого контроля, приобретающего полис. Это не может являться правдивым утверждением в случае самоубийства, в связи с этим большая часть полисов не может покрывать смерть от самоубийства до того, как пройдет некий период времени от момента вступления в силу полиса, то есть страховая организация должна убеждаться, что самоубийство не было запланировано, по крайней мере на протяжении некоторого периода времени с начала страховки.

Риск не должен обладать единичным характером. Для подсчета вероятности наступления события страхования необходимыми являются данные статистики по закономерностям появления схожих рисков. До того как риск можно будет страховать, должно образоваться множество схожих однородных проявлений риска. Поэтому существуют две причины. Во-первых, измерение риска при помощи статистических данных и его вероятности подразумевает, что в прошлом периоде уже происходила достаточная численность таких событий. Во-вторых, если ранее произошло лишь четыре либо пять схожих событий, то любой участник страхования должен вносить слишком большой взнос, так как выплаты могут реализовываться из этих взносов. С иной стороны, если произошло множества аналогичных событий, то взнос будет являться сравнительно малым, так как лишь немногим не повезет настолько, что они будут нести убытки, будут требовать возмещения из единого фонда. Страховка содержимого квартиры от наступления пожара — пример однородного проявления риска.

Риск за собой обязательно несет убыток, подлежащий финансовому измерению. Необходимо помнить, что страховка уместна лишь в тех ситуациях, где убыток может повлечь за собой финансовую компенсацию. Последствия риска по страхованию довольно просто предопределить, к примеру, когда причиняется ущерб собственности, где объем компенсации может сравниться с ценой ремонта. В страховке жизни довольно сложно говорить, что финансовый убыток, понесенный женой в случае наступления смерти мужа, будет выражен в конкретной денежной сумме. Говорить можно лишь о размере компенсации, уплачиваемой в случае смерти, если она наступит в определяемый условиями полиса период. Риски, итог которых можно оценивать в денежных единицах, именуются финансовыми. Финансовые риски практически все можно застраховать, а вот нефинансовые (последствия которых невозможно оценить финансово) — не могут подлежать страхованию.

Страховое событие не может обладать характером катастрофического бедствия (фундаментальные или катастрофические риски). Противоположность фундаментальных рисков — риски частого характера. Риск, обладающий частной сущностью, имеет свои корни в индивидуализированных событиях, и воздействие таких рисков ощутимо в местном масштабе. Кража предметов собственности, травма, несчастный случай — все это оказывает персонализированное воздействие на определенного человека, к примеру, взрыв бойлера является примером частного риска. Частные риски традиционно подходят для осуществления страхования.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector