Деньги под обеспечение

Что такое кредит с обеспечением и без обеспечения

Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое кредит с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.

Кредит с обеспечением: основные моменты

Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.

Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.

Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.

Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

• это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
• такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
• отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
• завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
• в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:

1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Документальное оформление необеспеченного займа

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

• идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
• бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
• документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
• второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Обеспечение кредита — виды, формы

чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

• описание залогового имущества;
• стоимость залогового имущества;
• права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
• порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

• коммерческие банки;
• страховые организации;
• кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Что такое обеспечение кредита?

Каждый банк при предоставлении большой суммы заемных средств ожидает, что клиент вернет весь долг с процентами. И в качестве гарантии возврата, банк требует от заемщика обеспечение по кредиту. Данная статья поможет вам разобраться в следующих вопросах, что называется обеспечением кредита, какие виды существуют и как рассчитать сумму залога?

Содержание

Обеспечение кредита — что это такое?

Очень часто обеспечение возвратности кредита является обязательным условием при заключении соответствующего договора. В таком случае следует рассмотреть, что это такое обеспечение кредита.

Если сказать коротко, но емко, то обеспечение кредита – это то, что гарантирует соблюдение заемщиком требований сделки, а именно возвращения долга с процентами банковской организации. Процедура проводится финансовой структурой с целью снизить свои риски.

В качестве залога согласно российскому законодательству может быть представлено как движимое, так и недвижимое имущество.

Что это дает вам как клиенту банковской организации? Обычно при наличии залога процентные ставки ниже, чем по кредитам, которые взяты без обеспечения (узнайте подробнее, как происходит получение кредита под залог земли). кредит под залог недвижимости к содержанию ↑

Формы обеспечения возвратности кредита

Существуют различные формы обеспечения кредита. Обычно эти виды можно разделить на основные и дополнительные. Что можно отнести к основной форме, а что – к дополнительной? Обычно рассматривается следующая классификация.

К основной форме относятся такие гарантии как:

• недвижимое имущество (подробнее об этом в статье на тему: кредит под залог дома);
• движимое имущество;
• оборудование;
• техника;
• животные сельскохозяйственного назначения;
• ТМЦ.

К форме дополнительного характера относится:

• гарантия третьего лица (банковской организации);
• права требования выручки от покупателя по контракту;
• уплата суммы, указанной в векселе, который был передан банку клиентом;
• средства на депозитном счете;
• страховка;
• поручительство (узнайте больше о том, какую ответственность несет поручитель по кредиту);
• залог имущественного характера.

поручительство

Далее мы подробно рассмотрим каждую форму обеспечения залога в отдельности. к содержанию ↑

Недвижимость

Сюда входят и помещение жилого характера, и постройки сельскохозяйственного назначения, и площадки коммерческого типа. Банкам не нравится брать в качестве залога жилые помещения, которые являются единственным вариантом проживания клиента. Это связано с тем, что по требованиям закона их не всегда можно забрать и потом продавать.

Заемщик должен располагать правами владения и распоряжения имуществом, передаваемым в качестве залога. Как это можно сделать? Предоставить банку определенные документы и справки, являющиеся подтверждением вашего права собственности.

Факт передачи имущества, как обеспечения кредита, фиксируется в Росреестре. Выходит, что весь тот период, пока недвижимость заложена, человек не может продать ее, подарить или сделать другие действия по передаче третьим лицам, потому что оно будет с обременением.

Движимое имущество

В качестве обеспечения кредита может быть использовано движимое имущество. В это понятие может входить транспорт или сельскохозяйственное оборудование. Что следует предоставить банку? Нужно будет отдать оригинальный паспорт транспортного средства; свидетельство, подтверждающее его государственную регистрацию; договор о купле-продаже.

Важный момент: оригинальный паспорт транспортного средства будет находиться на хранении у банковской организации, как и второй заполненный образец договора о займе.

Когда вам его отдадут? Сразу, как вы выполните все свои обязательства по долгу. к содержанию ↑

Оборудование, животные и ТМЦ

В случае, когда обеспечение по кредиту будет представлено оборудованием, банк предъявит определенные требования. Будет обращено внимание на то, насколько уникально оно и не находится ли в стационарном состоянии. Ответ должен быть отрицательным, ведь если оборудование стационарное или уникальное, реализовать его будет трудно. Техника должна быть рабочей, сотрудники банка обязательно отметят год выпуска и износ. кредит под залог оборудования

У владельца оборудования запросят инвентарные карточки. Потому что в дальнейшем финансовая организация будет направлять своих сотрудников для проверки залога: имеется ли он и в каком состоянии находится.

Что следует учитывать, если в качестве обеспечения кредита представлен сельскохозяйственный скот? Есть свои особенности:

• животное должно быть не старше 5 лет;
• на протяжении всего срока ссуды, тот, кто дал залог, должен следить за тем, чтобы животные содержались в нормальных условиях;
• следует иметь справку о наличии кормовой базы для дальнейшего предоставления;
• в случае, когда убой заложенного животного был неизбежен, залогодатель обязан совершить замену залога подобным животным;
• обязательно наличие и использование инвентарного списка с отмеченными бирками животных.

Иногда обеспечением по кредиту могут быть и товарно-материальные ценности. В эту категорию входят:

• сырье;
• материалы;
• товары для дальнейшей перепродажи и т.д.

Часто данного актива недостаточно для залога. Это связано с тем, что он имеет высокие риски в плане его потери. Поэтому банки требует дополнительных гарантий. получение средств

Предоставляется следующий ряд документов: договор купли-продажи, счета, накладные на товар. к содержанию ↑

Вексель и депозит

Обеспечением по кредиту может быть и вексель. Что он собой представляет? Это ценная бумага. И представляет собой она обязательство письменного вида, указывающее на то, что кто-то должен вернуть деньги векселедержателю в определенный срок. А если в векселе есть еще и проценты, то данный вариант для банка становится еще более привлекательным. И обычно с таким залогом проблем не возникает, поэтому финансовые организации легко его принимают.

Если в банке где вы взяли ссуду у вас есть депозит, то и он может быть обеспечением. В таком случае в договоре будет указано, что вы согласны, чтобы с депозитного счета снимали платежи по кредиту. Конечно, такое будет происходить тогда, когда вы не будете иметь достаточное количество денежных средств на счете ссуды. к содержанию ↑

Права требования по контракту

Клиент совершает передачу банку права требования платы с покупателя, которая подтверждается контрактом. Залог будет учтен по остаточной стоимости. Все платежи авансового типа должны быть вычтены из общей суммы. ознакомление с контрактом

Характерной особенностью является то, что в банке, где вы взяли кредит, должен быть открыт расчетный счет, на него и будет поступать вся выручка от покупателя. к содержанию ↑

Банковская гарантия

В данном случае в ваши отношения с банком вступает еще третье лицо, представленное другой финансовой организацией. Выходит так, что другой банк за вас поручается. От вас потребуются определенного рода гарантии, что вы не подведете и выплатите все в срок. Сотрудники банковской организации удостоверятся в том, что вы надежны и платежеспособны.

Страхование

Страхование является дополнительным видом гарантий того, что долг будет возвращен. Страховой полис может быть двух видов:

• страховка от несчастного случая или того, что будет потеряна работа;
• страховка предмета залога, связанная с тем, что имущество может быть испорчено другими лицами, существует конкретный список страховых случаев.

Также ранее мы рассматривали, как экономить на страховке по кредиту. страхование кредита к содержанию ↑

Поручительство

Поручителями могут выступать физические и юридические лица. Если вы получаете ссуду для развития бизнеса, то поручителями будут:

• лицо, руководящее предприятием;
• учредитель, который вложил в уставной капитал > 25% финансовых средств;
• те компании, которые имеют вхождение в группу предприятий, связанных между собой.

Расчет залоговой суммы

Чтобы понять подходит данный залог или нет, нужно произвести расчет необходимой суммы. Ее размер исходит из того, будет ли она покрывать основной долг, комиссии по займу и проценты в течение определенного банковской организацией периода расчета. Обычно это 92 дня или 6 месяцев.

Для подсчета суммы вы можете воспользоваться следующей формулой:

Для наглядности приведем пример. Допустим, Дмитрий Владимирович заключил соглашение по кредиту со следующими условиями: сумма займа будет составлять 350 тысяч российских рублей, выданы деньги будут по ставке – 21% годовых. Комиссия составляет 1,2% годовых. Период расчета считается равным 92 дням. Произведем расчет:

Обычно именно так рассчитывают залоговую стоимость.

Однако помните, что банки никогда не берут имущества, учитывая его полную стоимость. Поэтому ими вырабатываются определенные коэффициенты, которые делают поправку в цене залога. В каждой финансовой организации свои коэффициенты, но обычно они устанавливаются в следующих пределах:

• если это недвижимое имущество, то ≤ 0,8;
• если это оборудование, то ≤ 0,7;
• если это техника для офиса или вещи личного характера, но ценные, то ≤ 0,6;
• если это ТС, то ≤ 0,7;
• если это товарно-материальные ценности или продукция готового вида, то ≤ 0,5.

Что это означает? Данные коэффициенты подразумевают, что в качестве залога будут приняты 80%, 70%, 60% и т.д. от стоимости самой вещи.

Тогда стоимость залога должна быть деленной на данный коэффициент, и после будет получена стоимость обеспечения на рынке. кредит под залог

Если обратимся к примеру кредита, взятого Дмитрием Владимировичем, то вычислим следующее:

• если данная сумма связана с недвижимостью, то 369 585/0,8 = 461 981 российских рублей;
• если данная сумма связана с оборудованием и ТС, то 369 585/0,7 = 527 979 российских рублей;
• если данная сумма связана с техникой для офиса или личными ценностями, то 369 585/0,6 = 615 975 российских рублей;
• если данная сумма связана с товарно-материальными ценностями, то 369 585/0,5 = 739 170 российских рублей.

Получается, что на рынке данное обеспечение должно стоить минимально 461 981, а максимально 739 170 российских рублей. Но в документах по кредиту будет указан залог, стоимость которого будет составлять 369 585 российских рублей.

Обойтись без обеспечения кредита получается довольно редко. Но, передавая что-то в качестве залога, всегда будьте внимательны к различным моментам, указанным в договоре. Заранее проконсультируйтесь с сотрудниками банка и с теми, кто уже имел опыт.