S-p.su

Антикризисные новости
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Договор субординированного депозита

Субординированный депозит

Большинство вкладчиков стараются копить деньги на различные цели. Хранить в банке накопленные средства выгодно. Они позволяют приносить стабильный доход, если выбрана наиболее привлекательная программа с высокими процентами. Какой продукт выбрать, в какой валюте положить средства на хранение, на какой срок – ключевые вопросы, которые задают себе клиенты банков. Одним из вариантов депозитов кроме вкладов до востребования, срочных, является субординированный.

Подробнее про данный вид депозитов

Этот вид вклада не предусматривает его закрытие досрочно. Также нельзя снять какую-либо часть денег. Забрать деньги досрочно можно только по решению Центробанка.

Такой вид хранения средств — это вложение в субординированный капитал финучреждения. Такой вид вклада позволяет клиенту на протяжении некоторого периода времени присоединиться к партнерам банка.

Субординированный вид капитала это не только отсутствие возможности снимать деньги до окончания срока действия договора, но и не позволяет банку вносить изменения в него в отношении процентной ставки – до конца действия договора она остается неизменной. Основной задачей субординированного вклада является возможность получения стабильной прибыли от хранящегося капитала без риска потерять свои деньги. Инвестор, использующий этот вид вклада, имеет полный доступ к информации по нему.

Такие условия, по сравнению с обычными видами вкладов, предоставляют возможность банку более свободно и рационально распоряжаться этими финансами.

Условия субординированных депозитов и их размещения

Договор по субординированной программе заключается на 5 лет или бессрочно. Снять деньги или пополнить счет нельзя.

Деньги, поступающие на хранение по этому виду депозита, могут быть:

  • до востребования;
  • срочными.

Выплата дохода может осуществляться каждый месяц или по завершению срока действия договора. Проценты по срочным вкладам выше, чем при заключении соглашения на вклад до востребования. Банк самостоятельно устанавливает все условия по субординированному депозиту, его доходность. Вкладчик может только давать свое согласие на их применение путем подписания договора, или отказа от него.

В среднем доход от субординированных вложений составляет 3,2 — 9% за год. Эти ставки применяются при размещении средств в долларах или евро. Некоторые банки могут устанавливать более высокие ставки, если вкладчик соглашается открыть инвесторский депозит. В соответствии с его условиями, деньги поступают в оффшорную финансовую организацию.

Как только депозит пройдет процедуру регистрации, вкладчику оформляется вид на жительство в определенной стране ЕС. Решение всех вопросов по сделке и ее заключение осуществляется на протяжении трех рабочих дней.

Страхование субординированных депозитов

Субординированные депозиты являются особым видом вклада. На этот финансовый продукт не распространяются страховые нормы. Поэтому застраховать такой депозит в рамках Системы страховых вкладов нельзя. Поэтому нужно очень внимательно подбирать банк для инвестиций, чтобы не лишиться своих средств. В случае отзыва лицензии или банкротства, вернуть свои средства никак не получится.

Когда стоит оформить такой депозит?

Субординированным является форма вклада, которая больше всего подходит компаниям и предпринимателям ввиду своей специфичности. Для физических лиц этот способ размещения накоплений менее выгоден, но воспользоваться таким способом вложения средств они могут.

Выгодно открывать такие счета, если у предпринимателя или компании есть достаточно свободных средств, которые в ближайшие минимум 5 лет не понадобятся при ведении деятельности. Это позволит деньгам приносить стабильную высокую прибыль на протяжении всего времени размещения капитала.

Требования к вкладчику

Данный вид депозита предусматривает лояльные требования ко вкладчикам:

  • по возрасту – от 18 лет;
  • подача документов, подтверждающих законность происхождения денег, которые планируется положить на депозит;
  • подача всех необходимых документов, которые требует банк;
  • предоставление контактных данных банку с целью оперативного и своевременного оповещения клиента и связи с ним;
  • предоставление заполненного заявления установленной формы на открытие вклада.

Банк может потребовать от клиента:

  • паспорт;
  • резюме;
  • документ, подтверждающий наличие постоянного дохода;
  • документ об образовании;
  • копию трудовой книжки с оригиналом;
  • рекомендацию из другого банка.

Где можно открыть такой депозит?

Обычно субординированные депозиты предлагают открывать финансовые учреждения, расположенные за рубежом. Наиболее популярными по этому виду услуг можно считать банковские учреждения РФ и других стран, таких как:

  • Norvik Banka (Латвия). Разместить в нем деньги можно в сумме от 400 тысяч долларов, 300 тысяч евро. Процентная ставка при этом предусмотрена на уровне 4,75 при размещении средств в американской валюте и 4,85% в евро. Срок депозита – 5-10 лет. Банк имеет право разорвать действие договора раньше с предварительным извещением вкладчика;
  • Balkitums Bank AS (Латвия) – от 100 тысяч евро или долларов под 6% годовых независимо от вида валюты. Договор действует на протяжении 5-7 лет. Получить доходы от процентов можно только по окончанию срока депозита;
  • Rib Bank принимает вклады от ИП, компаний, частных лиц в размере от 280 тысяч евро под 7% годовых. Срок сотрудничества составляет от 5 лет. Вклад читается высокодоходным;
  • российский СМП Банк размещает средства клиентов на субординированном счету в размере от 100 тысяч долларов или 150 тысяч евро. Процентная ставка при этом предполагается 3,3% для долларовых вложений, 3,2% в европейской валюте. Хранить и накапливать таким способом средства можно на протяжении 5-8 лет. Условиями вклада не предусмотрено частичное снятие и пополнение вклада;
  • украинский Приватбанк предлагает разместить деньги в размере от 7,5 тысяч евро под 9% годовых на 5 лет. Проценты не капитализируются, продление не предусмотрено.

Вкладчик, разместивший свои средства на субординированном счете имеет возможность оформить вид на жительство в стране, в банк которой он вкладывает свои средства.

Особенности договора по субординированному депозиту

Договор характеризуется следующими особенностями:

  • является односторонним;
  • имеет возмездный характер;
  • если вкладчиком выступает физлицо, заключается публичный договор – банк не имеет права отказать клиенту, который пожелала положить свои средства на субординированный депозит (ст. 426 ГК РФ).

Преимущества и недостатки

К преимуществам субординированных депозитов можно отнести:

  • возможность получения высокой прибыли по депозиту;
  • вкладчик, разместивший свои средства на субординированном счете имеет возможность оформить вид на жительство в стране, в банк которой он вкладывает свои средства;
  • отсутствие возможности у банка менять условия договора по размеру процентов;
  • такой вид вклада можно завещать;
  • управлять вкладом может третье лицо (если это условие предусмотрено в договоре).
  • нет возможности снимать деньги до окончания действия договора;
  • нельзя пополнять счет;
  • автоматически договор не продлевается;
  • капитализация процентов не осуществляется.

Возможные риски и невозврат депозита

Финучреждения, принимающие деньги от вкладчиков на хранение, берут на себя обязательство вернуть депозит, если от клиента поступит такое требование (ст. 837 ч.2 ГК РФ). Депозиты, размещенные в банке юр. лицами являются исключением из этого правила. Такая норма является диспозитивной – только к юридическим лицам может быть применено условие невозможности требовать средства когда-угодно. Если вкладчиками являются физлица, на них распространяется действие нормы закона – у договоре нельзя указать условие, что средства нельзя снимать в любой момент, такая сделка может быть признана ничтожной.

Но риск не получить свои деньги обратно есть – если вкладчик выбрал ненадежный банк. Перед размещением какой-либо суммы на субординированном депозите нужно подбирать банк, имеющий серьезную репутацию.

Когда нельзя списать субординированный займ: пострадавшим инвесторам — физическим лицам посвящается.

О субординированных кредитах широкой общественности стало известно в 2015г., когда в прессе обсуждался вопрос о списании таких кредитов в ходе санации «ТРАСТа», «Таврического» и других банков.
Однако в ходе многочисленных судебных процессов рассматривалась классическая схема привлечения субординированных займов, когда участников было два — Заемщик (Банк) и Займодавец (юридическое лицо). Основной вопрос, который возникал в подобных процессах был вопрос о том, можно ли придать обратную силу статье 25. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и списать субординированный займ на убытки банка. Однако такие банки как ПАО НБ «ТРАСТ» и ПАО «Промсвязьбанк»и многие другие привлекали субординированные займы по особой схеме – через выпуск кредитных нот и еврооблигаций, когда формально сторонами договора субодинированного займа являлись юридические лица, а по факту все негативные последствия от списания сумм субординированного займа ощутили на себе физические лица – держатели кредитных нот и еврооблигаций.

Сущность субординированного займа.

Понятие и сущность субординированого займа, а также правила и особенности его заключения описаны в «Положении о методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций (Базель III»)» (далее Положение № 395-П » (утв. Банком России 28.12.2012 N 395-П). Правовая природа данного вида договора описана во многих судебных актах и сводится к тому, что такой заем имеет иную степень защищенности по сравнению с обычными займами и является смешанным видом инвестирования, схожим по своей природе со взносом в уставный капитал кредитной организации( Определение КС от 27.06.2017 N 1375-О, т 26.01.2017 N 125-О, Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 11.09.2017 N Ф07-9258/2017 по делу N А56-19953/2016, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 01.03.2017 N Ф05-763/2017 по делу N А40-213193/15, Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 10.04.2017 N Ф01-748/2017 по делу N А43-34117/2015 и др.
В соответствии с нормами Положения № 395-П субординированный кредит включается в состав источников дополнительного капитала кредитной организации. И как указал Верховный Суд РФ в своем Определении от 08.02.2018 N 305-ЭС17-15339 по делу N А40-176343/2016, денежные средства, предоставляемые по договору субординированного депозита, пополняющие капитал кредитной организации, являются инвестициями вкладчика в банковский сектор в расчете на прибыль в виде процентов. При этом, заключая такого рода договор, инвестор принимает на себя повышенные риски, которые заключаются помимо прочего в понижении очередности удовлетворения его требования на случай несостоятельности (соответствующие обязательства исполняются в последнюю очередь), то есть правовое положение инвестора-вкладчика при банкротстве приравнивается к правовому положению участников (акционеров) банка.

Читать еще:  Недепозитные источники привлечения средств

Схема привлечения субординированного займа через выпуск кредитных нот (еврооблигаций).

Анализ программных документов по выпуску кредитных нот ПАО НБ «ТРАСТ» и еврооблигаций ПAO «Промсвязьбанк» свидетельствует о том, что выпуск и размещение кредитных нот и еврооблигаций обусловлен финансированием соответствующих договоров субординированного займа. Первым покупателем является дилер, который перечисляет денежные средства эмитенту, а ценные бумаги зачисляются на его счет депо. Эмитент полученные денежные средства перечисляет заемщику по договору субординированного займа. В дальнейшем дилер через посредничество брокера реализует такие ценные бумаги многочисленным инвесторам. Заемщик (в нашем примере ПАО НБ «ТРАСТ» и ПAO «Промсвязьбанк») включает суммы, полученные по договору субординированного займа, в дополнительный капитал банка и приступает к исполнению обязательств по соответствующим договорам – выплачивает проценты в пользу эмитента, которые в виде купонного дохода поступают держателям кредитных нот и еврооблигаций.

Правовой статус держателя кредитных нот или еврооблигаций.

Как указывалось в многочисленных публикациях автора, наше действующее российское законодательство не дает понятия кредитной ноты или еврооблигации. В отличие от публичного порядка, который действует в Российской Федерации, кредитные ноты и еврооблигации выпускались по правилам английского права, когда все правоотношения участников регулируются соответствующими договорами между участниками выпуска, являющимися одновременно программными документами по выпуску.
Такие ценные бумаги в ряде документов именуются сертификатами участия. Российская доктрина, а также российское законодательство и практика исходят из того, что сертификат участия всегда подтверждает право на долю в общей собственности на какой – либо базовый актив — ипотечное покрытие (статьи 2, 20 Федерального закона от 11.11.2003 N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»), имущественный пул (статьи 24.3 Федерального закона от 07.02.2011 N 7-ФЗ»О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»). А в данном случае – право на соответствующую долю в субординированном займе.
Именно из такого понятия кредитной ноты, сформулированного на основании позиции ПАО НБ ТРАСТ, отраженной в его многочисленных возражениях на иски, исходил и Басманный районный суд города Москвы, который в своих Решениях по делам № 2-192/2016, 2-005/2016, 2-400/16, 2-1125/2016, 2-1575/16, 2-1489/16, 2-1/17, 2-1526/16, 2-1218/2016, 2-913/17, 2-0346/2016, 2-0029-16, 2-256/2016, 2-0653/16, 2-0038/16, 2-431/2016, 2-0245/2016, 2-912/17, 2-0296/16, 2-2637/2016, 2-3519/2016 и другим аналогичным делам указал, что кредитная нота (CLN – агл.Credit – linked note) — это финансовый инструмент, сходный с облигацией, привязанной к кредитному договору. С помощью кредитной ноты банк получает возможность управлять кредитными рисками путем рефинансирования выданного кредита и передавать связанные с ним риски третьим лицам — инвесторам. Банк, предоставивший кредит заемщику заключает с инвестором договор об участии в кредитном риске, по которому передает инвесторам право на долю в этом займе (часть выплат процентов за пользованием займом и выплат в погашение кредита), а также часть рисков, связанных с полным или частичным невыполнением обязательств заемщика по кредиту, выданному банком. Оформление такого договора происходит путем выдачи ценной бумаги – кредитной ноты, которая в последующем может быть реализована на фондовом рынке. Целью заключения договоров об участии в кредитном риске для Банка является дробление крупных кредитов с высоким риском невозвратности на мелкие и продажа их по отдельности сторонним инвесторам. Как установил суд, конечным ответственным лицом за погашение кредита и выполнение обязательств по погашению кредитных нот, в том числе в случае наступления кредитного события, является заемщик. Инвестор же становится фактическим кредитором.
Аналогичной позиции придерживается и Центральный Банк РФ, что отражено в его письмах — ответах на запросы держателей кредитных нот № 82-1-10 ОТ/20415 от 11.11.2016 г. и № Т1-82-1-08/24224 от 03.03.2017г.
Таким образом, держатель кредитной ноты или еврооблигации является инвестором, к которому перешло право на соответствующую долю в субординированном займе, являющемся часть дополнительного капитала Банка. И в этом случает по логике санаторов именно эти физические лица оказываются «крайними персонажами». Ответы на все жалобы пестрят одной и той же фразой: «Вы должны были понимать риски утраты денежных средств…»

Недопустимость участия физического лица в финансировании дополнительного капитала кредитной организации.

Как указывалось ранее, субординированные кредиты используются в целях формирования дополнительного капитала, а одной из особенностей субординированного кредита является потенциальный риск невозвратности, невозможность получения обеспечения, особая очередность удовлетворения при банкротстве банка. По указанной причине в абзаце 8 пункта 3.1.8.1.2 Положения № 395-П установлено правило о том, что прекращение обязательств по договору отступным, зачетом (в том числе при переуступке требования), новацией, а также совершение действий, приводящих к несоответствию договора субординированного кредита (депозита, займа) требованиям настоящего Положения, не допускаются.
В абзаце 4 пункта 3.1.8.3.1.Положения № 395-П содержится императивный запрет на участие физических лиц в субординированном займе.
В Письме от 16.12.2015 № 41-1-1-4/1666 Банка России разъяснил, что в случае, если в результате уступки требования по договору субординированного кредита (депозита, займа) условия договора перестают отвечать указанным требованиям, возникают основания для отказа во включении привлеченных денежных средств в расчет собственных средств (капитала). Именно по указанной причине Департамент Банковского Регулирования в абзаце втором Письма от 16.12.2015 № 41-1-1-4/1666 обращает внимание на необходимость уведомления кредитной организацией территориального учреждения Банка России (уполномоченного структурного подразделения центрального аппарата Банка России) о смене кредитора по договору субординированного кредита (депозита, займа) для целей подтверждения соответствия условий договора требованиям Положения № 395-П (абзац восьмой п. 3.1.8.1.2 Положения № 395-П). Указанные правила и Положения № 395-П, разъяснений Банка России в Письме от 16.12.2015 № 41-1-1-4/1666 позволяют сделать вывод о том, что физическое лицо не только не может быть участником договора субординированного кредита, но и не может приобрести права на его долю через механизм приобретения кредитных нот или еврооблигаций, а потому с момента приобретения таких финансовых инструментов физическими лицами, договор субординированного кредита, в части сумм, права на которые перешли к держателям, перестает отвечать требованиям Положения № 395-П и подлежит исключению из дополнительного капитала и, соответственно, не может быть списан в рамках мероприятий по восстановлению платежеспособности кредитной организации.

…дырка от бублика?

В процессах, которые ведутся автором как адвокатом по искам держателей кредитных нот ПАО НБ ТРАСТ, ни Банк России, ни ГК АСВ, ни ПАО НБ «ТРАСТ» пока не представили своих письменных возражений на иски. Но с момента баталий в Басманном районном суде, позиция ТРАСТа претерпела существенные изменения. Если раньше они утверждали, что держатель кредитной ноты при ее приобретении получал право на долю в субординированном займе и соответствующие риски, то сейчас они утверждают, что никакого права на долю в субординированном займе держателям не передавалось, стороной субординированного займа они не являются, им всего на всего передавался риск. Но тогда возникает два логичных вопроса:
1. Если физические лица не являются стороной субординированного займа и им не передавалась права на долю, как сейчас утверждает представитель ТРАСТа в судах, то с какой стати держатели получали купонный доход?» Ведь всем известно, что проценты получает только тот, кто выступает займодавцем. Выходит, что право на часть суммы в субординированном займе все таки было уступлено.
2. Если физические лица не являлись стороной субординированного займа и им не передавались права на эти суммы, то на каком основании люди лишились своих инвестиций? Ведь риск всегда «привязан» к какому-то объекту. А отдельного, самостоятельного договора об участии в кредитном риске ни с кем из держателей не заключалось.
Получается, что за свои деньги физические лица — держатели кредитных нот и еврооблигаций получили дырку от бублика?
А ведь в нашем законодательстве существо всегда превалирует над формой. О любых правоотношениях нужно судить не по их названию, а по их сути.
Яркий пример – дело А40-25442/16, в рамках которого субординированный кредит был признан обычным договором займа. А потому основной вопрос, который должен подниматься на поверхность – это вопрос о соответствии конкретного договора субординированного займа требованиям Положения № 395-П. И первые судебные иски держателей кредитных нот ПАО «НБ ТРАСТ» уже приняты к производству арбитражного суда г. Москвы.

Читать еще:  Федеральная корпорация страхования депозитов сша

Субординированные депозиты

Высокий уровень конкуренции, существующий в банковской сфере, вынуждает финансово-кредитные учреждения предлагать на рынке большое число продуктов. Интересной формой вложения денег выступает субординированный депозит. Открыть его могут как физические (в том числе ИП), так и юридические лица.

Однако прежде чем подписывать с банком договор об открытии субординированного вклада, клиенту стоит взвесить все за и против. Дело в том, что такой финансовый продукт имеет не только весомые плюсы, но и серьезные минусы.

Понятие

Субординированный депозит – специфическая форма размещения денег в банке, предлагающем такую услугу. Особенность рассматриваемого финансового продукта состоит в том, что вкладчик не имеет возможности досрочно получить размещенные средства. Их возврат осуществляется только после того, как истечет срок заключенного договора.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что главной особенностью банковского вклада с субординированием средств считается минимальная ликвидность подобных инвестиций.

Давайте рассмотрим пример. Условия обычного банковского депозита содержат право клиента финансово-кредитного учреждения в любой день получить назад инвестированные деньги. Естественно, такое развитие событий повлечет за собой наложение штрафных санкций, которые часто выражаются в полной потере начисленных процентов. По условиям же субординированного вклада досрочное расторжение подписанного договора невозможно.

Но как известно, у каждого правила существуют исключения. В соответствии с действующим российским законодательством у вкладчика есть возможность до истечения срока договора субординированного депозита забрать инвестированные деньги. Однако, чтобы сделать это потребуется соответствующее решение Центрального Банка России.

Существенные условия

Понятие субординированного депозита регламентировано статьей 25.1 Закона о банковской деятельности. Этот же нормативный акт содержит условия, которым должен соответствовать подобный финансовый продукт.

  • Договорные сроки. Существует две возможности. Вклад с субординированием средств размещается не меньше чем на 5 лет. Либо он может быть бессрочным.
  • Получить деньги раньше установленного договором времени можно исключительно имея соответствующее решение ЦБ РФ.
  • Размер процентной ставки подобного банковского продукта обязан соответствовать ситуации на рынке. Его вычисляют как среднерыночный показатель аналогичных депозитов за последний квартал.
  • В случае банкротства финансово-кредитного учреждения требования по таким вкладам будут удовлетворены последними.
  • На субординированные депозиты не распространяется действие Системы обязательного страхования вкладов.

Плюсы

Учитывая все перечисленные критерии к подобным банковским продуктам, создается впечатление, что они не пользуются популярностью среди клиентов финансово-кредитных учреждений. Однако это утверждение верно только для физических лиц. Компании и индивидуальные предприниматели получают от субординированных депозитов значительные преимущества.

  • Получение стабильного высокого дохода.
  • Надежность размещения денежных средств на длительный период.
  • Размер процентной ставки остается неизменным в течение всего срока.
  • Подобные вклады могут быть завещаны и переданы по наследству.
  • Субординированный депозит, открытый в иностранном банке, часто дает возможность получения вида на жительства и в перспективе гражданства соответствующей страны.

Последний пункт становится мощным стимулом для российских граждан, желающих получить официальный статус в странах Европейского Союза. Более подробно этот аспект рассматривается ниже.

Минусы

Недостатки – всегда продолжения достоинств. В случае с субординированными вкладами это проявляется особенно ярко.

  • У клиента банка нет возможности в течение долгого времени использовать инвестированные деньги.
  • Рассматриваемые депозиты нельзя пополнять.
  • Отсутствует возможность продления срока действия договора.
  • Капитализация процентов, которые начисляются по субординированному депозиту не проводится.
  • Такие финансовые продукты не защищены Системой страхования вкладов.

Условия размещения

Как вы уже поняли, субординированные вклады весьма специфичны. Поэтому клиенту банка при заключении пристальное внимание нужно уделять существенным условиям.

Для срочного договора депозита с субординированием средств особое внимание имеет его продолжительность. Вкладчик получит назад вложенные деньги исключительно в дату, указанную в соответствующем пункте соглашения.

Исключением является ситуация, в которой финансово-кредитное учреждение со своей стороны нарушает какой-либо пункт договора. В этом случае он разрывается и средства возвращаются клиенту банка.

Воспользоваться существующей альтернативой решаются немногие компании, ИП и физические лица. Ведь при открытии бессрочного субординированного вклада возврат денег возможет лишь через обращение в Центробанк. Это не самая быстрая и простая процедура.

Субординированный депозит нельзя пополнять. Согласно условиям соглашения вкладчиком сразу вносится прописанная сумма. Наличие дополнительных взносов не предусмотрено. То есть с помощью подобного вклада можно хранить, но не копить деньги.

Существуют различные условия начисления процентов по рассматриваемым депозитам. Такие выплаты могут быть ежемесячными, ежеквартальными или ежегодными. Не исключен вариант, при котором клиент банка получит проценты единовременно после завершения срока договора.

В каких случаях выгодно открывать

Субординированный депозит оформляется компанией или индивидуальным предпринимателем в ситуации, когда в распоряжении имеются достаточные свободные средства, которые нет планов использовать в долгосрочной перспективе. Подобные инвестиции в рассматриваемый банковский продукт способны приносить стабильный и довольно высокий доход.

При этом следует внимательно отнестись к выбору банка для размещения денег. Ведь мы помним, что система страхования вкладов не распространяет действие на субординированные депозиты. В ситуации, когда у финансово-кредитного учреждения ЦБ отзывает лицензию, вернуть вложенные средства практически невозможно.

Таким образом, если мы рассматриваем инвестиции в России, то выбирать стоит среди системно значимых банков. Такие финансово-кредитные учреждения важны для финансовой системы страны в целом. Следовательно, Центробанк станет отзывать у них лицензию лишь в крайнем случае.

Основным преимуществом вкладов с субординированием средств принято считать высокий уровень доходности. Это легко объяснимо. Банки, предлагающие подобные финансовые продукты, знают на какой срок располагают полученными деньгами. Следовательно, финансово-кредитные учреждения распоряжаются этими ресурсами более свободно, выбирая инструменты, которые принесут максимальную прибыль.

В соответствии с действующим законодательством России страховая защита АСВ не распространяется на субординированные депозиты. Другими словами, такие вклады не застрахованы. Подобные банковские продукты выделили в отдельную категорию. В случае банкротства банка требования кредиторов по этим депозитам подлежат удовлетворению в последнюю очередь. Как показывает практика, деньги, вырученные от продажи имущества финансово-кредитного учреждения, заканчиваются гораздо раньше во время первоочередных выплат.

Конечно, у банков есть обязанность по созданию резервов, которые должны обеспечивать субординированные депозиты. К сожалению, эти требования закона не всегда выполняются. Тем более, если дела финансово-кредитного учреждения идут не лучшим образом.

Преимущество зарубежного банка

Открытие субординированного вклада в иностранном финансово-кредитном учреждении зачастую сопровождается для клиента дополнительными преференциями. Россияне прибегают к таким инвестициям, если хотят получит вид на жительство или гражданство в ЕС.

Наибольшей популярностью пользуются прибалтийские банки. Эти финансово-кредитные учреждения с удовольствием привлекают такие «длинные» деньги от российских клиентов.

Примером такого субординированного депозита является предложение от AS Expobank – одного из старейших банков Латвии. Вклад доступен в 1 из 3 валют: 200000 лат, 300000 евро или 400000 долларов США. Выплата процентов производится ежемесячно или одномоментно при истечении срока договора.

Воспользовавшись рассматриваемым предложением от AS Expobank, клиент получает дополнительные преимущества. Речь идет об упрощенном порядке оформления латвийских виз, а также вида на жительство с последующим получением гражданства ЕС для вкладчика и членов его семьи. Это неполный перечень преференций.

Субординированный депозит позволяет оформить вид на жительство в кратчайшие сроки в течение 1,5–3 месяцев. При этом лично прибыть в Ригу нужно будет лишь раз в дату получения соответствующих документов.

Читать еще:  Депозитный счет арбитражного суда самарской области

Перечень требований к вкладчику

Оформление субординированного депозита возможно в следующих случаях:

  • инвестор достиг совершеннолетия;
  • возможность предоставить документы, которые подтверждают законный характер получения вкладываемых денежных средств;
  • предоставление запрашиваемой банком контактной информации;
  • правильное заполнение анкеты.

Как видите, требования стандартны и не содержат каких-либо дополнительных сложностей.

Условия и актуальные программы по субординированному депозиту

Сегодня практически каждый человек пытается скопить определенную сумму денег, но для того, чтобы подобные сбережения приносили пользу, их нужно положить на депозит.

Но какой именно выбрать продукт, ведь современные банки предлагают широкий выбор – депозиты бывают в золоте, валюте, рублях, до востребования, срочные, субординированные.

Что это за депозитный продукт и для чего нужен

Субординированный депозит – это специфическая форма размещения денег, наиболее популярная среди компаний и предпринимателей, так как по своей специфике он не очень выгоден физическим лицам.

При размещении деньги попадают на особые субординированные банковские капиталы. Депозит может:

  • Быть до востребования;
  • Срочным – процентная ставка выше;
  • Иметь ежемесячную выплату процентов или по окончании срока;

Важно: данный депозит невозможно закрыть раньше срока, указанного в договоре.

С такого депозита, как с других невозможно получить средства досрочно, как бы клиент не пытался, разве что поможет решение Центробанка, но на его принятие уйдет приличное количество времени.

Сбербанк предлагает открытие вклада до востребования на выгодных условиях, подробности читайте по ссылке.

При этом по депозиту ставка на протяжении всего периода является фиксированной, а срок его действия от 5 лет.

Плюсы и минусы депозита

Субординированные вклады имеют ряд преимуществ:

  • Надежное размещение средств на протяжении немалого периода;
  • Возможность повысить процентную ставку при открытии инвестиционного депозита – размещение средств в оффшорных банках;
  • Получение гражданства той страны, где размещен вклад;
  • Получение стабильного дохода с вклада;
  • Фиксированная процентная ставка, неизменяемая в связи с инфляцией;
  • Депозитные средства доступно завещать и дарить;
  • Условия договора предполагают передачу вклада третьему лицу.

Что такое субординированный депозит?

Есть ли недостатки

Недостатки субординированного депозита:

  • Отсутствие доступа к средствам в течение длительного времени;
  • Отсутствие функции пополнения срока;
  • Нет возможности продлить договор;
  • При банкротстве банка такие депозиты последние в очереди;
  • Вклад не застрахован для ИП согласно подписанному президентом ФЗ, вносящему коррективы в ст. 5 закона о страховании вкладов физлиц.

Способы и порядок открытия вклада

Открыть депозит можно в любом финансовом учреждении. Для его открытия необходимо:

  • Собрать требуемый пакет документов;
  • Пройти в финансовое учреждение, в некоторых случаях доступно онлайн общение;
  • Ознакомиться с условиями договора, процентными ставками;
  • После чего на имя вкладчика открывается счет и подписывается договор.

Что нужно для того, чтобы получить ипотеку без первоначального взноса, читайте в этой статье.

Если появляется необходимость в получении вида на жительство в стране, где находится депозит, нужно:

  • Паспорт;
  • Полис медицинского страхования;
  • Медицинская справка.

Условия в банках России

Условия обеспечивают открытие данного продукта в банках России в течение 3 дней.

Получить вид на жительство можно за 3 недели после регистрации денег в банке данной страны. Пополнить такой счет нельзя. Проценты можно получать ежемесячно или в конце срока. Деньги выдаются на руки вкладчику по окончании срока.

Основные предложения по данному виду продукта

BalkitumsBank ASОт 100 000 евро или долларов6% в любой валютеНе допустимо прерывание депозита, выплата % в конце срока
RietumuBankaОт 300 000 евро или от 400 000 долларов для получения ВНЖ и без данной услуги от 100 000 евро и от 150 000 долларов3 – 3,5% в евро и 4 – 4,5% в долларахБезразрывный договор на весь период, снятие процентов каждые 6 месяцев
RibBankОт 280 000 евро с последующим оформлением ВНЖ7% годовыхДоходность по инвестиции выше нежели по другим продуктам
NorvikbankaОт 400 000 долларов или 300 000 евроДо 4,75% в долларах и до 4,85% в евроПополнение и снятие отсутствует, банк имеет право прервать соглашение, данный продукт дает возможность оформить ВНЖ
СМП БанкОт 100 000 евро или от 150 000 долларовВ евро 3,2% в долларах 3,3%Отсутствует снятие и пополнение, вкладчик не имеет права на разрыв договора
Приват банкОт 7 500 евро9% годовыхПополнение, снятие, капитализация %, досрочный разрыв отсутствуют, проценты выплачиваются ежемесячно

Важно: при открытии депозита в иностранных банках, предприниматель получает возможность открыть для себя и для всех членов своей семьи – дети только несовершеннолетние, вид на жительство.

Проценты и ставки

При заключении договора каждый клиент должен понимать, что процент на весь период остается фиксированным и его размер зависит от выбора банка.

При умелом размещении средств за рубежом можно неплохо заработать, главное выбрать правильный продукт.

Как открыть вклад в рублях, читайте по ссылке.

Важно: помнить, что чем большее ВВП в государстве, тем ниже ставки по процентам – самая главная тому причина меньшая вероятность колебания разницы курса между евро и прочими валютами.

К примеру, актуальные ставки на итог 2016 года:

УкраинаМаксимум 22,5%UAH
Беларусь17%BYR
Греция14,5%GEL
Турция9,9%TRY
Россия9,2%RUB
Великобритания2,35%GBP

Если брать к вниманию депозиты в евро или долларах по субординированных вкладах они будут колебаться в районе 3,2 – 9% годовых.

Требования к вкладчикам

Обычно к вкладчикам выдвигаются следующие требования:

  • Совершеннолетие на момент подписания договора;
  • Наличие документации, являющейся подтверждением законности возникновения инвестиции;
  • Представление всей необходимой документации;
  • Контактных данных;
  • Заполняется анкета.

Как закрыть депозит?

Необходимые документы

Для подписания договора с иностранными банками необходимо обзавестись объемным пакетом документов:

  • Паспорт;
  • Резюме вкладчика;
  • Документ, подтверждающий наличие стабильного дохода;
  • Трудовая книжка или трудовое соглашение;
  • Документ об образовании;
  • Рекомендации иных банков;
  • Документы с места работы – справка 2-НДФЛ;
  • Данные о семейном положении.

Закрытие субординированного депозита

Закрыть вклад можно только после окончания срока действия договора. Для этого необходимо:

  • Появится в банке лично;
  • Написать заявление о закрытии вклада;
  • Подписать прочие документы, подтверждающие окончания срока;
  • Менеджер банка после выполнения всех формальностей выдаст на руки клиенту всю сумму депозита с процентами, если они не перечислялись ежемесячно.

Вклад с пополнением — в чем его преимущества и недостатки, подробности по ссылке.

Продление по такому продукту не предусмотрено, так что, если вкладчик имеет намерение и дальше сотрудничать с учреждением, он может открыть вклад заново.

Снятие денег

Несмотря на то, что в соответствии с законом банк обязан выдать средства вкладчику по первому требованию, если в договоре отсутствуют прочая схема закрытия депозита до востребования, данный продукт закрыть преждевременно практически невозможно.

Можно ли взять ипотеку на вторичное жилье, читайте тут.

В случае с субординированным депозитом, вообще присутствует риск невозврата, но для того, чтобы свести его к минимуму важно при выборе учреждения обращать внимание не на размер процентов, а на надежность банка.

Как заключить договор

Этот документ составляется на период от 5 лет и предусматривает невозможность его расторжения со стороны клиента, при этом все вложенные средства поступают в субординированный капитал учреждения.

Открытие депозита.

Кроме прочего к документу можно прикрепить завещание и сделать оговорку о возможности доступа к вкладу третьему лицу. В договоре прописываются следующие условия:

  • Открытия;
  • Закрытия;
  • Права и обязанности сторон;
  • Ответственность в случае нарушения его пунктов;
  • Размер процентной ставки;
  • Порядок выплат.

Важно: соглашение составляется письменно с удостоверением вкладов, сберкнижками, депозитными сертификатами или прочими документами, предоставляемыми в таких случаях.

Заключение

Как видно субординированные депозиты в иностранных банках, несмотря на все риски достаточно выгодный и прибыльный продукт, особенно для тех граждан, цель которых получить вид на жительство в европейских странах.

Хотите взять ипотеку, но у вас есть вопросы, все ответы вы найдете здесь.

Но при этом не следует забывать о риске невозврата в случае краха банка, так как попросту может не хватить активов, потому при выборе следует тщательно изучить историю заведение и гарантии его респектабельности.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector