S-p.su

Антикризисные новости
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Деньги лучше хранить в долларах

В какой валюте лучше хранить сбережения

Лайфхакер рассмотрел самые популярные варианты и узнал мнение экспертов.

Рубли

Плюсы

1. Если вы получаете зарплату в рублях и тратить сбережения будете в них же, хранение накоплений в национальной валюте избавит вас от потерь при обмене.

2. У рублёвых банковских вкладов более высокий Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях процент, чем у валютных депозитов. Несмотря на то что доходность вкладов в евро и долларах недавно повысилась Погоня за долларом: зачем в России повысили ставки по вкладам в валюте , российская национальная валюта всё-таки выигрывает у зарубежной в этом вопросе.

Минусы

1. Рубль нестабилен. Например, так менялся в течение последних 10 лет его курс относительно доллара.

Динамика курса доллара США с 01.07.2008 по 21.07.2018. Данные Центробанка

2. Уровень инфляции в России остаётся высоким. В декабре 2017 года средняя ставка по годовым вкладам для физлиц составила 5,38% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях , а годовая инфляция — 2,5% Инфляция на потребительском рынке , то есть рублёвому вкладчику удалось даже немного заработать на депозите. Но в декабре 2015-го ставка была 10,04% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях , а годовая инфляция — 12,9% Инфляция на потребительском рынке , и вкладчики не только не приумножили, но даже потеряли часть накоплений.

Доллары

Плюсы

1. Это одна из наиболее конвертируемых валют в мире, используемая в большинстве сделок, и основная резервная валюта для множества Центробанков, что говорит в пользу стабильности доллара.

2. Доллар слабо подвержен инфляции, и его стоимость не зависит от сиюминутных тенденций.

Минусы

1. Потеря денег при обмене рублей в доллары, а затем обратно.

2. Проволочки, если вы захотите трансформировать сбережения в рубли и купить на них что-то. По закону просто прийти в банк и обменять валюту можно на сумму не более чем 40 Федеральный закон от 03.07.2016 № 263-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 7-3 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» тысяч рублей. От 40 до 100 тысяч рублей придётся менять с паспортом, а для обмена большей суммы уже нужно заполнить анкету, указать данные паспорта, СНИЛС, ИНН и не вызвать подозрения у службы безопасности.

3. Это самая подделываемая валюта в мире, поэтому есть риск, что часть сбережений, если вы храните доллары под подушкой, окажется стопкой бумажек.

4. Существует вероятность ограничений со стороны государства на использование и обмен валюты.

Плюсы

1. Евро достаточно стабилен, несмотря на сообщения о желании некоторых стран выйти из Евросоюза и другие волнения.

2. Теоретически стоимость евро не зависит от состояния экономики одной страны. На практике ситуация несколько сложнее, так как стагнация производства в крупных государствах, являющихся членами Евросоюза, наверняка скажется на стабильности этой валюты. И всё же евро пока ещё выглядит устойчивым.

Минусы

1. Обсуждение выхода из Евросоюза в разных странах отражается на стабильности валюты.

2. Несмотря на общую валюту, в Еврозоне нет общего финансово-налогового регулирования.

3. При обмене можно потерять часть денег, и тут действуют те же законы, по которым сумму свыше 100 тысяч рублей менять придётся с пакетом документов.

4. У евро минимальная в триаде «рубль — доллар — евро» ставка по депозитам — 0,31% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях годовых для вклада на 12 месяцев (по данным на май).

Экзотические валюты

Плюсы

Тот, кто разберётся в вопросе и выберет валюту страны со стабильной экономикой, не зависимой от влияния других стран, сможет надёжно сберечь свои накопления.

Минусы

1. Если доллары и евро можно поменять практически в любом отделении банка, то за экзотическими валютами придётся побегать.

2. Сложно найти место для хранения: придётся либо положить валюту под матрас, либо озаботиться поиском банка за границей, так как в России такой депозит будет открыть крайне сложно.

3. Людям, далёким от финансового сектора, придётся провести полноценное исследование валют. Так, китайский юань выглядит перспективным: экономика страны растёт, стоимость валюты практически не зависит от экономического влияния других стран. С другой стороны, рост юаня сдерживается государством, которое не заинтересовано в укреплении валюты и следующем за ним удорожании рабочей силы. А опыт других стран показывает, что искусственное сдерживание роста зачастую завершается обесцениванием денег.

В какой валюте хранить сбережения

Несмотря на то что у доллара и евро достаточно минусов, рассматривать стоит не количество, а качество аргументов, так как стабильность крайне важна.

Хранить деньги лучше в разных валютах — долларах, евро и рублях — считает генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру» Сергей Леонидов. Это помогает минимизировать риски, но скорее выступает как метод сохранения средств в случае шоковых событий, нежели инвестиции.

Понятно, что валютные депозиты при девальвации 2014–2015 годов сильно выиграли по сравнению с рублёвыми вкладами. Но если брать более длительный период, то средняя динамика курсов основных стабильных валют к рублю проигрывает инфляции в России (за исключением последних двух лет).

По мнению эксперта, в долгосрочном расчёте инфляция «съест» не только рублёвые, но и валютные накопления. Поэтому, кроме пассивного хранения валюты, хорошо использовать другие инструменты вложения средств.

Основатель холдинга «Котов Групп» Роман Котов также советует диверсифицировать свой валютный портфель, но предпочтение отдать долларам — в них хранить 50% сбережений.

Доллар считается достаточно крепкой и стабильной валютой, не подверженной резким изменениям курса. Второй по популярности остаётся евро. Но из-за нестабильной обстановки в экономике Евросоюза эксперты не советуют хранить значительную часть своих сбережений в этой валюте.

А вот покупать экзотическую валюту Котов не советует, особенно новичкам: слишком высокий риск невыгодной сделки.

Основатель и руководитель компании «Русская Америка» Юрий Моша также советует обратить внимание на доллар, так как валюта в ближайшее время останется надёжной для вкладов. По его мнению, не стоит отвергать и деньги других стран, но делать это нужно с умом.

Я бы посоветовал обратить внимание на британский фунт стерлингов и швейцарские франки. Конечно, немного пугает Brexit и неопределённость, которая с ним связана. Однако есть все основания полагать, что в случае выхода из общей торговой зоны британская валюта только укрепится. Что касается франков, то тут и вовсе сомнений быть не может. Это одна из самых сильных и надёжных валют.

А в какой валюте храните сбережения вы?

В какой валюте лучше хранить деньги?

На этот сакраментальный вопрос существует классический ответ: лучший вариант хранения денежных средств, идущих на погашение постоянных нужд, — это национальная валюта. При наличии некоторого финансового избытка становятся интересными валюты иностранных государств. Причинами этого являются желание сохранить или приумножить состояние, создать некий денежный буфер для заграничных поездок и т.д. Так в какой же валюте сегодня лучше хранить деньги?

Разбираем варианты

Курсы мировых валют находятся в непрерывном движении, а покупка и продажа иностранных денежных единиц сопряжена с уплатой комиссионных. Поэтому извлечь выгоду из хранения средств в альтернативной валюте человеку, который не занимается профессиональной деятельностью, связанной с финансовыми рынками, зачастую весьма трудно. Тем не менее, хранение средств в альтернативной (не национальной) валюте для непрофессионалов имеет смысл в долгосрочной перспективе (минимум от одного года). Попытаемся дать оценку, какая валюта для этого более подходит на данный момент: доллар США, евро, рубль, китайский юань или английский фунт стерлингов?

Читать еще:  Скачать игру где надо зарабатывать деньги

Хранить деньги в долларах

Целесообразность вложений в доллар в 2019 году с позиций рубля представляется противоречивой. Во многом это будет зависеть от цен на нефть и ряда политических факторов, в первую очередь от введения санкций, распространяющихся на российские госбанки и госдолг РФ. Некоторые аналитики предрекают США финансовый шторм и крах доллара, но эти прогнозы не новы и пока не оправдываются, как и противоположные — что доллар будет стоить около 100 рублей. Если американская валюта уже была вами приобретена и у вас в планах посещение стран, где доллар имеет хождение, то продавать ее не стоит, особенно в краткосрочной перспективе. Но, если в вашем личном валютном портфеле ее не было, то и торопиться с покупкой не следует — лучше оставить все как есть. С другой стороны, при наличии свободных средств, о которых вы готовы «забыть» на ближайший год–два, их можно вложить в доллары как в средство диверсификации риска. Эксперты института JPMorgan Chase говорят о прогнозируемом ослаблении курса доллара США по отношению к остальным мировым валютам к концу 2019 года [1] . Но ключевое слово здесь — «прогнозируемое», никаких гарантий вам никто дать не может.

Хранить деньги в евро

Экономика Еврозоны, особенно на фоне торговых конфликтов с США, неустойчива. Пока можно сказать, что евро неторопливо падает в цене, как по отношению к доллару [2] , так и к рублю [3] . Более того, начиная с сентября 2019 года Европейский Центробанк запускает программу целевого долгосрочного рефинансирования TLTRO-III ( Targeted Longer-Term Refinancing Operations ), в рамках которой увеличится кредитование региональных европейских банков. В совокупности с отрицательной депозитной ставкой TLTRO-III приведет к размещению полученных от ЕЦБ средств в реальном секторе экономики, что вызовет увеличение денежной массы и девальвацию евро [4] .

Таким способом евро-регулятор планирует поддержать рост внутреннего производства, а за счет снижения стоимости европейских товаров на мировом рынке ожидает промышленный рост и от экспортных направлений. На данный момент объемы денежных вливаний предугадать сложно, соответственно, трудно прогнозировать, насколько снизится курс евро — возможно, понижение будет не слишком велико.

Хранить деньги в рублях

Несмотря на неустойчивость российской валюты, хранить деньги в рублях — здравая идея, тем более что банки стали постепенно повышать ставки по депозитам после поднятия Центробанком России ключевой ставки. Однако следует учитывать: доходность в итоге будет немногим выше инфляции [5] . Это значит, что рассматривать вклад в качестве инвестиции не стоит. Выбрав наиболее выгодный вариант, вы просто сохраните свои деньги. На фоне мировой нестабильности это тоже можно считать положительным результатом. В докладе Всемирного банка, опубликованном в начале 2019 года, Россия наравне с Китаем и Бразилией отнесена к крупным региональным экономикам, которые способны осуществлять прямую торговлю, тем самым ограничив для себя последствия в случае глобальных финансовых потрясений [6] .

В январе 2019 года три крупнейших рейтинговых агентства — S&P, Fitch Ratings и Moody’s — подтвердили, что суверенный рейтинг России достиг инвестиционного уровня «Baa3» с позитивным прогнозом. Прогноз по рейтингам определяется как стабильный, подтвердив тем самым положительную оценку перспектив рубля [7] .

Также стоит вспомнить, что банковский депозит является далеко не единственным инструментом для размещения рублевых средств. Помимо него вложить деньги можно в ОФЗ, а открыв индивидуальный инвестиционный счет, получить еще и 13% в качестве налогового вычета.

Хранить деньги в юанях

Национальная валюта Китая в настоящее время неустойчива, поскольку вторая по величине мировая экономика демонстрирует ослабление. Статистика за первые месяцы 2019 года указывает на продолжающееся замедление роста экономики из-за действия внешних факторов [8] . На звание второй мировой валюты юань пока не претендует, амбициозные планы пришлось умерить на фоне торгового конфликта с США — главным потребителем китайских товаров. Как и ожидалось, проявился эффект от введения торговых пошлин США против Китая. По мнению экспертов, в ближайшие месяцы замедление роста экспорта на американский континент будет одним из факторов, сдерживающих рост экономики даже в случае урегулирования торгового противостояния с США [9] .

В результате китайская валюта не подходит в качестве инструмента сбережения свободных средств, и тем более в качестве инвестиционного инструмента.

Хранить деньги в фунтах стерлингов

Совсем недавно фунт по своим характеристикам находился примерно в одном списке с долларом США и евро, и еще пару лет назад обладал определенным преимуществом перед евро. Это было связано с уверенным ростом экономики Великобритании. Однако скандальный Brexit — выход Великобритании из Евросоюза — негативно сказался на курсе фунта стерлинга, поскольку потребовал от компаний, имеющих налаженную кооперацию с предприятиями на континенте, значительных дополнительных расходов и перераспределения финансовых потоков.

Рост неопределенности вокруг условий выхода страны из ЕС после того, как Британский парламент проголосовал против соглашения с ЕС в январе 2019 года, повысил экономические риски. Однако Банк Англии по-прежнему строит свои прогнозы, исходя из сценария мягкого Brexit. Стоит отметить, что парламент повторно отверг этот сценарий на голосовании 12 марта, впрочем как и сценарий выхода из ЕС без соглашения.

Парламентариям предстоит проголосовать за отсрочку выхода страны из ЕС, тем не менее перенос срока не решает проблему определения условий Brexit, которые бы устраивали большинство членов парламента. Увеличение неопределенности и замедление глобального роста обусловили значительное понижение прогнозов Банка Англии по росту экономики в 2019–2020 годах. В то же время регулятор ожидает рост инфляции по мере приближения к цели. Тот факт, что на данный момент инфляция замедлена, обусловлен снижением цен на нефть, но после исчерпания этого эффекта ее рост останется вблизи 2%-го уровня [10] .

В этом контексте британская валюта сейчас может использоваться для вложения средств с целью биржевой игры. Если же вы планируете поездку в Великобританию, то наступило самое время для покупки фунта стерлингов.

Аналитики JPMorgan Chase Bank: советы по покупке валют на случай кризиса

Осенью 2018 года эксперты американского банка JPMorgan Chase высказали свое мнение по поводу того, какие валюты в кризис оказываются наиболее устойчивыми. В банке четко дали понять, что не считают наступление глобальной рецессии актуальным на данный момент сценарием, однако прорабатывают варианты и на этот случай.

Проанализировав пять последних глобальных рецессий, эксперты пришли к выводу, что в случае наступления очередного кризиса стоит приобретать японские иены, швейцарские франки, сингапурские доллары и доллары США. «Три из четырех валют, которыми можно владеть во время рецессии. — это валюты стран, которые занимают чрезвычайно сильные позиции на внешних рынках», — говорится в отчете. Причем именно японская валюта названа как наиболее привлекательное средство хеджирования во время кризиса [11] .

Инвестиции в любую мировую валюту на фоне экономического кризиса — предприятие довольно сомнительное, если только вы не биржевой игрок. Но сохранить имеющиеся средства, рационально распределив их между рублевыми и валютными вкладами, вполне возможно.

Предупреждение : предлагаемые к заключению договоры или финансовые инструменты являются высокорискованными и могут привести к потере внесенных денежных средств в полном объеме. До совершения сделок следует ознакомиться с рисками, с которыми они связаны.

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Стоит ли сейчас хранить сбережения в долларах?

Один из самых любимых россиянами способов хранить деньги — покупка долларов. В отличие от рубля американская валюта, кажется, способна устоять перед любым катаклизмом. Но так ли это безопасно?

Читать еще:  Как делаются деньги

Доллару ничего не страшно

Цены на нефть все выше, поэтому рубль чувствует себя более или менее уверенно. Отличный повод запастись долларами? Так, похоже, считают многие россияне. В ЦБ отмечают рекордный прирост валютных вкладов (их доля в I квартале выросла с 20,3% до 21,5%) — и говорят об «усилении уязвимостей» банковской системы.

Можно предположить, что опасения регулятора связаны не с тем, что будет с американской валютой в ближайшее время. С этой точки зрения пока все хорошо: индекс S&P штурмует новые максимумы, а Вашингтон практически пришел к согласию с Пекином по торговым вопросам (если верить главе Белого дома). Доллар растет почти против всех валют. По словам аналитика УК «Система Капитал» Андрея Ушакова, рисков существенного ослабления для американской валюты сейчас просто нет. В случае неудачи на переговорах с Китаем или рецессии ослабнут все валюты. «Даже если Трампу будет объявлен импичмент, доллар останется более или менее стабильным», — говорит он.

Даже если продолжится рост цен на нефть (хотя последнее, с учетом заявлений стран ОПЕК о планах нарастить добычу, сомнительно), максимум, который ожидают эксперты, — 75—80 долларов за баррель. В этом случае, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Сергей Гайворонский, курс доллара может опуститься до 62—63 рублей. Однако более серьезного укрепления российской валюты эксперты не ожидают — скорее, напротив, к концу года мы можем увидеть доллар по 70 рублей и выше.

Одна из главных причин, мешающих рублю расти, — санкции. Хотя аналитики в один голос утверждают, что эта угроза сейчас снизилась. По крайней мере, в отношении возможности блокировки расчетов в валюте и заморозки активов российских госбанков. И действительно, в законопроекте DASKA-2019 нет конкретных имен, а право решать, какой банк наказать «за вмешательство в выборы», отдано президенту. Но это означает, что под ударом может оказаться практически любая финансовая структура, не обязательно из числа госбанков. Прецедент уже имеется: в марте под санкциями оказался Еврофинанс Моснарбанк, в капитале которого были ВТБ, Газпромбанк и венесуэльский Фонд национального развития.

Кто расплатится с вкладчиком

Что это означает для валютных вкладчиков? Ведь если банк оказался под санкциями, американские финансовые организации автоматически отказываются обслуживать его корреспондентские счета. «Это не такие значимые суммы. Банк должен иметь неснижаемый остаток в размере, который обычно составляет не менее нескольких десятков тысяч долларов», — указывает аналитик «Фридом Финанс» Анастасия Соснова. Однако проблема может возникнуть с покупкой/продажей долларов. Даже если для этого наши банкиры договорятся с другими странами. Но не факт, что те же европейские или китайские банки захотят брать на себя риск оказаться в опале за сотрудничество с «неугодной» в США организацией. А главное — расчеты в долларах опять же будут осуществляться через американские банки, которые выступают в роли клиринговых организаций.

В итоге главный вопрос для вкладчиков сводится к тому, хватит ли у их банка наличных долларов, чтобы расплатиться в случае заморозки его активов и блокировки расчетов. Хорошая новость в том, что у банков сейчас переизбыток валютной ликвидности. По оценкам аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, речь идет о 12,4 млрд долларов. Но эта сумма, во-первых, не стабильная и зависит от притока в страну нефтедолларов и импорта, а во-вторых, объем валюты, который наши граждане держат в банках, намного больше — 6 трлн рублей, или 96,5 млрд долларов. И это еще без учета денег компаний.

Так что остается уповать на поддержку государства, точнее — ЦБ. Как считают эксперты, крупным госбанкам государство всегда поможет. Валютные резервы (включая US Treasuries и деньги) сейчас составляют почти 400 млрд долларов, что больше, чем весь внешний долг страны.

Но возникает два вопроса:

— Не окажется ли под ударом и сам ЦБ, который также хранит валютную ликвидность (по крайней мере, часть ее) на корсчетах в иностранных банках?

— Каким образом будет оказана поддержка банкам, счета которых заблокированы?

Аналитики не исключают, что регулятор может использовать «обходной маневр». «Например, ЦБ может «зачесть» заблокированные счета банков и выдать им наличную валюту», — говорит старший управляющий директор агентства «Национальные кредитные рейтинги» Александр Проклов. На конец прошлого года у регулятора, по его данным, было около 30 млрд долларов наличными. Еще один вариант, по словам Проклова, — привлечь валюту через другие российские банки, не попавшие под санкции. Тем не менее открывать вклад или счет в долларах лучше в банке, никак не связанном с государством или компаниями, собственники которых могут оказаться под санкциями. Об этом говорят эксперты в неформальных беседах.

Акции под арестом

Еще один вариант копить в долларах — открыть брокерский счет и купить акции или облигации иностранных компаний. Популярность таких инвестиций растет: по оценке НАУФОР, доля вложений в евробонды на брокерских счетах (без учета ИИС) составляет 23%, а в иностранные акции — 5%.

Частные инвесторы в основном пользуются счетами, открытыми у отечественных брокеров и управляющих компаний. Наше законодательство не предусматривает возможности иностранным брокерам обслуживать клиентов в России. Кроме того, у них обычно и более высокий порог входа. Чтобы дать право россиянам покупать, например, американские бумаги, отечественные компании используют посредников — прайм-брокеров. Соответственно, уже американские игроки, покупая или продавая бумагу на NYSE, AMEX или NASDAQ, делают это от имени не конкретного клиента, а по заявке брокера-посредника.

А как быть, если российский брокер, у которого вы открыли счет, аффилирован с банком, в отношении которого введены санкции? «В теории приобретение активов на других рынках — это частное мероприятие, поэтому правовой базы для экспроприации собственности нет», — рассуждает аналитик «Открытие Брокера» Андрей Кочетков. Как известно, право частной собственности на Западе неприкосновенно. Исключение могут составлять чиновники и бизнесмены, против которых объявлены персональные санкции. «В самом худшем случае их активы могут быть заморожены, но «без изъятия», — считает аналитик «Финама» Алексей Коренев.

Другое дело, что заблокированными могут оказаться операции с иностранными ценными бумагами. Например, если американский брокер откажется работать с российским контрагентом, аффилированным с попавшим в опалу банком. То же самое касается и Санкт-Петербургской биржи, где сейчас торгуется свыше 950 иностранных бумаг. Биржа покупает бумаги для клиентов через клиринговый центр МФБ, в свою очередь, подавая заявки через прайм-брокера. В случае блокировки операций инвесторам останется торговать с другими игроками в России или с самой биржей, которая держит запас бумаг и может выступать в роли маркетмейкера.

В такой ситуации клиенту, возможно, придется переводить свой счет в другую брокерскую компанию, считает Алексей Коренев. «Но надо помнить, что бумаги хранятся в депозитарии в США и к корсчетам не имеют никакого отношения. Пропасть акции и облигации точно не могут», — добавляет он. По мнению Сосновой, клиенты брокеров, аффилированных с банками, попавшими под санкции, могут столкнуться с проблемами при выводе денежных средств с брокерского счета на привязанный к нему счет в госбанке через систему клиринга.

Впрочем, уверяют участники рынка, все эти проблемы легко решаемы. Например, брокер может просто провести сделку через другую российскую компанию или использовать цепочку офшорных посредников.

Хранить нельзя обменивать

Купить наличные доллары и хранить их под матрасом — вариант, который нравится многим именно своей надежностью. Конечно, если ваша фамилия не Захарченко, а запасы валюты измеряются не килограммами. Во-первых, не нужно отчитываться перед государством, откуда у вас накопления, и платить налоги, а во-вторых, никакие санкции вам не страшны. Даже если в стране отменят хождение валюты (хотя это еще более невероятный сценарий, чем блокировка счетов госбанков и ЦБ), деньги всегда можно будет потратить за рубежом.

Читать еще:  Взять деньги в долг без предоплат

Минус в том, что наличная валюта сама по себе не приносит дохода (только за счет эффекта девальвации), а также в том, что купюры могут оказаться испорчены. Ведь, обменивая рубли на доллары, вы покупаете товар. И кредитную организацию, принимающую валюту, может не устроить ее товарный вид. Например, некоторые банки отказываются брать банкноты со штампами или порванными краями. В отличие от российских рублей, которыми по закону можно расплатиться в магазине, даже если они ветхие или повреждены, на валюту эти правила не распространяются. Согласно инструкциям ЦБ, банк сам определяет, брать ее или нет у владельца. Не всегда спасет и банкомат, особенно если купюра порвана или со следами чая/кофе.

В этом случае есть два выхода.

Первый — попытаться продавать доллары в обменнике банка, который работает вне его офиса (в операционной кассе вне кассового узла). Очень часто там смотрят на дефекты купюр сквозь пальцы, особенно если поток посетителей очень большой. С высокой долей вероятности «проблемная» банкнота уйдет к другому покупателю, так что банк ничего не потеряет.

Второй — пробовать обменять ветхую или порванную купюру в банке. Скорее всего, за обмен придется заплатить комиссию. За обмен ветхой валюты большинство кредитных организаций взимает комиссию от 3% до 10% от суммы. Не исключено, что банк также отправит деньги на экспертизу, чтобы оценить их платежеспособность. Это тоже не бесплатная процедура. Причем, если окажется, что банкноты не подлежат возврату или обмену, деньги банк не вернет. Теоретически на отказ банка принять поврежденные или старые доллары можно пожаловаться в ЦБ, но такая процедура займет много времени и сил. Никаких гарантий, конечно, вам никто не даст.

Евро, доллары или юани: в чем хранить сбережения

Накопить сбережения — это полдела. Но ведь надо их еще и сохранить. Нужно ли менять деревянные на зеленые в погоне за прибылью или в бегстве от инфляции? Поясняем.

В чем получаете и в чем тратите?

Для большинства россиян ответ на эти два вопроса звучит «в рублях и в рублях», но есть и более экзотические варианты. Например, вы можете работать удаленно на российскую компанию (зарплата в рублях на рублевую карточку), а жить где-нибудь в Турции (траты в лирах). Или работать на компанию в Лондоне (зарплата в фунтах стерлингов), а жить в Белоруссии (тратить в белорусских рублях). В любом случае вам надо запомнить два главных правила:

Объяснение тут такое: пока рынок находится в стабильном состоянии, вам может показаться, что никакой разницы, в чем брать кредит или копить доход, нет. Более того, кредиты в долларах или евро могут показаться более привлекательными из-за низких процентных ставок. Но стоит случиться кризису — и все резко поменяется. Вспомните, в какой затруднительной ситуации в 2014 году оказались люди, которые брали кредиты в долларах: в начале года доллар стоил 32 рубля, а под конец стал стоить 67 рублей. Их платежи выросли в два раза, в то время как рублевый доход остался на прежнем уровне.

Зато те, кто получал зарплату в долларах, не заметили особенной разницы.

Подушка безопасности

Но почему же тогда копить деньги нужно в валюте трат? Скажем так: копить вы можете в чем угодно, но вот подушку безопасности (минимальные первые накопления) лучше держать именно в той валюте, которую вы тратите первой.

Ведь на что нам нужны самые первые накопления, заначка на черный день? Это незапланированные расходы. Сломалась машина? Заболели? Уволили с работы? Затопили соседей и надо делать ремонт? Во всех этих ситуациях вам срочно понадобятся деньги именно в той валюте, в которой вы привыкли жить и расплачиваться. А что, если тратить вам надо в рублях, заначка у вас в долларах, а курс обмена в этот момент крайне невыгодный?

Но времени ждать изменения курса у вас не будет, так что вы:

  1. потеряете деньги из-за невыгодного курса,
  2. потеряете деньги на комиссии за обмен валюты.

Итого, вы сами у себя украдете кусок заначки. Поэтому на срочные нужды лучше копить в том, в чем предстоит тратить. Эксперты рекомендуют иметь на случай непредвиденных расходов от трех до шести ваших месячных зарплат.

Дополнительные накопления

А вот для всего, что вы хотите накопить СВЕРХ вашей подушки безопасности, действуют уже другие правила. Например, это обязательно должна быть…

ДРУГАЯ ВАЛЮТА

Поговорку про все яйца в одну корзину помните? Тут — то же самое. Сбережения лучше всего хранить в разных валютах, и если уж подушка безопасности у вас в рублях, то для остального стоит выбрать что-то еще. Самым логичным будет оставить деньги в той валюте, в которой вы зарабатываете (если она не совпадает с валютой подушки безопасности). Так вы, по крайней мере, избежите комиссий за конвертацию. Если же обмена не избежать, то это должна быть…

ЛИКВИДНАЯ ВАЛЮТА

То есть валюта, которую вы легко и быстро можете снять или обменять. Например, доллары и евро меняют даже в отдаленных уголках страны (главное — найти отделение банка), а вот с мексиканским песо вам предстоит помучиться. Но для долгосрочных накоплений на первый план выходит не ликвидность, а совсем другое качество…

СТАБИЛЬНАЯ ВАЛЮТА

А стабильность измеряется уровнем инфляции в стране. И тут уже самыми желанными становятся не евро и доллары, а швейцарские франки. Вот, к примеру, какую инфляцию прогнозируют эксперты в 2020 году (первая десятка):

  1. Швейцария — 0,69 %
  2. Италия — 0,97 %
  3. Греция — 1,26 %
  4. Португалия, Франция — 1,34 %
  5. Голландия — 1,41 %
  6. Израиль — 1,46 %
  7. Еврозона в целом — 1,48 %
  8. Корея — 1,52 %
  9. Бельгия и Япония — 1,54 %
  10. Испания — 1,55 %

Для сравнения, ожидаемый уровень инфляции в России в 2020 году 4 %.
Но не забывайте, что чем ниже уровень инфляции в стране, тем меньше процентов вам предложат местные банки под вклады.

ВАЛЮТА ВАШЕГО БУДУЩЕГО

Ну и, конечно же, в долгосрочной перспективе стоит учитывать ваши личные планы на жизнь. Планируете ли вы переехать в другую страну? Или отправить ребенка учиться за рубежом? А может, хотите купить иностранную недвижимость? Тогда имеет смысл откладывать накопления именно в валюте той страны, с которой вы связываете свое будущее.

Владимир Верещак, сертифицированный финансовый советник, основатель консалтинговой компании «Богатство»:

Если на руках маленькая сумма денег, выбирать нужно однозначно рубли. Вы больше потеряете на конвертации и комиссиях за обслуживание, чем получите преимуществ от валютной диверсификации. При этом «маленькая сумма» — это, условно, 1-2 годовых дохода. Для сохранения этих накоплений вполне подойдут российские банки, это будет ваша «подушка безопасности». Все, что больше, можно диверсифицировать между классическими «евродолларами» в равных пропорциях. Не надо выдумывать никакой экзотики в надежде получить больший доход, особенно когда денег еще мало. Это не работает. Традиционные, проверенные методы формирования личного капитала гораздо надежнее и эффективнее в долгосрочной перспективе, чем любые спекуляции.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector